雷锋网按：自动驾驶是一把双刃剑：汽车与交通事故水火不容的特性，让保险公司既兴奋又不安。当然，立法者们也会面临两难地步，例如，自动驾驶汽车引发的车祸责任该如何分配。在这样的时代下，将来汽车保险行业将如何退化？

本文由雷锋网编译自 telegraph ， 原文标题为  The future of auto insurance。

毫无疑问，自动驾驶汽车正从科幻电影中一步步向我们走来，将来遭到它冲击的不但有人类驾驶员，还有汽车保险行业，从业者们是时分思索如何应对这场剧变了。

这段话绝不是危言耸听，汽车保险业如今的确曾经站在了悬崖边，到本世纪 20 年代末，这个行业就会变得改头换面。

汽车保险业的确很多年没有分明变化。上世纪 80 年代，保险行业曾呈现过一次反动。同时，保险比照网站的呈现也重塑了这个行业的分发形式。不过，它也只是两种不同的销售形式而已，销售的还是原封不动的汽车保险。自动驾驶汽车的呈现意味着车辆和拥车形式的改动，而且是推翻性的改动。

“到时，保险公司的角色将发作宏大转变”，德勤保险合伙人 James Rakow 说。“半自动驾驶汽车‘来临’后，保险公司就必需开端承受平安议程，从一个卖保险的变成风险管理和风险消减机构。

此外，他们还得针对用户的保险需求开发多种处理方案，由于到时路上能够会呈现自动与非自动驾驶汽车并存的现象。”

分享经济的影响

这一代年老人的生长环境其实相当奇特，当他们到了学车的年龄时，打车效劳和共享汽车等新型交通方式曾经被普遍承受。许多专家以为，年老人买车的愿望恐怕不会像他们父辈那么旺盛。

安联保险英国分部担任人 Jonathan Dye 表示，面对这一应战，保险公司曾经做好预备。“我们必需不时创新，以保证全社会在这一转变进程中有所保证。保险不断充任着‘赋能者’的角色，有了它人们才敢安然面对风险，社会才干提高。”

数据分享将改动保险行业

Dye 也指出，不同国度对分享经济的反响会有较大差别。“文明传统会影响人们对分享经济的承受度。在英国，人们对分享经济承受度较高，乘客频繁换车的用车形式意味着短期保险的需求会疾速添加。”

德勤的 Rakow 也认同这一形式，而数据将成为重中之重。“驾驶数据的可移植性会变得十分重要。假如人们能拿到益处，他们会不吝分享本人数据的。当然，前提是他们得晓得益处是什么。”

英国保险业经纪人联盟执行主管（BIBA）Graeme Trudgill 表示，搜集和运用这些数据是一个双向进程，联网汽车为保险公司翻开了新的机遇大门，它能直接接触保险客户，反之亦然。

“保险科技（InsurTech）的降生意味着，保险公司能直接帮驾驶员了解他们驾驶习气对保险费用的影响。” Trudgill 说。

驾驶员年龄散布变化

BIBA 技术效劳主管 Martin Bridges 表示：“保险公司还需求对自动驾驶时代乘车人口年龄的大改动做出反响，这样的变化至多会在一定的驾驶环境下发作。举例来说，自动驾驶汽车将大大拓展老年人的活动范围，他们对车辆的需求会大大添加。”

除了抓住这个新机遇，Bridges 还强调称保险公司不能忘掉那些乡村的客户，即便进入自动驾驶时代，驾驶环境的限制也会让他们倾向于保存本人的汽车。

本钱压力加大

对用户来说，自动驾驶时代的到来意味着他们的保险费用将大幅下降。不过，Dye 以为这样的改动并非一挥而就。

“众所周知，ADAS 和其它平安功用可以降低事故频率并提升车辆平安。这的确是驾驶员之福，但这样的提升并不能迅速拉低索赔费用。相反，此类车辆一旦出了事故，维修起来本钱昂扬。当然，这只是短期景象，随着技术逐步普及，其本钱会下降到合理程度。”Dye 解释道。

在他看来，还有其他缘由在推高维修本钱。“英镑的升值意味着维修本钱会不时降低，由于我们需求出口零部件。”

当然，维修并非独一的压力来源。人身损伤的索赔费用也会像维修费用一样不时下跌。擅长财险定价的 Stephen Jones 表示，刚刚经过的英国轻伤赔偿新规将大幅添加保险公司的压力，它们每年能够会多领取 35 亿英镑。

自动驾驶汽车：一柄双刃剑

自动驾驶汽车与交通事故水火不容的特性让保险公司既兴奋又不安。

《福布斯》就正告称，一下个 10 年，用户交纳的传统车辆事故保险恐将缩水 75%，保险行业将面临一场血腥的大洗牌。

当然，应该跟上这一转变脚步的可不只是保险公司，立法者们也会面临各种两难地步。举例来说，他们就得决议自动驾驶汽车引发的车祸责任该如何分配。

在德国，革新的脚步愈加迅速，新的法案曾经为 Level 5 全自动驾驶汽车提供上路测试的牌照。北欧国度也不落后，全自动驾驶汽车也将在 2020 年前上路。

DAC Beachcroft 合伙人 Peter Allchorne 就表示，对保险公司来说，这个过渡期比真正的自动驾驶时代更难熬。

“Level 3 其实隐患无量，我们最好直接跳过这个阶段。假如不仔细对大众停止教育，他们很有能够掉入自动驾驶怪圈，在关键时辰把不住保命的方向盘。” Allchorne 说。

这样的担忧许多汽车制造商也认识到了。福特自动驾驶汽车专家 Jim McBride 最近就表示，福特想越过 Level 3，直接进军 Level 4，由于想在人和机器之间平滑的移交控制权相当困难。“我们不会要求驾驶员学会霎时干涉。”McBridge 说。

Dye 表示，保险公司也对 Level 3 的局限性感到担忧。“人们一定会麻木粗心，因而恐怕三到四年内我们就得做好 Level 4 到来的预备。”

保险科技将提升整个索赔流程

Rakow 以为，消费者能最早看到成效的应该是索赔处置，特别是外行车记载仪和车联网技术曾经相当普及的当下。“事故客观信息会越来越丰厚，因而事故责任的划分会愈加明白。同时，这还意味着各种骗保的景象会越来越少。”

车联网技术是保险行业的一针强心剂，不过它的使用不断遭到限制。Jones 指出，“车联网只在年老群体中有热度，而他们经济实力缺乏。”

除了在索赔时使用，车联网技术还让保险公司能更频繁的接触客户。不过，Jones 以为保险公司也别把希冀值定的太高，由于客户并不一定喜欢与保险公司频繁接触。

因而，行车记载仪的脚步会比车联网技术走的更快。

联网汽车存在网络风险

以往的经历通知我们，哪里有衔接，哪里就有网络风险。

虽然汽车制造商们拍着胸脯称自家零碎相对平安，但保险公司可不信这一套。Dye 就表示：“假如你能经过手机控制汽车，黑客便有很大几率黑进你的汽车。”

“针对黑客，防备机制和政策必需提早到位。由于黑客事情将引发保险公司、汽车制造商和软件提供商之间对责任归属的争论。”DAC Beachcroft 全球事务组合伙人兼担任人 Wendy Hopkins 说道。

这些新降生的风险将把新玩家引入该市场。Rakow 就表示：“挪动出行生态零碎正在发作改动，我们会找到顺应新市场的玩家。它们将引入新点子和新的分配方式。毫无疑问，它们的到来对行业内的老店们是个宏大的冲击。”

“车辆能否能无效的与高速公路根底设备停止交流是将来的关键。”Hopkins 说。

谁来付赔偿金？

进入自动驾驶时代后，出了事故谁来赔偿将会成为一大成绩，我们必需用相关法则对责任停止划分。

如今的想象是，无论事故是什么缘由形成的，保险公司都要先垫付赔偿金。它们随后可以找到产品责任方停止追偿。当然，这相对是一个折磨人的进程。这里能够会成为保险公司原告的包括汽车制造商、软件提供商或公路管理机构。不过，保险公司取得赔偿的前提是证明制造商或装置人员犯了错误。

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