随着监管对现金贷业务的收紧，及蚂蚁金服对其在平台存款利率不超越24%的要求，国际最大的小额现金贷效劳商趣店（NYSE：QD）正在阅历寒冬。趣店无法追求转型，近期它为旗下存款业务找到的新消费场景是汽车分期。

1月16日，寂静数月的趣店CEO罗敏对包括蓝鲸TMT在内的媒体宣布，趣店旗下大白汽车分期业务正式上线，并称将在该APP内自建直播答题频道“百万答人”引流。

在高调发布汽车业务后，趣店一路走跌的股价呈现上升迹象。1月16日趣店股价下跌2.26%，开盘价报12.31美元，但较24美元的发行价仍接近腰斩。

押注直播以摆脱阿里流量控制

据悉，大白汽车的中心业务为新车融资租赁，运营主体为厦门趣店融资租赁无限公司，注册工夫为2017年4月，注册资本为2亿美元。

复杂来说，汽车融资租赁是平台方向车企购车，车的一切权属于平台，用户领取低比例首付取得车的运用权。普通强迫一年分期，分期一年之后，用户可以选择持续分期购车，付齐尾款把车买下。

2013年，罗敏曾有过一段长久的汽车团购项目创业阅历，但最初以失败告终。罗敏反思称，失败的缘由在于“做地过轻”；如今，罗敏再次瞄准汽车电商，似乎汲取了之前的经验。

罗敏表示，大白汽车将把平台“做重”，除向厂商集中推销新车之外，大白还将自行建立直营门店和仓储中心。

线下建立方面，雄厚的资金实力不断是与厂商最为关键的议价砝码。关于刚刚上市、融资成功的趣店，罗敏称IPO融资10.35亿美金，公司的资本金较宽裕。

罗敏在承受媒体采访时也表示，汽车是低频消费的重资产，可以打成固定资产包，然后发ABS来转让或融资，处理局部资金成绩。

此前，外界关于趣店单一的获客渠道，商业形式太依赖蚂蚁金服表示担忧；而目前，罗敏正试图借直播拓展其获客渠道。日前，大白汽车投入一亿元冠名“芝士超人”，将来，大白汽车也将在APP端植入名为“百万答人”的直播答题频道。

至于为何选择直播而不停止传统互联网渠道投放，罗敏解释称，在比拟其他信息流或视频等渠道后发现，直播答题可以将单个获客本钱控制在较低程度。他举例称，如投放一亿元，客户端取得的激活用户量保守估量在500万个。

获客本钱及风控面临应战

在汽车分期范畴，大白汽车作为后入者还面临不少应战；除获客本钱以外，风控才能也是其不得不思索的重要成绩。

此前，趣店的风控体系倍受争议，包括征信来源过度依赖领取宝旗下“芝麻信誉”。在逾期催收和坏账成绩上，罗敏在“回应一切”一文中亦作出蒙受大众质疑的答复。

值得留意的是，由于汽车的重资产特征，分期业务自然存在相当的风控隐患。

在官方宣传中，大白汽车主打针对“年老人的第一部车”。蓝鲸TMT记者在大白汽车客户端看到，目前大白分期的新车指点价钱在6万元~12万元不等，分期数最长达48期。在产品页答疑局部，官方强调请求汽车分期业务“不需求信誉卡和房产”。

那么大白汽车如何针对此类人群停止风控？领取宝系信誉产品似乎仍是重要渠道。

蓝鲸TMT记者以用户身份停止注册时看到，大白汽车在审核用户材料时，除要求提供身份证信息之外，仍需用户受权接入芝麻信誉，基于“来分期”提供授信。

同时，零碎提示，这一对芝麻信誉的受权，可以向平台提供用户的电话号码和地址等信息。

罗敏在承受媒体的采访时对风控停止回应称：“租赁到期后二手车如何处置，益处是由于是实物抵押，即使存在诈骗行为，这车也卖不掉。”

营收严重依赖现金贷，自愿谋转型

众所周知，趣店曾有“中国最大的在线小额现金贷平台”称号。趣店在其招股阐明书中也明白指出，公司最次要的支出来源就是现金贷。

虽然趣店的现金贷业务与校园贷业务一样备受外界质疑，但不可否认的是，这项业务使趣店业绩增长迅猛、盈利颇丰。招股阐明书显示，截至2017年二季度，趣店集团注册用户数约4790万；2017年上半年，趣店总支出为18.3亿元，比2016年全年总支出还高出4亿元。

值得一提的是，截至2017年二季度，趣店的金融支出占其总支出的83%，较上一季度增长19%，同比更是大增288%，是该公司当之无愧的第一大支出来源。

但不久之后，现金贷便迎来监管层的严峻监管。2017年12月，银监会和央行结合收回了《关于标准整理“现金贷”业务的告诉》，给一切从事现金贷业务的公司一记重拳。此外，趣店股东蚂蚁金服也要求公司从2017年11月30日起，经过领取宝消费界面停止的一切买卖最高年化利率均不得超越24%。