保单贷款发生意外之后还是需要还款的，保单贷款并没有保险的豁免机制，贷款人在意外中不幸去世或者丧失劳动能力其所购买保险可能因此豁免而免除剩余保费，但是保单贷款仍然必须归还。

按照相关的法律规定该贷款由其继承人或者其他直系亲属归还。