在保存银行金融的实质属性的前提下， 互联网银行的实质仍是运营风险的机构， 抽象地来讲，是 互联网银行 在资产端的客户和资金端的客户两头架起一部 风控机器 ，而股东和监管机构则位于这部机器的产出端，是其产出的受害者。

因而，互联网银行的价值发明依赖于风控机器的运作， 风控机器即互联网银行的片面风控体系 ，其在延续传统商业银行的片面 风险管理 体系骨架的根底上， 针对互联网业务特征停止愈加细致的场景化改造 。

总体而言，互联网银行应次要从风险管理、片面风险管理机制、底层支撑三个方面构建片面风控体系。片面风控体系应立足于银行全体的企业开展战略之下，应与全体开展战略相契合，并支撑互联网银行安康向上、久远继续地开展，这也是互联网银行片面风控体系的权衡规范和终极目的。

风险管理

风险管理是互联网银行管理层对风险相关理念、目的、方向、原则的引导和建立。互联网银行管理层的风险管理直接决议了银行风控体系的总体方向及风控施行目的，是互联网银行片面风控的根系。可以从风险管理文明、风险管理政策、风险环境和组织架构四个方面停止建立。

（一）风险管理文明。 风险管理文明是风险管理的深层次中心，是互联网银行风控体系中相似于血液的存在，于有形中贯串于管理办法、管理技术、管理传导等各个方面，以管理层对内内部风险要素判别为根底，是互联网银行外部上下互动、调整的后果。

就目前各家银行系金融机构理论的状况来看，风险管理文明的建立次要有以下几个要点：

第一，效益和风险均衡开展理念是风险管理文明建立的标尺。互联网银行的业务有着创新性、高迭代性、短运作周期的特点，与传统商业银行相比对效益和风险均衡度把控要求更高，但由于各家互联网银行本身开展定位的不同，也根本不存在成熟且普遍适用的规范。

第二，片面风险管理理念是风险管理文明建立的基石，应该深入掩盖互联网银行每一个业务、管理范畴。片面风险管理掩盖面越广，越发凸显出风险管理文明建立的中心价值和意义。

第三，互动网络建立是风险管理文明建立的传感器。风险管理文明的建立，并不是管理层的单向管理任务，更重要的是需求传导和反应，而互动网络的搭建可以是制度文件，可以是行为原则，可以是会议肉体，甚至可以落细到详细的业务操作。

（二）风险管理政策。 风险管理政策是风险管理任务的举动总纲领，是风险管理任务的根本原则和导向。其目的一是有助于构成稳健安康的风险管理文明，二是指点树立起迷信完善的片面风险管理体系，三是指点和标准详细风险管理制度和规程的制定。

风险管理政策的构成普通包括对风险管理的内容、顺序和技术规范的规则。互联网银行应以风险管理政策为指点，树立风险管理的制度体系、机制体系，树立完善管理工具与管理手腕，最终健全片面风险管理体系。

（三）组织架构。 互联网银行风险管理的组织架构应以片面风险管理为准绳，自上而下树立起一套职责明晰、分工明白的组织体系，总体可以划分为三个层级：董事会、监事会层级；总行管理层级；总行业务层级。

董事会、监事会层级和总行管理层级遭到互联网银行外部职责划分及管理作风影响，各家互联网银行应不尽相反。总行业务层级应该依照业务职能的划分停止风险防线的划分。

从部门职责分工下去看，总行业务拓展类、产品创新类、产品开发类部门划分为风险防控的第一道防线，承当各自业务范围内的协作方评价、产品评价、产品设计等环节的风险防控职责；风险管理类、法律合规类、财务管理类部门划分为风险防控的第二道防线，承当对全行关键型、创新性的业务的片面审查、反省；审计类部门划分为风险防控的第三道防线，承当对全行片面业务的反省。

而从业务流程下去看，第一道防线是对业务及产品等项目方案的立项评价，对协作方的准入评价；第二道防线是对业务及产品、协作形式等项目的设计和施行；第三道防线是对项目上线后的跟踪、优化、反省。

（四）风险环境。 而互联网化的特性使互联网银行在市场、监管、法律、技术等方面面临着比传统商业银行愈加复杂的环境特性。这要求互联网银行要以信息数据搜集机制为根底，对其面临的各种严重环境要素停止实时关注和及时呼应。如坚持对监管政策的关注以保证业务合规性，对市场情势的变化以保证业务的竞争力和需求适配性，对新型技术的关注以补偿技术破绽并获取更高平安级别的技术手腕等。

片面风险管理机制

互联网银行可以构建起 “‘九横七纵’的矩阵式框架”+“制度体系”+“评价体系”的片面风险管理机制。

九横是互联网银行面临的九大类风险， 辨别为 合规风险、欺诈风险、操作风险、法律风险、活动性风险、品德风险、名誉风险、技术风险、市场风险。

互联网银行面临的合规风险、欺诈风险、品德风险、技术风险相较于传统商业银行而言更为复杂。

比方，就合规风险方面而言，行业实操中存在监管规则不明的灰色地带，且互联网银行外部也存在合规风险要素，次要表现在外部制度流程和员工合规教育两个方面。

就欺诈风险方面而言，国际信誉体系建立仍在努力中，各类身份信息和金融数据还未可以失掉完全无效合法的维护，电信诈骗出现产业化开展，加上互联网线上业务的批量化特性，该类风险一旦发作，则影响范围较易扩展，且预先难以追踪和补偿。

因而互联网银行需特别留意事前买卖流程的设计和事中对买卖的实时监控。在本钱可承受的状况下，互联网银行也可树立起以账户平安险为代表的风险补偿机制。

目前，国际局部商业银行曾经在尝试树立风险补偿基金的运作机制。就品德风险而言，互联网银行的业务以纯线上型为主，与柜面买卖相比短少面对面的交互确认，在影像影印取证方面也受限于条件约束。且在买卖进程中依赖于客户本身对操作流程和页面正文的了解，短少专业人员面对面式指点、提示，因而品德风险是互联网银行需求关注和强化管理的风险要素。

“七纵”是为片面风险管理的七大流 程。 辨别为风险辨认、风险评价、风险控制、风险监测、风险报告与风险处置、后评价与反省监视、调整优化。

风险辨认 以业务资料和风险信息为根底，发掘潜在风险因子。在此进程中业务资料的标准化、风险信息的积聚、风险因子的总结剖析均可增加流程摩擦，提升风险辨认效率。

风险评价包括风险判别和风险计量两个方面。前者基于可取得的材料的根底上，综合定性实际模型，以客观判别为主停止的潜在风险预判。后者基于测算模型，对潜在风险要素带来的影响结果停止量化预判。

风险控制则是依据风险辨认的后果，综合考量业务开展要素，采取相应的风险控制措施。上述三个环节为事前的风险管理。

事中的风险管理环节包括风险监测、风险报告和风险处置。从微观买卖的角度来说，互联网银行较为成熟和完善的风险监测应包括有实时买卖监测零碎，并依据不同的风险等级采取增强验证措施或阻断；还应包括银行全体运作的延续性监测，严重过失或大范围过失监测，重要风险防控范畴监测等。

互联网银行也应树立严重风险报告制度和风险事情处置流程，对风险事情的报告和处置应遵照疾速呼应、高效处置准绳，并应慎重应对内部主体，防止事情扩展。预先的风险管理环节包括后评价与反省监视、调整优化，是片面风险管理全流程的自我学习和优化机制，目的是使片面风险管理流程更贴合实践。

制度体系是互联网银行依据法律、法规和原则等制度和文件的要求，在风险管理政策的指点下制定的各项对外部风险管理事项的指点标准。 制度体系分为三个效能层级，从高到低顺次为风险管理根本政策和根本制度、管理类制度、操作类制度。

根本政策和根本制度是对风险管理全局任务所做的框架性布置和准绳性要求。管理类制度是对某一范畴、某一类的风险管理任务所做的详细规则，并应契合风险管理根本政策和根本制度的要求。目前国际商业银行普遍采用依照风险分类辨别制定风险管理根本政策和管理类制度的形式。风险管理操作类制度是对某一项业务运作流程或许管理流程做出的操作近一年来，国家加大了对于互联网金融的管理力度，各种管理政策不断出台，不少业内人士对于互联网金融都保持着谨慎看好的态度，但是安方丹却保持了乐观的态度，她认为，互联网金融行业在当前是“风口上的大象”，技术正是这股风的原动力。性规则，其方式可以为各类操作规程、行为标准、任务指引、作业指点书等。

风险评价体系是互联网银行在各项规章制度和业务流程的根底上，经过对关键节点和关键控制点停止抽样反省，对互联网银行风险管理任务的无效性停止量化评分，完成风险等级评定，找出风险管理缺陷。在实践业务操作中，银行业金融机构通常从资产收益定性目标、各类风险辨认与评价、内控环境、控制活动、监视评价与纠正等方面，依照各个职能条线划分板块并辨别停止评价。

底层支撑

底层基建支撑着互联网银行一切风险管理任务的落地，次要分为零碎、模型、技术、数据四个板块。对互联网银行来说，基建任务的扎实推进，可以以几何级的速度提升风险管理任务的效率，打破风险管理任务的天花板，将风险管理任务的精准度提升至一个更高的境地。零碎和模型的建立可处理实时性成绩、管理效率成绩和资源成绩。

如在信贷风险审核中，以信贷风控模型替代传统的人工定价审批，完成秒级审批和多笔并发。新型技术的运用则可以提升风险管理任务效率，但值得留意的是，若在新型技术不成熟的状况下则有能够带来新的平安风险，因而，互联网银行对新型技术的采用应慎重评价，并权衡综合效益，与平安业务制度、规则搭配构成完好的风控手腕。数据可以助力互联网银行更深水平地完成精密化、智能化管理。目前，数据积聚及剖析运用的才能曾经失掉市场各方的普遍关注，目前市场上正在构成史无前例的数据分享与跨机构、全网型联防联控的气氛。

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