银行会根据当地市场情况来确定房贷利率，一般房贷利率是要高于基准利率的，主要有以下两个原因：

一、利率市场化逐步放开，银行资金成本在升高

1、银行资金成本提高

银行同业拆借市场价格在不断的攀升，自身的融资成本也在上升，如果房贷利率还不上调，马上会出现亏损，银行不赚钱的生意肯定不愿意去做。

2、吸储能力下降

现在存款利率都比较低，再加上现在的高通货膨胀率，实际上是“负利率”，把钱存银行不仅赚不到钱，而且还会贬值，越来越多的人不选择存银行了，吸储能力下降迫使房贷放款规模受限。

二、调控趋势所迫

现在政府正在给楼市降温，为了响应国家政策，利用金融工具上浮贷款利率，就是最直接的配合调控的手段，而且在整个金融环境都在强调防风险、去杠杆。