中国的 金融科技 开展曾经走在了世界前沿，越来越多的互金巨头正试图把本人的经历和技术输入到国外市场。

在刚刚过来的2017年，互金企业们纷繁出海扩张，挪动领取、 现金贷 等继续加大海内规划。但是，海内市场看似繁花似锦，实则遍及风浪暗礁。那些向着海内宽广市场扬帆出海的互金企业们将遭遇哪些风浪和暗礁，又将如何播种成功呢？

领取与现金贷：互金出海的两大范畴

国际 互联网金融 业态众多，挪动领取、互联网投资理财、互联网保险、消费金融、供给链金融、众筹等业态均在不时标准中蓬勃开展。但目前出海的互联网金融企业次要集中在领取和现金贷这两大范畴。

一方面，在国际挪动领取用户和场景均接近饱和的状况下，近两年，中国挪动领取企业将目光瞄准海内市场。尤其是2017年，可谓中国挪动领取的出海年、全球挪动领取的中国年，领取宝、微信、苏宁领取等行业巨头纷繁加大海内领取规划。

例如， 领取宝从2016年11月以来，先后投资、收买了Paytm（印度）、Asced Money（泰国）、Mynt（菲律宾）、Kakao Pay（韩国）、Hello Pay（新加坡）、Money Gran（美国）、领取宝HK等领取机构 。与领取宝收买牌照的战略不同，微信领取跟随国际游客的脚步，在 西北亚 、东亚、欧洲、美国等地域停止消费场景的规划，次要为国际游客提供购物领取效劳。 苏宁领取则将挪动领取业务的规划重点放在了香港、日本等地域。

另一方面，在国际监管不时趋严的状况下，国际现金贷企业也纷繁将目光投向印尼、菲律宾等消费金融业务不兴旺的西北亚国度，疾速输入成熟的现金贷商业形式。业内人士戏称，“似乎一夜之间，西北亚全是中国现金贷公司”。 捷信、宜信等消费金融巨头更是早已深耕西北亚市场， 其中，捷信在西北亚有超越8000家网点，次要为中国手机商进入西北亚市场提供渠道和分期效劳。

此外， 以陆金所国际、凤凰金融国际站等为代表的平台，也在财富管理范畴拓展海内市场。

西北亚：互金出海的次要地域选择

梳理国际互金企业的出海途径，可以发现，泰国、印尼、菲律宾等西北亚国度成为海内规划的重点，尤其是现金贷企业的海内规划，更是绝大少数集中于西北亚地域。以领取宝为例，其大局部的海内规划集中在西北亚地域（参见表1）。

为什么西北亚会成为中国互金企业出海的重点区域，剖析上去，不外乎以下四点缘由：

首先是庞大人口基数带来众多的潜在用户。 目前全球人口排名前五的国度辨别是中国（14亿）、印度（13亿）、美国（3.2亿）、印尼（2.5亿）和巴西（2亿）。其中，在美国，人们的日常生活很少用到现金或挪动领取，简直人人都用信誉卡，挪动领取难以普及；而在巴西，外地经济动摇大，本国企业在巴西投资风险比拟大，国际有两家著名的手机厂商就在巴西遭遇了溃败。

因而，除了挪动领取普及率最高的中国，人口数量庞大的印度、印尼等西北亚、南亚国度成了首选。而且，西北亚地域新兴群体占大少数，西北亚地域11国6亿人口，70%以上都是年老人。这样一个以年老人为主体的市场，关于新兴的经济事物会有更好的承受度，而且随着西北亚经济的开展，少量中产家庭会伴生，也可以带来更多的优质客户。

其次，西北亚经济开展水平绝对落后。 中国的挪动领取抢先全球曾经证明，越是信誉卡普及的国度，挪动领取普及越难。因而，中国互金企业出海，并不首先思索欧美兴旺国度，而是与中国国情类似的开展中国度。IMF数据显示，2015年中国、印度、泰国的GDP辨别为10.98万亿美元、2.09万亿美元和3953亿美元；人均GDP辨别为7990美元、1617美元和5742美元。经济开展程度绝对落后，给了互联网金融有限宽广的开展空间。

再次，互联网急速开展带来丰厚的流量红利。 国际互金企业的集中“出海潮”折射出国际市场流量红利耗尽、竞争愈演愈烈的厮杀境况，互金企业在国际的盈利和生活空间进一步被紧缩。而西北亚是全球挪动通讯开展最快的一个地域，估计到2020年，西北亚智能机用户将超越2.57亿人。智能手机的疾速普及，为互联网金融打下了坚实的根底。因而，西北亚AI已经渗透到了生活中的方方面面。在智能交通领域，人工智能技术也正在发挥作用。关于互金行业来说正处于开展红利期，国际的头部平台经过复制本身成功经历，在西北亚可以疾速跑马圈地。

最初，传统金融掩盖缺乏带来了团体金融效劳需求缺口。 相比国际，西北亚地域金融效劳辐射范围及掩盖率绝对较低，除了新加坡等多数国度外，大局部国度的金融效劳体系、才能绝对原始，庞大的市场需求为国际互金平台走出去提供了新战场、新前景。

举例来说，印尼现有的2.6亿人口中，仅有6%的人口有信誉卡，但外地居民消费多于储蓄，借贷需求较高；柬埔寨的1500多万人口中，拥有银行账户的约为17%，信誉卡普及率不到0.3%，但却有三分之二的人口拥有智能手机；越南的信誉卡普及率也仅为2%-5%。

匮乏的金融效劳与较高的智能手机拥有量，为互联网金融开展提供了宏大的空间和时机。关于在红利耗尽与监管趋严中备受煎熬的中国互联网金融企业来说，西北亚市场几乎就是一块肥肉。

监管与环境：互金出海的两大应战

不能否认，国际互金企业出海选择西北亚市场，是一个明智的选择。但方向找对了，并不意味国际互金企业一定能在西北亚获得成功。下述两个要素或将影响出海的互金企业能否在西北亚获得成功。

首先是监管方面的缘由。 西北亚地域虽然人口众多，但分属11个不同的国度，每个国度的监管取向和政策都不一样（参见表2）。局部西北亚国度的 金融监管 严厉水平堪比美国，如柬埔寨地方银行限制全国国立和私立金融机构向借贷人提供存款效劳的年利息最高只能到达18%，印度尼西亚规则金融科技借贷公司放贷利率不能超越2周回购利率的7倍。而我国的监管要求是年利息最高不能超越36%。牌照也是中国互金企业进军西北亚面临的一个监管难题。如在印尼请求现金贷牌照需求1年左右的工夫，而且注册实缴资本要5000万元以上。

其次是经济社会环境与国际大不相反。 一方面，西北亚地域电商开展仍处于初期，挪动领取根底单薄。目前，西北亚地域的电商的浸透率仅为3%，大局部居民购物依然是经过线下的方式停止，在这种状况下，挪动领取的开展根底单薄。如印尼电商买卖领取方式中，网络领取仅占1.5%。另一方面，大局部西北亚国度征信体系不齐备，风控所需的数据获取难度较大。西北亚地域，除新加坡外，大局部国度的央行征信零碎掩盖人群仍处于较低程度，而在电商、挪动领取并不兴旺的状况下，在国际大行其道的 大数据 风控也面临数据获取的难题。

监管政策与社会经济环境两方面的差别，曾经成为横在国际互金企业在西北亚疾速开展的两大拦路虎。

谁能在海内市场分一杯羹？

虽有拦路虎，但这并不意味着一切的国际互金企业都无法在海内市场获得成功。那怎样才干真正在海内市场分一杯羹呢？

成功的关键仍需回归到中国金融科技本身的价值。

自2013年余额宝推出开端，中国互金行业的开展经历越来越多元，有创业者成为明星，有风险投资人赚了大钱，有平台跑路，也有独角兽上市。

滚滚大潮中，中国互联网金融为老百姓带来了便捷，也进步了金融效率。 而互金出海，是为外地居民带来真正价值，还是无量无尽的高利贷，或五花八门的监管套利；是把在中国无法生活的形式、产品推行到海内，还是踏踏实实地效劳外地的老百姓，这些是决议国际互金企业能否真正走出国门的关键。

毕竟，再华美的故事，假如不带来真正的价值，最终都难以自相矛盾。

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