8 万亿规模的大安康产业市场，引来有数 " 掘金者 " 纷繁入局。国际几家大型传统保险公司更是将大安康业务列为集团中心战略之一。比方安全集团就将安康医疗列为其两大中心战略之一；而十多年前就涉足养老范畴的泰康保险集团，目前正在全力打造本身的大安康产业链。

2015 年成立的泰康在线是泰康保险集团整个大安康业务一个极端重要的 互联网 入口。泰康在线也是目前国际大型传统保险公司中独一一家独立成立互联网保险平台的公司。

目前，国际共有四家公司拿到互联网保险牌照，泰康在线是其中之一。另外三家辨别是众安在线、安心保险、易安保险。

继众安在线推出 " 尊享 e 生 " 引爆百万中高端医疗险市场后，往年 11 月，腾讯也在 微信 这一 社交 平台上上线了一款相似的保险 " 微医保 "，这款产品的保险协作方就是泰康在线。近日，安康点记者就此专访了泰康在线 COO 丁峻峰。

安康险品种正在变得多样化

早在 2000 年，泰康保险就成立了保险门户网站泰康在线，这一年，国际三大门户网站网易、新浪、搜狐辨别于纳斯达克上市。但在很长一段工夫里，泰康保险的门户网站更多是做一些旧事资讯发布。而泰康在线真正作为一个商务渠道开端销售保险产品，则是在 2008 年。同年，泰康保险在外部成立了创新事业部。

不过，创新事业部成立后，泰康保险的互联网业务更多是作为传统渠道的无益补充，将传统业务的局部流程互联网化，真正经过这一渠道销售的保险产品数量并不多。直到 2015 年，泰康在线独立成为泰康保险旗下的子公司，才有了完全互联网化的保险产品。

泰康在线之所以成立独自子公司，一方面是为了摆脱传统业务形式的局限性，更重要的缘由是互联网保险开展到一个新阶段。

丁峻峰表示，2015 年开端，技术与保险深度结合，这惹起了整个互联网保险的创新。" 互联网 经济 的疾速开展让保险产品变得愈加碎片化。"

相较而言，互联网保险面对的客户群更年老，而且互联网保险与用户的生活场景、社会生态结合得愈加严密。" 传统保险与互联网保险有很大区别：传统保险是先设计产品再去找客户，而互联网保险是先有客户，再去设计保险。" 丁峻峰通知安康点记者。

而互联网保险的呈现，在一定水平上也大大提升了普通民众关于保险的认知度和认可度。丁峻峰表示，80 后、90 后关于购置保险的认识显然很强。

不久前泰康在线的一次新产品发布会上，泰康在线 CEO 霸道南表示，泰康在线在整个泰康集团扮演的一个重要角色就是获客。而泰康保险已有的线下资源则能与泰康在线构成资源协同。目前，除泰康在线外，泰康保险旗下与大安康业务相关的平台还有提供医养结合形式的泰康之家、提供安康管理的泰康安康。

" 保险的客户异样需求线下医疗效劳。安康险的用户除了有找好医生、好医院的需求，还有用药需求、安康管理需求。" 霸道南进一步解释说，除了借力本身已有的平台外，泰康在线还与春雨医生这样的线上平台尝试协作。

霸道南表示，泰康在线的安康险产品次要有两个方向：一个是面向 C 端；另外一个方向是与医疗产业做结合，提供与医疗相关的风险保证，比方医责险。近日，泰康在线就推出了 " 手术不测险 + 单台手术医责险 + 医师团体职业医责险 + 医疗机构责任险 + 患者医疗风险教育 " 的综合处理方案，这一方案包括事前患者风险认知、事中风险掩盖到预先的纠纷调停理赔律师等多项效劳。

在丁峻峰看来，车险、安康险都是刚需，但安康险在过来绝对比拟复杂，次要是重疾险和医疗险。" 医疗整个生态专业性很强，安康险产品运营本钱很高，严重依赖医疗数据定价、风控，在保险公司不掌握这些数据时，风险是不可控的。"

传统重疾险和医疗险不需求与医疗数据做更多交流，而在新医改下，很多医疗机构渐渐开放数据，也有不少互联网医疗公司做慢病管理，因此用户的安康数据有了更多来源。丁峻峰以为大环境正在发作改动，安康险的产品创新也会越来越多。" 一系列住院报销险、门诊险、还有针对已病人群的保险产品都曾经面世。"

但在现阶段，很多互联网医疗公司所搜集到的安康数据的价值无限。丁峻峰表示，" 数据量渐渐积聚起来，就会构成一定的无效数据。"

与此同时，泰康保险旗下的 " 健保通 " 曾经与全国 500 多家医院打通了协作，购置相应保险的用户可以享用真正的 " 一站式 " 理赔效劳。

安康点理解到，早在 2009 年，泰康保险就推出了 " 健保通 " 直付式理赔效劳。在传统理赔形式下，客户出院后需求将各类请求资料提交后才干取得理赔。而 " 健保通 " 效劳可以让客户出院时仅需领取经泰康即时理赔后的剩余住院费用。

" 安康险有点像车险，频繁发作，会牵扯到前面很多效劳，假如效劳体验差会让客户很糟心。就很难有二次购置。" 丁峻峰说道，买一个安康险很容易，但前面能否及时理赔，能否做上门效劳，能否提供绿色就医通道等则是考验保险公司的中央。此外，风控数据也是当下做安康险面临的一大难题。

而安康险做到及时理赔，与互联网的数据衔接才能密不可分。丁峻峰引见说，如今用户可以经过影像及时上传、与医院数据衔接、定位等可以让理赔速度做到及时、疾速。

微医保如何打形成 " 网红 " 保险？

泰康在线成立之初，推出过一款 "Ai ( 癌 ) 情预告 " 产品。不同于传统防癌保险在被保险人患癌后再理赔的方式，"Ai 情预告 " 设计了三步筛查方案，以协助人们更早发现癌症从而取得更好的医治效果；去年 5 月，泰康在线推出 " 泰康 9.9 戒烟保 " 这一产品，保费只需求 9.9 元。

此前，泰康在线还基于微信场景开发了 " 微互助 " 这款社交型保险产品。

" 微互助 " 是由一款一年期的癌症疾病保险包装而成，领取 1 元参加微互助方案，即可取得一份保额为 1000 元的癌症保证，将领取成功后生成的 " 求关爱 " 页面分享至微信冤家圈，好友为其每添加领取 1 元，其保单保额就会添加 1000 元（40 岁 -49 岁的用户保额添加 300 元），直至到达十万元下限。

不过，目前泰康在线仍未有一款产品到达 " 网红 " 级别。" 没有到达景象级的保险产品，跟产品自身有一定关系，也跟渠道的影响力有关系。" 丁峻峰表示，" 这次与微信的协作我们也有很大的等待。"

那么，被泰康寄予厚望的 " 微医保 " 能否成为全民级保险产品呢？

泰康在线的 " 微医保 "，在外界看来，不免会有跟随战略之嫌。丁峻峰表示，其实百万医疗险这类产品在市场上曾经存在很多年，泰康在线此前也卖过相似产品。

与同类的百万医疗险相比，微医保有本身的优势：除普通医疗外，尊享 e 生及安全 e 生保仅针对恶性肿瘤（癌症）提供年度限额翻倍，而微医保将保证范围扩展到 100 种严重疾病；而且，此前一些在其他医疗险中被拒保的疾病，是可以投保微医保的，如微医保简化了甲状腺和高血压的核保要求，经过智能核保零碎让更多的非完全规范体有条件承保。

? 微医保入口在微信九宫格右下角的明显地位

在产品投放渠道上，" 尊享 e 生 " 的一大中心入口即蚂蚁金服旗下的领取宝。蚂蚁金服开放 + 事业部总经理程龙此前在一次旧事发布会上引见，目前蚂蚁金服有 5.2 亿实名认证用户，宏大的用户流量是 " 尊享 e 生 " 这款产品可以迅速走红的一个关键要素。而目前微信月活用户已达 9.8 亿。显然，从用户流量上看，微医保有一定优势。

丁峻峰通知安康点记者，泰康在线的方案是先经过优质的效劳和实惠的价钱吸引更多用户买 " 微医保 " 这个产品，然后构成良性循环。" 我们想把他打形成安康保险的‘网红’，成为一个国民级别的产品。希望明年就能完成百万级以上的销量，百万以上客户就是一个比拟良性的形态。"

微医保的详细运营方之一是微民保险（简称 " 微保 "）这家公司。微保是腾讯控股的第一家保险平台，腾讯董事会主席兼首席执行官马化腾对微保的定位有这样的描绘：" 微保是腾讯搭建‘互联网 + 金融 ’生态的重要一环，等待它能成为保险业一个严密协作的平台。"

言下之意，微保更多扮演协作角色，承载并输入腾讯的 " 衔接、大数据、平安、场景 " 中心才能，以及 " 用户触达、风险辨认、网上领取 " 等优势与保险公司做深度协作。将来，可以上线的保险公司数量和产品数量都更多，对购置者来说，选择就更多。

丁峻峰通知安康点，" 目前看微医保的市场表现还不错，但微医保如今还处于灰度测试期。之后会逐渐向全民开放。"

其实，泰康在线与阿里的协作要更早。早在 2013 年，泰康在线就与淘宝一同协作推出过 " 乐业保 "、" 担心淘 " 等基于电商生态的保险产品。往年 4 月，泰康在线与领取宝协作推出安康险 " 大病无忧宝 "。

丁峻峰通知安康点，阿里与腾讯所拥有的获客渠道各有所长。" 阿里更多的是电商基因，因而关于如何让客户疾速成交的经历比拟丰厚，基于此单方协作的保险产品也更多是基于电商生态来设计；腾讯是做社交起家，更注重客户的情感诉求和体验。"

关于终究是阿里领取宝的入口更受用户欢送还是微信的入口更好，丁峻峰说道，" 保险产品设计跟平台属性有很强的相关性。互联网保险的特点是基于碎片化的场景来设计，产品抓到用户的痛点才干有不错的市场表现，安康险也不例外。"

丁峻峰表示，平台属性就代表客户属性，不同平台上的客户会买不同的保险，比方游览平台上就买游览险，淘宝就是退运费险销量比拟高。" 安康险是一个十分重运营的产品，而且运营本钱绝对比拟高，而寿险的出险概率往往是万分之几。" 相比旅游险、航意险这些曾经规范化的产品，安康险的专业性很高，理赔的复杂性、难度也更大。

安康险盈利难题待解

中国保险行业协会数据显示，2010 年至 2016 年，安康险原保费支出从 691.72 亿元迅速增长至 4042.50 亿元，增长 5.8 倍，占人身险保费支出比重从 6.37% 增长到 18.2%，占全行业保费支出比重从 4.66% 增长到 13%；安康险赔付从 264.02 亿元增长到 1000.75 亿元，增长 2.8 倍。目前，国际专业安康保险公司已扩展到七家。

但安康险公司由于进入市场的工夫较短，都还处于探究和圈地积聚数据阶段，尚未构成成熟的盈利形式。

业内人士剖析称，安康险目前 " 盈利难 " 客观上是由于对社会上过度医疗缺乏无效的管控手腕，招致费用型安康险赔付率过高，因此相关产品开发趋于慎重。客观上，各家公司产品与普通寿险公司的安康险迥然不同，构造单一，保证功用发扬缺乏，缺乏竞争力，尚未树立可继续性开展的 商业 运营形式。

丁峻峰以为，安康险要盈利需求从三个方面去努力：第一，靠少量人群平滑逆选风险，摊薄运营本钱，靠互联网降低销售本钱，从而降低客户的决策门槛；第二，更多的渠道上（消费场景）可以接触到这类产品，比方一些运动安康类软件、微信、网银等用户都能看到这样的安康险产品，而这类场景不能让用户有突兀感；第三，经过互联网大数据无效控制风险，进而降低赔付率。

详细到百万医疗险，其凭仗 " 低价、高保额 " 疾速走红，但不少业内人士指出，这类产品推出的次要目的是获客和品牌推行，报销门槛比拟高，普通疾病住院都是 1 万元免赔额，而且由于产品保证内容比拟复杂，因而极易被模拟，各公司只能在产品的保费和保额方面停止竞争，能否盈利或许能否继续盈利仍不能确定。

此外，百万医疗险产品均为短期安康险产品，依照监管规则都不具有保证续保的条件，不过最近有几家公司逐渐推出了保证续保承诺，即便客户发作过理赔也仍能持续。

针对如今国际很热的 HMO 形式，丁峻峰以为这一形式目前在高端、小众人群有成功案例。泰康在线在高端少儿门诊也停止了尝试；另外有一些高端儿童诊所或医院，比方不和家、新世纪儿童医院这类也可以构成小闭环。

在这个阶段，做 HMO 次要是看谁整合资源的才能强，谁有更多可以将客户衔接起来的渠道，而且还要有一定的客户量才干把相应的医疗效劳价钱压低，价钱低了才会有更多的客户出去。（卜艳）

 

来源：ZAKER        作者：亿邦动力网