无视监管禁令从事校园贷、变相收取“砍头息”、年化利率远超“红线”……

近来，爱钱进母公司凡普金科旗下的钱站因一系列负面音讯，深陷言论“漩涡”之中。

变相收取“砍头息”

近日，有 媒体 曝出，一位在校大先生在钱站成功借款三笔，总共借款28000元，但是到期时需求归还高达6万元。因有力归还，该先生不得已入学，甚至一度想要轻生。

一工夫，钱站被推向言论漩涡之中。

记者留意到，网友在鞭笞钱站、爱钱进等平台的同时，也有人表示“作为成年人欠债还钱理所当然，要为本人的行为担任”。虽然这样的论调也没什么错，但是作为 互联网金融 机构必需有所为、有所不为，遵照监管的法律、法规以及政策是“底线”，而当下钱站等平台的“迎风作案”不由令人咋舌。

一方面，在监管明令制止 网贷 机构向在校先生放贷的状况下，钱站照旧向先生发放存款。呈现这种状况，要么就是钱站还在持续参与校园贷业务，要么就是该平台对借款人信息的鉴别才能缺乏。

另一方面，即便撇开借款人先生身份这一点不谈，仅从钱站出借资金的费率程度来看，也不由让人感慨其迎风冒进的“气魄”。有借贷者向《国际 金融 报》记者反映在钱站请求25000元存款，但该网站最终给出的后果则是实践到账资金21500元，分24期归还的话，每个月归还金额为1736.19元。

关于存款合同金额和实践放款金额之间的差额成绩，钱站客服在答复《国际金融报》记者成绩时表示：“钱站的存款有一笔审核费用，这笔费用的额度大约是请求存款金额的4%至14%之间。”

而这所谓的“审核费用”实践就是俗称的“砍头息”。所谓“砍头息”，是指放贷人在借款人获得借款前，从本金中抽走的一局部款项。

而在2017年12月1日，央行和银监会结合发布《关于标准整理“现金贷”业务的告诉》（下称《告诉》），从业务整理和监管统筹等方面对“现金贷”业务停止了标准，明白叫停金融机构的“助贷”形式、严禁砍头息与暴力催收。

除了砍头息，该平台还存在“高利贷”成绩。

在被钱站收取了3500元的“砍头息”之后，借款人仍将需求以25000元的借贷本金来计算利息。也就是说，接上去的还款期限里，仍将需求为这笔已被扣除的3500元来领取利息。

该借贷者请求24期分期还款后，每个月等额本息还款金额为1736.19元。假如依照合同借款金额25000元为本金来计算的话，年化利率接近55%；而假如依照实践发放的借款金额21500元为本金来计算的话，那么年化利率高达近74%。

“在借款人每月的还款金额中，除了一局部本金和利息之外，还有一项‘期缴效劳费’，至于‘期缴效劳费’的利率区间则不清楚，每团体都不一样，是由公司来定的。”上述钱站客服表示，“我们的借款利率是在36%以下的，但是其他费用没有一个确定的数额。目前平台规则借款月综合费率为1.45%起，至于下限是多少则没有规则。”

而上述《告诉》明白，网贷平台不得撮合或变相撮合不契合法律有关利率规则的借贷业务；制止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。另外，去年11月，北京互金协会正式下发了《关于成员单位展开业务自查任务的告诉》（下称《告诉》），其中自查内容包括综合年化利率下限不能超越36%。

高利贷定位冤不冤

或许，关于钱站、爱钱进以及他们的母公司凡普金科来说，借款利率上下以及借不借是一个“周瑜打黄盖，一个愿打一个愿挨”的进程。上述钱站客服就说：“合同金额多少、放款金额多少、每月还款金额多少都是明明白白显示给客户的，客户完全可以选择借或许不借。”

另一方面，迄今为止，监管机构也尚未确定正式的法律或法规来明白36%为网贷平台放贷的利率下限。

更甚者，他们或许基本就不以为本人从事的是现金贷业务。爱钱进客服表示：“爱钱进是专注于大数据处置和金融 科技 研发，为团体提供更高效的智能金融效劳和处理方案，目前监管并未出台正式文件对现金贷停止明白定义，我们也需求依据更多的官方音讯停止反省和完善。”

确实，目前凡普金科一定不会供认本人从事的是现金贷业务，由于该公司基本就没有相关的网络小贷牌照和小额存款牌照可以支持其合规展开业务。而假如说其是 P2P 话，那么爱钱进作为资金出口、钱站作为出口似乎也讲得通。

从钱站平台的借款合同来看，除了甲方为借款人，乙方、丙方和丁方均为凡普金科旗下公司，其中乙方为凡普金科企业开展（上海）无限公司担任提供借款信息征询效劳，丙方凡普金科集团无限公司担任对借款人停止评价剖析，丁方为爱钱进（北京）信息科技无限公司担任为借款人提供信息和借贷撮合效劳。

如此一来，凡普金科所赚取的可谓是“暴利”。目前，爱钱进上的理财（注册领红包）产品的年化收益率根本都在10%以下，而钱站的存款综合费率高达70%以上。而且，从钱站提供的借款合同来看，除了给 投资 人的投资报答之外，一切的钱都进了凡普金科的口袋。

如今，大局部P2P平台为经过监管机构的整改验收，纷繁将年化综合费率下调至36%以下，而凡普金科旗下爱钱进、钱站这样依旧收着“砍头息”、超高利率的平台不知该怎样经过验收？

而一旦完不成网贷备案注销，同时又没有网络小贷牌照，那么爱钱进、钱站终究算什么呢？

“我们老板历来不说我们是现金贷平台，而且现金贷普通都是3000元以下的小额借贷，我们平台上目前少数都是1万以上的借款，算不上小额。”一位钱站外部的员工对《国际金融报》记者表示。

但是，多位律师在承受《国际金融报》记者采访时均表示，无论是什么性质的金融借贷机构，都必需严厉执行最高人民法院关于官方借贷利率的有关规则，不得守法高利放贷及暴力催收。“因而，断定合法现金贷及合法高利贷除了看能否具有放贷资质外，也要看其借贷利率能否契合最高人民法院关于官方借贷利率的有关规则”。

目前，关于爱钱进及钱站能否经过P2P备案尚不得而知，但是从其放贷实践利率程度来看，“高利贷”这个定位应该并不冤。

【来源： 国际金融报 】