随着一纸紧急叫停 互联网 小贷牌照发放的监管文件出台，现金贷行业整治大戏也随之拉开尾声，转型求生，关于很多平台而言已火烧眉毛。北京商报记者理解到，有平台直接砍掉存款业务，仅做存款技术支持，有平台转型场景 金融 。不过，在剖析人士看来，不论是有场景的 汽车 金融、存款技术支持，还是存款超市，市场空间均无限，现金贷平台的“暴利时代”完毕，转型成功的概率也较小。

规划现金分期遇银行劲敌

现金贷业务形式以短期、高利率为次要特征。而监管在2017年12月1日下发的《关于标准整理“现金贷”业务的告诉》中，明白提呈现金贷业务综合利率要在36%以下。剖析人士表示，36%的红线一旦卡死，短期现金贷产品(7天、14天、30天)形式便不可继续。这批平台一局部出局，另一局部业务规模较大的将思索如何改动产品构造。

在此背景下，有些平台开端修正产品参数，做大额分期和现金分期业务。如掌众金服推出大额分期产品掌e贷。据引见，掌e贷的额度请求范围为1万-5万元，借款期限3-12期,每期借款期限30天。 另一家现金贷平台魔法现金在对外的宣传中表示要涉足消费分期。

对此，麻袋理财研讨院研讨总监路南表示，现金贷平台会取消短期产品，转型期限长、利率低于36%的中临时借款产品（现金分期）。在路南看来，现金分期是门槛最低，且最能够完成的途径。但是风控模型的无效性需求长工夫业务数据积聚，对没有风控经历、成立工夫不长的平台是十分大的应战。

也有剖析人士表示，涉足现金分期产品实践上是和银行争抢客户。北京商报记者留意到，目前，银行也在发力现金分期业务。不少银行推出优惠举措，鼎力推行现金分期业务。和 互联网金融 平台的现金贷产品相比，银行机构的信誉卡现金分期利息更低、额度更高。有平台人士泄漏，有些现金贷平台正采取迂回战术，先借助信誉卡代偿业务获取大批持有信誉卡的客群，再逐渐向他们推出授信放贷业务。

发力消费金融考验资金实力

“场景依托”是监管关于现金贷业务的一大要求。目前，不少平台都瞄准了场景金融，其中汽车金融遭到不少平台的喜爱。

此前因现金贷业务饱受质疑的趣店，目前正在发力汽车金融。据理解，大白汽车分期业务于2017年10月18日趣店上市之后就已落地，目前已在全国规划了150多家自营线下体验店。北京商报记者留意到，近日大白汽车分期豪掷1亿元成为芝士超人首位广告主。有剖析人士指出，此前趣店不断被指过度依托蚂蚁金服、领取宝的流量，趣店旗下产品大白汽车分期业务似乎找到了新的优质获客方式和流量阵地。

网贷 之家研讨院院善于百程以为，从业务上看，将来转型为消费信贷业务能够性最大，与一定的需求和场景结合，借款期限拉长，金额提升，利率和免费方式都契合监管要求。

不过，路南指出，有场景的消费金融合适互联网电商等产业资源或有涉足消费场景经历的平台，并且资金充足，可以接受初期宏大的推行本钱和试错本钱，门槛不低。于百程指出，转型根据各自的资源优势停止，包括资金优势、用户优势、场景优势和技术优势，否则转型难度很大。

小额短期现金贷将加入市场

没有牌照者，难以进入现金贷赛道，数据显示，将有超九成的平台因没有资质被淘汰出局。苏宁金融研讨院互联网金融中心主任薛洪言表示，就大局部现金贷平台而言，燃眉之急是取得一张放贷牌照，或买或请求，确保可以活上去。关于一些头部平台而言，次要面临资金成绩和杠杆率限制下的放贷规模成绩，局部平台正准备上市。

北京商报记者理解到，不少没有牌照的现金贷平台对外声称将来将主做技术输入。于百程表示，现金贷平台是个泛称，关于有现金贷业务的平台来说，有些无牌照或无资质的将会无法从事现金贷放贷业务，只能转型技术或信息效劳。而网络小贷或 P2P 平台等，则需求契合相关的监管要求，持续从事直接放贷或放贷撮合业务。

关于将来现金贷的行业格式，薛洪言以为，强监管下，现金贷想象空间受限，且要学会戴着镣铐跳舞，首先会把那些希望赚快钱的投机性参与者淘汰出局，接上去在平台外部，还会进一步分化，少数平台会经过转型的方式淡出这个行业，只留下综合实力较强的多数平台成为行业的继续参与者，变身真正的金融机构，享用行业分化后的红利。

“相当长的工夫里，传统的小额短期现金贷业务根本会加入市场，交换以中额中临时消费信贷业务。”于百程剖析道。

在路南看来，有场景的消费金融将片面迸发，但客户借款本钱不一定下降。平台从供给商处收取佣金，假如进步商品价钱转嫁给用户，能够变相进步客户的借款本钱。

【来源： 北京商报 作者：刘双霞 】