最近，平日里只要麻将、菜市场、接孙子的大妈大爷们有了新的生财之道——告发某某银行的理财“刚性兑付”。

但，大局部大爷大妈还会一脸懵逼地问： “刚性兑付”是什么意思？

以往连“保本”、“非保本”，这些根底金融消费者教育都懒得教给顾客的理财客户经理们，却能将这个词解释到入迷入化。

“晓得公安悬赏缉拿通辑犯不？”

“晓得就对了，监管部门在悬赏让你告发保本理财！”

“啥是保本理财？复杂，就是相对不让你亏钱，还倒贴你钱，给你利息的银行理财富品……”

“告发为啥有奖？哪有那么多为什么，政府还会骗你不成，让你告发你就告发，一准儿赚钱！”

……

真实听不懂的大爷大妈们。

AA银行的理财客户经理BB会眨着她狡黠的双眼通知他们：

CC银行的DD理财富品保本保息，但这是守法的，你只需打电话给银监会：95517，就可以取得告发奖金，就像跟人民公安，告发逃犯，人民公安悬赏捉拿，会给你奖励一样。

大爷大妈们一呼百应：纷繁积极呼应政府（监管部门）——老有所为、老有所用的召唤，走上街头，各大、小银行营业网点，以侦查员的名义讯问：你家银行有没有保本理财？

如今告发哪家银行的理财刚性兑付就像朝阳群众抓到明星吸毒一样又安慰，又冲动、又发财。

朝阳大妈们再立新功的时辰到了！谁也挡不住他们为国贡献、薅银行羊毛的步伐。

而各家银行简直是风声鹤唳，沉默寡言。

例如，某银行的某款非保本理财富品，起名叫做：战略保本。

仅在一个月工夫里，收到银监会、人民银行等监管部门的讯问函数十次，本行赞扬电话也接到十余次。

告发真的有奖吗？

把同业往死里黑的幕后黑手真的未遂了吗？

现实并非如此。

2017年11月，中国人民银行《关于标准金融机构资产管理业务的指点意见（征求意见稿）》出台，其中关于“刚性兑付”是这样认定的：

第十八条【打破刚性兑付监管要求】中对【刚兑认定】的四款要求：经人民银行或许金融监视管理部门认定，存在以下行为的视为刚性兑付：

（一）资产管理产品的发行人或许管理人违背公允价值确定净值准绳对产品停止保本保收益。

（二）采取滚动发行等方式使得资产管理产品的本金、收益、风险在不同投资者之间发作转移，完成产品保本保收益。

（三）资产管理产品不能如期兑付或许兑付困难时，发行或许管理该产品的金融机构自行筹集资金偿付或许委托其他金融机构代为偿付。

（四）人民银行和金融监视管理部门共同认定的其他情形。

【赞扬告发】任何单位和团体发现金融机构存在刚性兑付行为的，可以向人民银行和金融监视管理部门消费者权益维护机构赞扬告发，查证失实且告发内容未被相关部门掌握的，给予适当奖励。

上述《征求意见稿》中对刚性兑付的认定非常明白，但却只是《征求意见稿》。

目前，商业银行等各大金融机构在认定“保本型理财富品”的制度中沿用最多的还是：《中国银监会关于完善银行理财业务组织管理体系有关事项的告诉（银监发【2014】35号）》文件中第四款规则和《商业银行团体理财业务管理暂行方法（银监会令【2005】2号）》第二章的分类及定义中第十四条要求。

换言之，依照目前的规则保本型理财如今不只合规，而且合法。

《征求意见稿》未能获得正式文号，由银监会主席签字同意之时，就不会执行“给予适当奖励”的措施。

告发刚性兑付理财富品的大爷大妈们没有上岗，曾经失业了。

但是，打破刚性兑付却是历史的必定，没有大爷大妈来监视，银行本人有一天也会兜不住。

从全体数据上看，依据银监会2017年年度报告，以后银行业均匀负债资金本钱曾经上升到3.6%；资产管理市场业务规模高达100万亿，商业银行理财管理规模达30万亿，理财资金本钱均匀达4.3%。如此高的本钱，在经济环境恶劣、不良存款频出的当下，必定会有银行藏不住，有一天呈现给不出利息和本金的状况。

但，谁也不愿成为“始作俑者”，所以大家都在剧烈比拼，揽储、揽理财的才能。 

以后银行理财市场竞争剧烈到什么水平呢？

以北京市金融街某两家银行为例，互为邻里的两家银行，一家在客户买理财时送油、送面、送米；而另一家则别出心裁，买理财送相亲大礼包、送洗牙套餐、送光子美白套装………

银行逐步变成了买一送一的大卖场，恨不能把百货商场的东西，全部以搭售方式绑在理财身上，好吸引更多只逛菜场大爷大妈，光临往日风景有限的银行。

但是，银行确实曾经变成金融菜市场了。信托产品、保险产品、基金产品、甚至美容产品都开端呈现于银行长长的搭售清单里。

王者光彩这款火遍华人界的游戏被银行瞄上，许多银行相继开发了：买理财送王者皮肤，买保本理财送黄钻等效劳。

那么，为什么银行在这个阶段要拼命地卖理财呢？

商业银行以后存续理财富品中，3个月期以下的理财富品占比50%，同业理财类产品（银行和银行之间相互买卖）的产品占比50%。

而在金融监管大潮当中，去杠杆、防风险成为以后最重要议题，其中最次要的处理方式就是卖出更多的团体理财富品，也就是把庞大的居民财富吸收成商业银行的理财资金。

只要这样，银行的存款、表外融资，未到期的各种存款项目才有钱可以持续放存款出去，用老百姓理财的钱来赚更多的利息，以支持本已每况愈下、日渐羸弱的庞大银行躯体。

所以，毫无疑问的是，银行们会忽悠更多的大爷大妈们来买理财，未必是保本，由于保本不再合规。

但是，银行会想出更多的办法来把原本不保本的理财富品变成保本的理财富品。

比方说，目前就有银行开端学习互联网金融企业的饥饿营销手法，开端用超高收益吸引客户，但这些超高收益产品，只要VIP和抢购的客户才干失掉。

例如，某家银行推出一款只在夜里9钟10钟才销售的理财富品，年化收益7%，只能在手机银行上买卖。

于是这家银行的网点在那些可以购置超高收益理财、月黑风高的夜晚，变成了繁华特殊的菜市场。

年仅20岁的理财客户经理面前摆了三十多个手机，一人面对三十个客户，这小姑娘协助那些连“保本”、“非保本”都分不清楚的大爷大妈们停止抢购，由于他们连手机银行登陆流程都学不会，年仅20的小姑娘一早晨协助操作抢购的理财富品销售总量约有两个亿……

她的手已不再哆嗦，由于这些产品对她就像是黄瓜、萝卜、韭菜一样，她只是交到客户手上。

但这些大爷大妈却是毫无疑问的金主，他们一生的心血积存全都倾注于这家银行的理财富品上。

在中国，无数十万的理财客户经理，他们之中，若有一团体动了邪念、起了贪婪，这些老人一生的血汗钱，就有能够在那些月黑风高的早晨，不是购置了理财，而是转入了坏人的腰包。

2017年，中国理财市场非单规模高达60亿，因而而受益上访的群众不下万余人。而且，互联网理财：包括钱宝网、E租宝、泛亚这些惊心动魄的案例，余波尚未停息。

原本就已步履维艰、为难转型的银行却已健忘地开端学习互联网金融某些并不适宜的作法，比方抢购与饥饿营销、比方高收益理财、比方由本人的任务人员代买代卖理财……

把不住门的银行们，果真还是需求朝阳群众的监视，也需求大爷大妈们的告发。

但是监管关于《资产管理业务征求意见稿》仍未下发，关于刚性兑付、合规销售、合法投资等成绩未有明白，延用的依然是2005年的规范。

那么，曾经盛行十数年，绕开2005年监管规范的手段将依然存在，并大行其道，不管是在互联网金融还是传统银行范畴。

金融永远逐利，人心也历来贪心。不要指望，那些连保本、非保本都分不清的大爷大妈们可以永远不受高息引诱。

连“告发有奖”这种事都置信的国人，金融消费者的素质真的高不到哪里去。

监管拉起的金融消费者防护网还要更厚一些。

由于中国人如今真的不缺钱，正像某些本国友人所说的一样：中国真是傻子太多，骗子不够用。

以后，随着第一修改革开放的红利惠及者50后、60后们逐步退休，他们在变革开放初期积聚了巨额财富，但是时代的浪潮变化快速，骗术也是逐日迭代，年轻智衰的他们已无法鉴别。

银行在国民财富的管理体系当中仍需扮演最重要的角色，如何可以让银行理财愈加合规、合法？

让银行理财更稳妥地为那些该要怡养天年的老人赚取更多财富，成为监管不得不思索的成绩。

但，值得庆幸的是，强监管、严监管、长监管仍将继续，防风险、去杠杆的道路也在稳步推进。

而更值得庆幸的是，至多，我们的大爷大妈们晓得“告发刚性兑付有奖”了。

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