挪动互联网改动了我们的生活方式，也深入改动着金融体系。我们比过来任何一天都更依赖手机，金融效劳的边界在不时延伸。

互联网金融是这个时代的必定产物，随同互联网金融衰亡的还有互联网银行的崛起，这两股力气有交集也有碰撞，传统银行外部也有新旧两种思想在博弈。虽然监管政策在适时而变，但仍然显得束手束脚，和互联网金融、互联网银行的开展存在分明不适配。这也倒逼互联网银行自动寻求创新打破，找准攻守之道，开端改造银行业的开展走向，重塑金融格式。

攻：包围消费金融，布阵账户体系，攻克 金融科技

消费金融是互联网银行乘势崛起的必赢之战。凭仗牌照优势，撬动同业资金 杠杆 ，互联网银行可以直接跑步进场、正面竞争。以微众银行为例，经过“ 微粒贷 ”一招鲜曾经打造了国民级 消费信贷 产品，仅用不到3年工夫，就开展了用信客户超越3000万，相当于半个英国的人口。基于互联网的消费信贷产品普遍出现小额高频、纯信誉、随借随还的特点，而互联网银行的产品在用户体验和产品定价方面有分明优势，目的客群更倾向低支出人群，可以对互联网金融“现金贷”停止降维攻击。

账户体系是互联网银行排兵布阵的中坚力气。 互联网金融的开展与银行让渡账户特许权有极大的关系，银行业务被腐蚀正是从领取开端，继而在信贷和理财等范畴纷繁得到阵地。但银行账户终究是最平安的底层账户，能否从附属位置重回主导位置，互联网银行完全无机会从宏大的市场容量切一块蛋糕，而监管政策的频繁调整也意味着能够呈现新的拐点，尤其假如对近程开户和小微企业存款免面签等停止松绑，则意味着有限的想象力。

金融科技是互联网银行占领洼地的中心战役力。 互联网银行改动传统银行“总分支”的构造，直接将效劳时空拉平，以互联网散布式网络触达一切互联网用户。同时纷繁战略规划金融云、 区块链 、 人工智能 、 大数据 、物联网等新兴技术，将来将极大地改动银行业的本钱构造和盈利形式，甚至推翻银行业的传统估值逻辑。

百信银行 提出的“智能银行即效劳”就是一种新的银行形状，经过智能化、场景化和公共化等手腕将银行效劳和金融科技向同业和产业开放赋能，这与英美近期倡议的Open Banking有高度契合之处。

互联网银行的人才构造较传统银行也发作了基本性改动，IT和数据人员占比普遍超越50%，他们足够矫捷和洞察，用极客肉体成为互联网银行的特种兵。

互联网银行由于交融了互联网属性、金融科技属性和银行基因，因而自然可以攻守兼备，具有很强的作战才能。

守：践行 普惠金融 ，坚持稳健运营，守牢风险底线

普惠金融的宏大潜力成就了互联网银行的中心动力。传统的金融效劳方式在“ 二八定律 ”的形式下践行普惠金融的难度很大，大型银行开展普惠金融根本以补贴的方式停止，不具有商业可继续性。互联网银行则借助互联网生态另辟蹊径，较传统银行有体制机制、用户体验、本钱和效率等分明优势，较互联网金融有人才、风控、资金本钱等优势，极大地降低了效劳本钱和门槛，可以迅速做大规模。网商银行依托挪动互联和大数据技术，完成了 3分钟请求、1秒钟放贷、0人工介入的“310”存款形式 ，仅用2年效劳350万家小微企业，无效缓解了融资难成绩。

稳健运营是开展基石，也是对用户权益的终极保证。商业银行作为特许运营机构，具有很强的内部性。从监管的角度看，银行有别于其他企业的最大特点是对资本充足率的注重与严厉要求，银行必需满足活动性和平安性等稳健目标，所获收益才是平安和可继续性的。面对市场，互联网银行相比传统银行更需求明白“是舍不是得”，据守稳健运营的文明、强化风险认识，维护好用户权益，才干行稳致远，成就临时价值。

守牢风险底线是互联网银行的生命线也是消费力 。互联网银行业务有互联网原生性，对风险的敬畏并没有障碍互联网银行的进取。可以经过人民银行征信和公安二代身份证等传统数据，结合社交和行为等新型数据，更片面评价信誉风险，而将大数据与生物技术相结合，可以更精准地辨认客户身份、展开反欺诈，从客户切身利益动身，完成风险控制与客户体验相协调。

以微众银行、网商银行和百信银行为代表的互联网银行正在以迅雷不及掩耳之势迅速崛起，他们依托对金融科技的深入了解和金融实质的精确掌握，凭仗极致的用户体验和合理的定价规范，交融互联网生态，曾经开端积聚少量的互联网客群，播种互联网金融的红利。

中国互联网金融的衰亡让全球重新审视金融格式，而互联网银行的崛起将让中国愈加注目！