在曾经过来的2017年， 金融 科技 与传统金融机构的协作落地频频。特别是四大 互联网 巨头与四大行的牵手，更是具有标志意义。

3月，阿里巴巴、蚂蚁金服与中国建立银行达成战略协作；6月时，京东金融与中国工商银行、百度与中国农业银行、腾讯与中国银行先后宣布了战略协作的签署。从协作内容来看，金融科技是其中的重头戏，包括云计算、大数据、区块链、人工智能的技术使用也都被划入协作的范围。待到下半年时，不只有百度与中信银行酝酿两年的“百信银行”终获停业，上半年刚刚牵手的京东金融与工行也在11月率先发布了落地产品。

虽然金融科技公司与银行过来也有协作，但从往年来看，金融科技在协作中的角色愈加突出，进而使协作的外延表现出了新的趋向：首先、单向协作到双向并行。从单纯的线下到线上的协作，例如蚂蚁财富号，到如今线上与线下双向互为入口的“O+O”式协作，例如工银小白数字银行；其次、人工智能迅猛开展。例如人脸辨认技术在反欺诈、解锁、领取、受权等方面的使用，以及银行在智能投顾范畴的集中发力；第三、形式创新。在政策支持下，国际首家独立法人直销银行百信银行终于成立，使直销银行的位置失掉确立。而业内首创的场景融入式数字银行—工银小白数字银行更是提出了银行效劳的全新概念 。

尤为一提的是，由京东金融与工行协作的工银小白数字银行频繁取得监管指导和行业专家点赞。

在2017末举行的腾讯风云演讲暨原子智库年会上，中国 互联网金融 协会会长李东荣称：“工商银行与京东金融在宣布战略协作之后的几个月，推出了工银小白数字银行，为年老客群提供理财、融资场景的金融效劳。我置信传统金融机构和互联网企业这样的跨界协作效果将会越来越多，这样1+1>2优势互补和协同效应也会越来越分明。”

京东金融与工行的落地产品之所以失掉监管点赞，与其创新形式分不开。

随着挪动互联网时代的降临，银行获取批发客户的难度越来越大。一方面客户获取金融效劳的次要渠道从线下转到了线上，银行线下网点获客的才能下降；另一方面银行本人树立的网银、 手机 银行等平台活泼度一直低迷。

为此，工银小白选择了一种新的形式——“跟着客户走“，到客户多的中央去开设银行网点，提供金融效劳。

详细来说，“工银小白”经过一个H5页面提供银行效劳，和传统的银行APP相比，它更轻，更便捷，用户无需下载任何顺序就可以直接运用银行效劳；它更具兼容性，即插即用，可嵌入各个互联网平台，比方说， 微信 冤家圈、直播等各种 社交 、文娱、消费类的APP和网站中；它愈加灵敏，其H5页面可灵敏搭载合适特定客群的功用，以顺应不同类别的垂直场景中客户的详细需求，比方，在教育类网站，工银小白就会展示留学金融的模块，在旅游网站，会搭载线上请求存款证明的功用，在消费和直播app中，工银小白会突出消费金融产品。

经过效劳与场景的无界衔接，工银小白添加了用户黏性和交互频次，将“以金融机构”为中心的效劳提供形式转变成“以用户为中心”形式。这样，用户不必花大块的工夫专门到银行去办业务，也不必加入场景，专门翻开银行的app，可以随手取用银行的效劳和产品。

工行有关担任人以为，在工银小白的协作中，经过金融才能和科技艺力的结合，工行向更多的客户提供了金融效劳，而京东金融应用银行的产品也更好的维护了平台上的客户。

而关于京东金融来说，工银小白只是与金融机构跨界协作的一个缩影。目前为止，京东金融签署的协作银行已达400家，完成大型国有 商业 银行、全国性股份制商业银行、城市商业银行以及乡村金融机构的全掩盖，达成业内第一家大满贯；战略协作到达11家，为业内最多。此外，京东金融的协作机构还包括60余家保险公司及100余家基金公司。

与众多行业领跑者的协作依托的是京东金融本身弱小的技术才能，以及在几年业务中所积聚的丰厚的数据与得天独厚的场景。

京东金融CEO陈生强以为， “京东金融想做的是开放、共享，为金融机构去输入技术才能，一同建立金融科技的将来。”

随着有更多像京东金融这样的机构向传统金融提供效劳，科技关于金融效劳的助力必将更为凸显。让传统金融的效劳与产品婚配到本来难以掩盖的人群，普惠金融的意义才真正完成。