P2P 网贷 行业进入“备案年”。

从2016年8月《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行方法》（以下简称暂行方法）的出台，到2017年12月《关于做好 P2P 网络借贷风险专项整治整改验出工作的告诉》（以下简称验收告诉AI已经渗透到了生活中的方方面面。在智能交通领域，人工智能技术也正在发挥作用。）的下发，网贷行业的监管途径曾经根本明晰，以后，各家网贷平台都将合规备案列为2018年任务的重中之重。

阅历了一年多的整改，平台存量违规资产处置得如何，能否面临压力？合规备案又有哪些关键点需求处理？近日，每经新 金融 圆桌特别约请到投哪网副总裁郝歌、核新产融总经理雷达、精融汇总经理王雷、e路同心风控总监吴洋、南瓜马车总经理徐崛原、联金所风控总监肖洋、理财（注册领红包）农场副总裁黄蒂娟、中广核富盈风控法务部副总经理宫卓杨，就合规备案进程中行业面临的个性成绩展开对话。

关键词1：大额标的整改大限前平台能完成清算

依照上述暂行方法的规则，团体在同一P2P平台（注册领红包）的借款下限为20万元，企业借款下限为100万元。这一限额让不少大额标的占比拟高的平台面临资产清退压力。

《每日 经济 旧事》记者理解到，由于限额是暂行方法划定的13条红线之一，因而该方法出台之后，少量平台开端调转“车头”开发小额分散的资产，同时停发大额标的，在整改期限内等候大额标的自然到期，此外寻觅内部机构承接大额标的需求。

“暂行方法出台之后平台就较早开端停止超额资产的清算，因占比例较小、容易操作，置信在监管整改验收之前可完成整改。同时，平台业务也停止了调整，次要以小额分散的三农资产为主。”理财农场副总裁黄蒂娟表示。

核新产融总经理雷达也表示，在调整存量大额标的进程中，“一些是自然到期，另一些能够经过其他的方式，例如引导到产业基金，经过产业基金承接一些资产。”与此同时，做产业链金融的核新产融将效劳对象延伸到更多的供给商，而不是像过来将资金聚焦在产业链中心企业之上，以此来引入合规资产。

关键词2：期限错配可用技术手腕处理风险成绩

除了大额标的成绩，方案类产品期限错配的成绩也是平台在备案前需求处理的。此前，各类活期、活期等方案类产品为出借人提供了高效便捷且风险分散的 投资 体验，遭到网贷平台喜爱。而依照验收告诉的规则，以活期、活期理财富品的方式对接债务转让标的，由于能够形成资金和资产的期限错配，该当认定为违规。

关于方案类产品的处置方式，联金所风控总监肖洋指出，一种方式是让资产方回购，但是这样能够招致投资人资金站岗，体验较差，又没有别的资产可以接应上；另一种方式是资产交换，引导投资人渐渐把方案类产品里的资金提出来，投到其他散标，“这种能够要配合平台活动来引导。”

“监管政策制止的是P2P方案产品的期限错配及拆分成绩，而非方案产品自身。防控方案类产品违规风险的关键在于，产品要有真实的底层资产，足够通明。同时，监管明白要求的不能设置资金池，也是我们重点关注的局部。”中广核富盈风控法务部副总经理宫卓杨说。

也有平台人士以为，方案类产品的存在有其合感性，可以经过技术手腕去处理期限错配带来的风险成绩。

关键词3：银行存管零碎应契合穿透式监管逻辑

“不晓得银行存管怎样处理，要备案首先需求银行存管，监管又要求网贷机构与经过测评的银行展开资金存管业务，但是如今测评后果又没有出来。”南瓜马车总经理徐崛原说道。

过来一年，各家网贷平台争绝对接银行存管。据行业第三方研讨中心不完全统计，截至2018年1月8日，已有广东华兴银行、江西银行、上海银行等51家银行规划网贷平台资金直接存管业务，共有911家正常运营平台宣布与银行签署直接存管协议（含已完成资金存管零碎对接并上线的平台），约占同期网贷行业正常运营平台总数量的47.18%，可以看出网贷行业已有近一半平台与银行签署存管协议。

越来越多平台上线存管的同时，“假存管”、“只存不论”等乱象也在凸显。据行业第三方P2P网贷行业进入“备案年”。统计，截至2018年1月8日，全国共有25家平台在上线银行存管后开业或呈现提现困难、跑路等成绩，其中有21家为成绩平台。

依据验收告诉的要求，网贷机构该当与经过测评的银行业金融机构展开资金存管业务协作。网贷专项整治指导小组办公室已于2017年11月底下发了《关于展开网络借贷资金存管测评任务的告诉》，不过目前尚未有经过测评的名单发布。而在2017年12月7日，为标准银行存管，中国 互联网金融 协会下发《 互联网 金融集体网络借贷资金存管业务标准》和《互联网金融集体网络借贷资金存管零碎标准》。前者规则了存管人、业务管理和业务运营等要求；后者规则了网贷资金存管零碎的账户管理、资金管理、信息管理等功用性要求以及平安性、业务延续性等非功用性要求。

“很多银行有本人的零碎供给商，存管的形式和构造是千差万别的，有真存管和假存管，经过测评可以来明白一个规范，究竟怎样样的规范才是适宜的。”e路同心风控总监吴洋表示。

“我们对接的存管银行1月份在频繁地停止零碎晋级，有理由置信银行也在依据一些业务指引增强存管合规任务。”雷达以为，“从测评的角度来说，绝对大的金融机构还是可以取得信息的优势。”

黄蒂娟指出，监管验收的重点应会关注银行存管零碎能否契合穿透式监管的逻辑，如能否真正做到平台资金与用户资金的无效隔离，能否保证用户买卖以及资金平安等关键点。“银行也在不时迭代晋级，譬如以前接的零碎供给商假如不契合监管的要求就需晋级或改换。”

【来源： 每日经济旧事 】