“我们曾经站在了保险 科技 的门口，将面临环境变迁和范式转移下的重新洗牌。”在中国太平洋保险集团首席数字官杨晓灵看来，“在 互联网 时代之后，保险业行将进入人工智能时代。抢先拿到‘船票’才是获得将来行业竞争优势的关键。” 

日前，2018中国保险科技创新国际峰会在上海举行。这场门票价钱不菲的半闭门会议吸引了全球多家保险机构首席数字官的关注和参与，杨晓灵活是其中之一，他属于悲观派。相比之下，来自德国安联保险集团首席数字官索尔马兹·阿尔通就没有这么悲观。 

索尔马兹·阿尔通在承受《国际 金融 报》记者独家专访时说：“我们的确曾经站在了门外，但是这扇门通向哪里没人晓得。无论是人工智能还是区块链，都是很复杂的技术，不会马上呈现推翻行业的革新。” 

那么，保险科技终究会对保险行业发生怎样的影响?哪一项保险科技将率先“破冰”，成为推翻行业的“深水炸弹”? 

当保险遇上科技 

复旦大学保险研讨所所长徐文虎给《国际金融报》记者引荐的《中国保险科技开展白皮书(2017)》中，这样定义保险科技： 

“保险科技首先是科技，其次才是保险。它以包括区块链、人工智能、大数据、云计算、物联网等在内的科技为中心，围绕保险的方方面面停止表现，普遍用于产品创新、保险 营销 和保险公司外部管理等方面，经过创立新的平台，运用新的技术效劳保险消费者。” 

那么，保险科技可以为保险业带来哪些变化? 

在北京保险研讨院副院长冯澍看来：“保险科技，首先是保险数字化转型的趋向。保险的中心标地是风险防控，也就是大数规律，随着迷信技术的开展，这些复杂的信息都将以数字化的方式存在，并停止多点计算。” 

“经过数字技术的完成，原来的数理逻辑发作了很大的变化，甚至有一些能够从学术和迷信原理上曾经对保险行业发生了推翻性的影响。”冯澍进一步剖析，保险业的数字化转型将使保险的业态、业务形式、效劳形式晋级，新业态、新形式、新应战也将使保险行业从平安可控、数字保险各个方面全维度地思索我们的生活环境。 

以安全人寿为例，经过自主研发，将AI技术贯串运用于保险效劳的场景之中，构建出业务鉴别、风险定位、在线自助、空中门店四大才能。 

安全人寿董事长兼首席执行官丁当引见说：“详细地，在业务鉴别方面，依托生物辨认可迅速确认客户身份，并经过人际交互等技术洞察客户需求停止智能引荐;在风险定位方面，基于人脸、声纹等生物辨认技术，配合安全集团海量数据对客户停止身份鉴定并婚配风险画像，最终根据风险预测、关系网络、反欺诈等计算模型定位客户及待办业务的风险等级;在自助操持方面，借助影像辨认、自然言语处置、医院联网等技术和资源，经过决策树、电子签名等手腕可支持90%以上低风险业务的自动操持完成;而空中门店才能的构建，则是依托智能派工零碎、双向通讯、云平台等技术效劳于中风险业务的近程视频操持。” 

在欧洲，安联保险和5家保险公司共同成立了一个B3i联盟，这个联盟是基于行业级区块链的使用平台。经过创立这个跨行业、跨公司的区块链联盟，安联保险开发了包括智能合约在内的一系列技术。 

“2017年保险科技越来越接地气，云计算、物联网、大数据、人工智能越来越多地以实践的产品出现给不同层面的用户，这些科技的使用，让消费者越来越便捷地取得和体验保险效劳。”慧择网首席执行官马存军通知《国际金融报》记者，“互联网科技使信息愈加通明，让用户更容易地取得信息和比拟产品，极大提升了知情权、选择权和被教育权;挪动互联网和物联网的使用，延长了用户与产品的间隔，使保险效劳愈加易得，两头本钱得以向用户让渡;云计算和大数据技术让运营者更好地理解用户需求，甚至比用户本人更懂用户，定制产品。” 

概念多落地少 

依据中国保险行业协会发布的《2017中国互联网保险行业开展报告》：大数据、人工智能、区块链、云计算、物联网、互联网与挪动技术、虚拟理想( VR )以及基因诊疗等技术将是将来改动保险行业的八大中心技术。 

那么，在这八大中心技术中，终究哪一项会最先“破冰”，成为真正推翻保险行业的反动性技术? 

在马存军看来：“2018年，保险科技将向行业深水区迈进，更多保险运营的环节将被改动。在技术创新上，AI将在用户效劳中发扬更重要的作用。” 

“把创新技术放在保险场景下，可以发生各种使用场景和处理方案。”冯澍以为，“尤其是，在人工智能方面曾经有很多保险公司走在后面，包括生物辨认、语音辨认、图象辨认、身份鉴定、智能客法、机器回访、智能投顾、自动化核保等，都曾经有了很好的使用。” 

梅奥诊所财务副主席、总精算师王佳指出：“大数据以及人工智能都将影响将来趋向，尤其是人工智能拥有更大潜力。在医治、随访范畴，人工智能可以提供更好的客户效劳，并提供特性化定制效劳。” 

“人工智能会对保险行业的定价、精算模型发生影响。”索尔马兹·阿尔通通知《国际金融报》记者，“但是，人工智能是复杂的技术，面前需求少量的数据搜集、剖析、建模，因而，短工夫内很难发生推翻性改动。” 

现实上，保险科技“概念多、落地少”曾经成为保险业的共识，随之发生的科技“焦虑”不断困扰着保险公司的首席数字官们。 

索尔马兹·阿尔通向《国际金融报》记者泄漏：“目前，我们正在德国试点一项人工智能技术的使用，向客户提一个成绩定制保单。这个成绩是，过来3年，你次要的用药清单。经过人工智能，我们可以对用药清单停止数据剖析，从而判别出客户的安康情况、精算模型以及费率。” 

不过，索尔马兹·阿尔通坦言：“这项使用仍在试点中，其中触及很多环节，包括如何向客户解释，如何向监管解释。普通地，保险产品的精算和定价都是地下、规范化的，一旦人工智能介入，就会发生很多浮动、特性化因子，直接影响最终的定价。而这些面前的数据剖析和建模又无法跟客户或许监管解释。” 

警觉新风险点 

“技术开展带来的风险次要表现在社会次序和管理次序上。首先是知识资本和传统的产业资本、金融资本之间的矛盾和抵触。在新技术条件下，迷信技术进入了一个高维时代。”冯澍在看到保险科技开展的同时，也看到了保险科技开展的风险。 

以物联网为例，它提供了愈加充沛的信息交互，极大地添加了变量联络的逻辑途径，添加了整个世界在决策环节的相关维度。在以往的剖析进程中往往疏忽了这些维度对决策的影响，这些决策点的添加和维度变化为管理和平安带来了新的风险点。 

“在全球科技管理与风险 经济 的大旗下，知识精英和资本精英构筑成两大阵营，在这种对峙的状况下，原来的风险管理工具和科技效劳也发作了同化。在高维时代，信息维度的制高点成为了大家抢夺的新热点，高维度信息充沛取得者逐步在社会分工链条中占据了主导位置并夺得了主导权。”冯澍说。 

除此之外，去中心化将成为另一个十分严峻的应战。 

以水滴科技公司(下称“水滴科技”)为例，此前，公司宣布完成A轮1.6亿元的融资， 投资 方包括腾讯、创新工厂、IDG，提出的口号是进入全民保证时代。目前，公司推出三款产品：水滴互助、水滴筹以及水滴保，三款产品次要经过 微信 大众号为用户提供团体求助信息发布及筹款、安康险销售与效劳、大病医疗互助与医疗效劳。 

对此，冯澍指出：“水滴科技做的是互助，算不算保险?保险的实质是金融，是国度信誉背书的国度权益，保险公司是法定的保险产品消费者，科技公司可不可以越过这道界线?科技公司凭仗科技优势去两头化、去中心化的苗头给监管提出了严肃的应战。” 

“除了自然的风险，当今社会最大的风险是人为风险、制度风险。”冯澍提出，人们为防控风险做了很多措施，包括迷信技术创老手段，自身就在制造更大的风险。因而，我们在研讨迷信技术提高的同时，一定要高度注重迷信技术提高自身所带来的风险。

【来源： 国际金融报 作者： 张颖 齐琦 】