有一位孟加拉国老人，在世界经济史上，位置无足轻重。

他创始了无抵押小微存款形式——格莱珉银行，因而取得2006年的诺贝尔战争奖，并被称为“穷人的银里手”。

这位老人就是穆罕默德·尤努斯。

而他关于中国的影响，也极为深远。

中国最早的普惠金融理论者，譬如宜信和拍拍贷的开创人，都称本人是遭到尤努斯的启示而创业。

而他的这一形式，被100多个国度复制，全球呈现200多个试点。

尤努斯老人极为关注中国。二十多年来，他屡次造访中国，推行格莱珉银行形式。

近日，一本财经独家专访尤努斯，他对中国的格莱珉银行形式颇为绝望，并以为这是政策和立法尚不到位招致的后果。

“格莱珉银行形式，在中国卡住了。”尤努斯称，在中国，小额存款公司虽然可以成立，但并不能取得存款，因而成为“一条腿”。

无法继续取得低本钱的资金，小微金融将难以为继。

此外，这位老人重复强调，小微金融利率不能太高，“在孟加拉国，我们的利率历来没有超越20%”，他关于中国某些公司应用小微金融赚钱，甚至放高利贷的行为颇为恶感。

“很分明，在中国，穷人经过小微金融赚钱的形式是错误的。”尤努斯称。

01 全球开展现状

一本财经：格莱珉银行形式在哪个国度的推行你最称心？

尤努斯：格莱珉银行形式在很多国度都开展得不错，特别是在孟加拉。格莱珉银行在孟加拉曾经有41年历史了，它的网络遍及这个国度，在每个村庄都起到了扶贫的作用。

多年来，孟加拉格莱珉银行的水准从未下降，业务也在往不同的方向拓展。我对它目前的开展情况特别称心。

格莱珉形式在印度也起步得比拟早，它的任务人员还在孟加拉承受培训，目前他们是印度较大的银行，开展得也十分好。

10年前，格莱珉形式开端在美国起步，目前有20家分行，光在纽约就有7家，借款者有10万，还款率100%。这是很了不起的成果。我希望格莱珉银行在美国开设40家分行，为50万人提供借款效劳。

此外，格莱珉银行在墨西哥开展得也不错。

除了孟加拉国，全球开展令我最称心的，是美国的格莱珉银行，它的运转非常顺利。

一本财经：格莱珉银行在哪些国度的落地不尽人意？

尤努斯：有些国度热情不高，不怎样注重，所以格莱珉银行开展得就不太好。在某些兴旺国度，比方英国，格莱珉银行就没怎样开展起来。在巴西，格莱珉银行的停顿也不大。

格莱珉银行在中国的推行也不尽人意。

在中国的项目还没有称心的，但是我们并没有保持。

一本财经：格莱珉银行在全球推行时，遇到的最大妨碍是什么？ 

尤努斯:第一个妨碍是观念，即压服人们置信格莱珉银行形式可行。

有些国度法规规则：无抵押时，银行不能发放存款。

但格莱珉银行支持这一点，我们就是一种无抵押形式。

另一个妨碍就是地下钱庄和高利贷者。这些高利贷者已浸透进社会的各个角落，他们对格莱珉银行虎视眈眈。

要推行格莱珉银行形式，必需肃清这些妨碍。

这就需求一位对格莱珉银行形式有坚决信心的人站出来。他得是强无力的指导者，他得提出：必需改动规则和法律，创立新型机构。

一本财经：需求一个像你这样的人？

尤努斯:是的，我也这样做过。我没有官方的力气，只是一团体。但我不断在不停地呼吁，终于，这一切改动了。

02 中国落地，困难重重

一本财经：你在2006年就来过中国，并推进格莱珉银行形式在中国落地。你为什么如此热衷于在中国推行格莱珉形式？

尤努斯: 中国和孟加拉有很多类似之处：都有广阔乡村，人口的密度都很大。如今中国开展很快，带来的时机很多，中国人也热衷于创业。但在中国乡村，大局部人从事的，还是传统农业。

农民异样具有创业的潜质，但他们缺乏短少创业资金，乡村短少金融效劳。金融就像经济开展所必需的“氧气”。没有氧气，人无法呼吸。没有金融“氧气”，经济也无法正常运转。

我不断想让人们取得经济的“氧气”，这就是我来中国的缘由。

一本财经：在你察看看来，格莱珉银行在中国落地遇到的困难，次要有哪些？ 

尤努斯：和其他国度一样，中国的大局部银行是为穷人，而不是为穷人效劳的。

我们要创立的是为穷人效劳的银行。但在中国，有关小微金融的政策没有改动，也没有法律支持。由于这个缘由，穷人得不到存款，格莱珉银行形式在中国走不了多远。

创立格莱珉这样的银行，前提是要立法，允许“穷人的银行”出生。在此之后，钱基本不是成绩——中国有足够的钱。

这些钱不一定要来自政府，也可以来自存款人。在孟加拉，格莱珉银行就是这样运作的。

一本财经：在过来的十多年里，你以为中国能否有与“穷人的银行”相关政策的变化？

尤努斯: 没有。独一的变化是，中国允许小额存款公司呈现了。

这听起来不错，但它们不能接纳存款。也就是说，这类金融机构只要一条腿，所以不能走路。

中国人很聪明，有很多创意。假设格莱珉银行形式在中国正常运转，那么，中国人会做出让人意想不到的、让人惊喜的事情。

可是法律上还需求些改动，才干正常运作。

一本财经：在中国推行格莱珉银行形式的进程中，政府能否鼎力支持？

尤努斯:我们的一些项目取得了政府支持，但大少数项目并没有。比方和中国的银行、NGO协作局部，政府就没有参与。

在中国落地项目，总会回到了后面提到的难题：我们不能接纳存款。就算我们和银行协作，也会发现他们的效劳并非是为穷人提供便当的，这发生了很多矛盾。

为穷人设置的规则，并不适用于穷人。

一本财经：如此来说，格莱珉银行形式在中国推行困难重重，其实也可以走通。

尤努斯:当然。格莱珉银行形式在美国行得通，为什么在中国行不通？

成绩是，要先为穷人量身打造一家银行，然后它就可以像其他银行一样正常运作。

这是制度成绩，不是人的成绩。人都是一样的，不论是孟加拉人、印度人、中国人，还是美国人，他们的希望都差不多，都希望有美妙的将来。但假设制度不对，格莱珉银行形式就无法推进。

实践上，在中国，格莱珉银行被卡住了。

一本财经：你还会持续在中国推进格莱珉银行形式吗？

尤努斯:会。我会常常去中国，会持续劝说决策者，解释格莱珉银行的重要意义，以及它在其他国度的运作状况，并和热衷于格莱珉银行形式的人士交流。

我觉得大少数中国人都很注重格莱珉银行形式，政府也想为穷人做事。

一本财经：在你看来，这一形式在中国的将来会是什么样子？

尤努斯：我以为，在将来，中国的决策者会经过立法，为“穷人的银行”提供空间。在这方面曾经有很多先例，比方印度、孟加拉和尼泊尔，我想中国也会逐步看法到这一点。我预测这个改动会在将来5年内呈现。

我的一个愿望，就是让小微信贷在中国的偏僻地域也能成功。

03  利率从未超越20%

一本财经：格莱珉银行具有公益性，但却是商业银行。作为它的“生父”，你怎样定义格莱珉银行的性质？

尤努斯:格莱珉银行不是NGO。

NGO通常从外界取得资金，然后把钱给其别人；而格莱珉银行具有商业性，它接纳存款，领取利息，然后用这些钱为穷人提供存款。它是一个营利性机构。

在很多方面，格莱珉银行和其他商业银行相似，但区别在于，格莱珉银行是社会企业，穷人无法用它来赚钱。

此外，格莱珉银行由存款者一切（注：格莱珉的存款者拥有银行94%的股权）——格莱珉的存款者约有900万人，其中大少数是妇女。银行赢利时，他们可以取得分红。

一本财经：在中国，有一些人应用小微金融形式赚钱，甚至放高利贷，你对此怎样看？

尤努斯:我们不断强调，小微金融应该成为扶贫的手腕，而非赚钱的工具。

我们创立小额存款银行的初衷，就是做一家社会企业，去协助穷人，而不是成为高利贷者。

很分明，在中国，穷人经过小微金融赚钱的形式是错误的。

一本财经：在全世界范围来看，格莱珉银行针对穷人的存款用处会有不同吗？

尤努斯:会有些不同。

在纽约，妇女们会常常存款开理发店，或许做宠物生意，帮人照顾猫狗。

但在孟加拉，理发店基本就不盛行，孟加拉妇女也不会去帮人遛狗——她们能够都不了解什么是照顾宠物的生意。她们常常存款去养鸡、种菜，或许买制造工艺品的原料。

不同的国度，会有不同的市场和不同的创业形式。

一本财经：如何得知他们的存款用处是真实无效的？

尤努斯：我们给存款者提供创业资金，这就是“创收举动”。

存款前，我们会问清楚他们的在商业方案。

他们也许会说：“我想开一家裁缝店，专门为孩子们做衣服。”那么我们就会问：“你能卖掉多少衣服？你需求多少钱？”

他们拿这笔钱去创业，营收后还给我们。

创业的内容是存款者自行决议的。他们可以做衣服，也可以做糕点，可以卖给邻居，也可以拿到市场上卖。

一本财经：存款利率是多少？

尤努斯：我们尽量让格莱珉银行的利率接近商业银行。在孟加拉，和商业银行的利率相比，这个数字略微高一点，由于我们为客户提供上门效劳，本钱绝对会高一点。我们的准绳是：借款人不必来银行，银行应自动去找他们。

但我们的利率并不会高太多。我们有严厉的规范，不会剥削穷人。在孟加拉，政府规则小额存款机构发放存款利率的下限是27%。在美国，这个下限是18%。而我们的利率约在15%、18%到20%之间。

说到这一点，微型金融在印度和孟加拉刚呈现的时分，有些机构的存款利率一度高达50%-80%，于是政府介入，规则了下限。

在孟加拉国，格莱珉银行的存款利率约在15%、18%到20%之间，从未超越20%。

04 科技在助力

一本财经：近些年来，格莱珉银行在孟加拉有哪些比拟大的变化？ 

尤努斯:有很多变化。在孟加拉，我们不只创立了微型存款，也创立了安康体系。

我们协助村民运用太阳能。我们还启动了一个教育项目：只需是格莱珉银行的借款人，他们的孩子就可以进学校，承受教育。

我们也鼓舞一些农民创业。我们给他们钱，作为VC停止股权融资，成为他们的协作同伴。目前这一切都运转良好。

我们希望每个年老人都能发明属于本人的将来。而我们的任务，就是为他们提供他们所需求的金融“氧气”。

一本财经：你对格莱珉银行在孟加拉的前景有哪些希冀？

尤努斯：可以用三个“零”来表述。第一，我们希望孟加拉的贫穷人口增加到零。第二，我们希望孟加拉的失业率增加到零。第三，我们希望孟加拉的碳排放增加到零。

这“三个零”，是格莱珉银行努力追求的目的。

一本财经：在你看来，科技的提高和城镇化对格莱珉银行会带来什么影响？

尤努斯:科技的提高给格莱珉银行带来了宏大的益处，很多买卖变得便捷了。

以后人们不得不扛着一大包现金，走很远的路去银行，中途还能够被抢。如今大家可以经过网络转账，银行也可以在网上很容易地查到借款人的存款信息了。

科技让这一切本钱更低，效率更高。

城镇化呢？在中国和世界上的很多其他中央，年老人纷繁分开乡村，由于大少数任务时机在城市。但我不断以为，穷人不一定非得分开乡村。假设无机会，他们完全可以将乡村变得美妙宜居。

我们希望经过推进很多创业项目，让乡村变得适于寓居。这也应该是乡村开展的方向。假如乡村有良好的教育、医疗和创业环境，人们一定不会分开家人，去生疏的中央生活。

一本财经：全球小额存款目前有四大形式，辨别是你创建的格莱珉银行形式、玻利维亚阳光银行（Banco Sol in Bolivia model）形式，印度尼西亚人民银行乡村信贷部（BRI)形式和国际社区资金基金会村庄银行（FINCA-VB）形式。你能否以为这些形式都有被推行和复制的价值？

尤努斯:人们可以自行决议哪种形式更合适他们，更合适他们的社区，更合适他们的生意。假如不晓得选哪个，就随意选一个开端吧，由于每种形式包含的时机都很多——只需它不是为穷人效劳的。

我坚决支持那种成为穷人赚钱工具的小额存款形式。我的准绳是为穷人做事情。

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