年金险退保到手的钱是依据主险现金价值和未领取的生存金或红利来计算的。年金险交的时间越长，现金价值也会有增加，若有搭配万能账户的话，自动返还的钱没领取的话，随着时间的增长，万能账户的钱也会增值。在未来的某个时段，现金价值加上未领取的生存金或红利会达到所投入的本金。

投保了年金理财险，短时间内不要退保，短时间内退保的话损失会非常大。时间长的话，退保可能会挽回本金。