为了进一步标准网贷行业安康开展，防备网贷资金挪用风险，2017年2月23日，银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》（以下简称《存管指引》），明白了网贷资金存管业务应遵照的根本规则和施行规范，鼓舞网贷机构与商业银行依照对等自愿、互利互惠的市场化准绳展开业务。
截至目前，《存管指引》已正式发布一周年，业内存管进度几何？据网贷天眼提供的不完全统计数据显示，截至2017年12月中旬，全国共有661家网贷平台上线银行存管，占彼时网贷行业正常平台总数的36.2%。但是，银行存管并不能百分百保证投资平安，《存管指引》发布以来，全国共有22家平台上线银行存管后爆雷。
值得一提的是，备案大限在即，银行存管作为备案的硬目标之一，也让一些平台动起了“歪心思”——伪存管、局部存管、存而不论、结合存管等成绩不时暴露。作为投资者，如何才干鉴别网贷平台存管的真伪呢？海象金服相关担任人对《证券日报》记者表示，除了可以向监管机构或许银行协作方反向求证之外，曾经真实上线银行存管零碎并无效展开运营的平台，可以在客户投资体验上完成片面改造，例如投资者开户时，零碎会对用户的投资风险停止提示教育，以及银行存管认知教育；注册已上线的银行存管零碎上的投资账户时，会有银行方、平台方的双份认证提示，在实践投资和提现进程中，也有相应的流程管控及认证提示。而那些“银行存管零碎”缺乏相应的流程节点，同时也没有相应的“审核机制”，在实践使用进程中很容易曝光。
661家平台上线资金存管
从《存管指引》来看，次要明白了五方面内容：一是明白了网贷资金存管业务的根本定义和准绳。经过资金存管机制，增强网贷资金买卖流转环节的监视管理，防备网贷资金挪用风险，维护投资人资金平安。明白了分账管理、依令行事、账务核对三大根本准绳。二是明白了委托人和存管人展开网贷资金存管业务应具有的条件。三是明白了网贷资金存管业务各方的职责义务。四是明白了网贷资金存管业务的详细操作规则。五是明白了过渡期布置、不得变相背书、对等商定效劳费用三项详细落实保证措施。
2016年8月24日发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行方法》仅明白要求网贷平台资金必需停止银行存管，《存管指引》的发布则细化了各方职能分工，能让网贷平台资金存管业务愈加有条不紊停止。
“网贷平台对接银行存管，关于本身业务而言能无效地构成‘平台-投资者-银行’三角形状的资金流输入框架，并最大水平完成资金的物理隔离。从投资者角度看，资金流向愈加通明；从平台方看，能‘避嫌’；对银行而言，领取业务、资金管理业务及其他关联业务之间的边界愈加明晰，同时协作形式的平安系数也最高，因而网贷平台上线银行存管不只可以使平台本身的平安性更强，也能从底层数据面上弱化风险”， 有平台担任人在承受《证券日报》记者采访时表示。
截至目前，《存管指引》曾经发布整整一年，据网贷天眼不完全统计，截至2017年12月中旬，全国共有621家网贷平台上线银行存管。从各月度数据可以看出，网贷平台上线银行存管的速度在不时提升。
过半数平台未完成银行存管
即使网贷平台上线资金存管的速度在提升，已上线银行存管的661家平台也仅占彼时行业正常运营平台数量的36.2%，也即绝大少数平台尚未完成银行存管。
关于网贷平台对接银行存管的难点，网贷天眼研讨员郑常怀对《证券日报》记者剖析道，首先是银行存管的本钱高。据理解，银行存管接入费20万元，技术效劳费5万元，技术效劳费5万元。年成交100亿元的平台，每年银行存管费用约500万元，小平台一年也至多需求20万元。因而，财务上不宽裕的平台能够有力领取昂扬的存管费用。另外，虽然展开存管业务的银行很多，银行还是担忧平台爆雷受影响，这也形成不合规的小平台有力上线银行存管。
其次，领取托管仍未加入历史舞台。虽然监管部门三令五申要求网贷平台上线银行存管，但很多小平台，甚至巨头旗下的互金平台仍声称平台资金由某第三方领取托管。呈现这种状况有两种能够，一种状况是平台不把本人定位为网贷平台，因而无视监管要求，持续以第三方领取托管增信；另一种状况是，平台已与各家银行接洽，银行存管任务尚在推进中。
再次，银行存管并非备案门槛。银行存管虽是网贷平台备案的重要一环，但局部地域的“备案指引”只需求网贷平台先签署存管协议，完成备案之后再上线银行存管，局部地域又要求存管属地化。因而，银行存管虽然重要，但不扫除平台仍在张望的能够，相比而言合规整改才是备案的重中之重。
海象金服相关担任人则以为，纵观去年一整年的网贷行业，上线银行存管零碎的难点次要有三个：一是平台技术储藏不够，缺乏足够的技术实力及风控体系，以致于难以满足银行存管协作的技术性要求；二是局部网贷平台缺乏议价才能，本身的资金储藏无法满足存管协作的费用要求，属于“爱莫能助”；三是在存管对接的进程中，平台方与银行缺乏磨合，选择的存管方式及相应的对接零碎异样难以满足单方的需求，加上局部平台选择了三方领取零碎介入的“非直接存管形式”，招致技术细节的磨合效率低下，最终难以上线。
22家资金存管平台爆雷
平台上线银行存管，也并不表示投资者的资金就进了“保险箱”。据网贷天眼统计，《存管指引》发布以来，全国共有22家平台上线资金存管后爆雷。近期被经侦介入调查的网贷平台特期贷就是一个典型例子。去年10月30日，特期贷发布公告称，“为了呼应行业监管政策要求、晋级用户资金平安保证，财佰通（特期贷更名前）与中国首家中外合资银行厦门国际银行签署资金存管协作协议”。
而在往年1月21日，特期贷因涉嫌守法违规被相关政府部门介入调查而暂停相关业务。经核对，特期贷确与厦门国际银行有资金存管协议，关于此次事情，厦门国际银行客服表示，财佰通确有在其银行守旧存管业务，且存管在2017年10月27日正式上线，留存在银行的资金是平安的，但详细的资金状况需向平台和公安部门理解。
经过对存管爆雷平台的梳理，融360剖析以为，成绩平台分为两种：一种是良性加入，另一种是恶性加入。“存管平台中，存管于城商行出成绩的平台最多。”融360研讨员表示，“普通来说，国有银行和股份制银行的存管接入门槛绝对较高，资质审核也愈加严厉，但是依然有存管平台呈现成绩。还有些平台刚上线银行存管没多久，就呈现逾期、提现困难等成绩。可见，银行存管只是网贷平台合规运营的一局部，上线银行存管并不意味着网贷平台的业务情况良好，投资人万万不可科学银行存管。”
关于网贷平台对接银行资金存管后呈现的乱象，尤其是“局部存管”、“存而不论”、“结合存管”，监管层也在积极整治。去年11月底，中国互金协会下发《关于展开网络借贷资金存管测评任务的告诉》，去年12月7日中国互金协会正式下发了《互联网金融集体网络借贷资金存管业务标准》和《互联网金融集体网络借贷资金存管零碎标准》。
“资金存管方面的确存在诸多成绩”，郑常怀对《证券日报》记者表示，“我们留意到，国有商业银行、股份制商业银行均有参与其中，但存管零碎却由各地分行独立开发，这也形成国有商业银行、股份制商业银行的存管零碎合规性、完成性并不一致。此外，网贷资金存管主力军是城商行与民营银行，各家开发的存管零碎并无一致规范，很多银行的存管零碎甚至呈现无痕体验，无银行跳转页面、无银行电子账户，这也形成很多平台的银行存管是‘存而不论’。中国互金协会在银监会的指点下，出台网贷资金存管测评，意在标准网贷资金存管，让网贷资金存管任务真正得以落实。”