从 互联网金融 、到 金融 科技 、到科技金融，再到以AI为着眼中心的智能金融，行业、企业对本身的定位和认知，正在折射出科技使用于金融范畴的水平与阶段演进。

近半年来，智能金融逐步成为行业热词和规划热点，言必称者众。例如百度去年从公司CEO层面提出“ALL IN AI”的战略转身；而蚂蚁金服也在六月首度向协作同伴开放AI技术；腾讯的三大AI实验室全力减速；刚刚过来的一月，京东金融聚焦AI范畴的数据众包平台曾经发布；一周多前，三大国有银行战略 投资 一家AI机构……

简直没有人否认，AI对各个行业特别是金融范畴的反动性意义。不过即便对同一个名词和定位，不同的企业、团队也存在完全不同的解读。这也让业界不由提出疑问：智能金融，终究是金融与科技结合的全新境界，还是又一次“新瓶装旧酒”的概念“马甲”？

解答上述疑问的关键是答复好几个成绩：智能金融有什么样的特征？智能金融曾经有了哪些使用？效果如何？在智能金融时代，中国金融业面临什么样的应战？生态中的各方如何应对才干到达共赢？

《中国运营报》记者近期拿到了一份埃哲森与百度金融共同编制的智能金融深度报告。公允地说，这份名为《与AI共进 智胜将来》的报告是迄今为止对“智能金融”绝对最片面的一份研讨效果。可贵之处在于，其并未落入企业与机构结合发布报告的窠臼——一味站在公司角度为业务搭台自说自话。而是在相当水平上站外行业高度，尽能够对上述成绩做出了片面、深化以及客观的答复。

该《报告》分为4个篇章对智能金融停止论述：

AI篇：提炼智能金融的概念和特征；提出权衡智能金融的随时、随地、随人、随需四大规范；畅想智能金融在客户衔接、风险管理、效劳边界、根底设备四个方面的重构。

共进篇：勾勒金融生态所出现的愈加细分和愈加专业的态势；诠释市场参与者的定位转化和角色蜕变；描画各类参与者之间更为普遍和深化的协作关系。

智胜篇：智在技术，胜在使用。“智在技术”说明智能金融所依赖的ABCD“四大技术”，包括A（Artficial Intelligence）人工智能、B(Blockchain) 区块链 、C(Cloud Computing)云计算和D(Big Data)大数据；“胜在使用”逐一解读新技术在领取、信贷、理财（注册领红包）、资管和保险等范畴的使用场景。

聚集了全世界身经百战的最优秀的创业导师，汇集了全世界各国最优质的产业资源，召唤全球未来的商业领袖。

将来篇：提出智能金融将为将来 商业 开展所提供的新动能，所带来的新打破，和所降生的新形状；瞻望以后市场的参与者包括科技公司、金融机构、监管部门将面临的应战”。

在百度级副总裁朱光看来：“人工智能最好、最具商业价值的落地场景是金融，人工智能技术如今就能使其发作真正革新的产业就是金融。”而据记者理解，目前百度金融已提出智能金融七大使用规划：智能获客、身份辨认、大数据风控、智能投顾、智能客服、金融云、区块链。在机构协作上，据官方泄漏，百度金融曾经与农业银行、南京银行、中信银行等超越400家传统金融机构展开了深度协作。

我们希望经过这份报告的勾勒，更明晰地理解智能金融的实质与开展前景，也等待看到百度金融ALL IN AI后可以产出更多具有市场竞争力的效劳。

1个中心 3个阶段 4大特征

依据《报告》的定义，智能金融是以人工智能为代表的新技术与金融效劳深度交融的产物，它依托于无处不在的数据信息和不时加强的计算模型，提早洞察并实时满足客户各类金融需求，真正做到以客户为中心，重塑金融价值链和金融生态，拓展金融的效劳广度和深度。

《报告》以为，科技与金融的交融阅历了三个阶段：

第一阶段是电子金融。金融业务如票据等以电子方式完成，提升了中后台处置效率，金融效劳的提供从孤立的“点”转向经由计算机存储的有构造、有组织的“线”；

第二阶段是线上金融。经过 互联网 技术与场景的结合改动了用户行为，创新了效劳渠道，使金融在掩盖面上得以扩展，是由“线”及“面”的进程；

第三阶段是智能金融。这阶段注重回归金融实质，人工智能等技术的引入深化行业逻辑，效劳深度下钻，金融效劳由“面”纵向延展，转为“平面”。

而上面四个特征则是智能金融区别于线上金融的实质要素：

自我学习的智能技术。人工智能可以完成 “感知-认知-自主决策-自我学习”的实时正循环，可以更灵敏地自主学习和管理知识，更精确地提早感知外界环境静态变化，了解用户需求，做出判别并决策。

数据闭环的生态协作。智能金融企业的战略重点转向完成数据闭环，不再局限于满足以后用户需求的联手，愈加注重企业间数据后果回传关于协作各方将来可以可继续满足用户需求的才能的提升。

技术驱动的商业创新。人工智能不只仅是在效率上发扬较之，而是经过与产业链的深度结合在“效能”上有所作为。人工智能时代使得技术在金融的中心，即风险定价上发扬更大的想象力，带来使用层终极革新。

单客专享的产品效劳。特性化不再局限于客群层面，每个客户的特性数据将被片面捕捉并逐个反响倒产品配参和定价中，一切的产品不再是为了“某些”客户提早设计，而是针对“某个”客户实时设计得出，完成产品效劳的终极特性化。

详细来看，智能金融最终让金融效劳真正完成以客户为中心，随人、随时、随需、随地，经过对客户衔接、风险管理、效劳边界、根底设备等四个方面的重构，拓展效劳的广度和深度。

如何智胜——技术+使用

《报告》以为，技术层面和战略层面的“双重优势”才是智能金融企业“智胜”的关键。

1、智能金融所依赖的ABCD“四大技术”。包括A（Artficial Intelligence）人工智能、B(Blockchain)区块链、C(Cloud Computing)云计算和D(Big Data)大数据是推进智能金融开展的技术关键。

2、随着算法和数据的打破，智能金融使用率先在通用范畴中发力，处理效率提升的成绩；随着数据在细分范畴中的积聚和整合，智能金融的使用不时向拓展各细分场景、提升业务效能的方向提高，从而展示出多样化的金融使用规划。

但影响智能金融使用在推行上的速度、规模和潜力的要素很多：

1、规模。效率之争必定意味着规模之争。在强调效率的智能金融使用推行市场中，规模 经济 实际异样适用。

2、规范。在强调效率的市场中，规范的制定者掌握竞争的主导权，引领行业创新并制定竞争规则，从而树立起结实的抢先优势。得规范者得天下，这关于疾速衰亡的智能金融范畴，比方对仍在探究期的区块链行业和曾经绝对成熟的挪动领取行业，具有重要的自创价值。

3、共同资源。不管是共同的数据资源、客户资源、场景资源或许是跟某些优势业务的协同效应资源，作为一种禀赋可以最直接地作用于效能提升上。

4、行业了解。在海量数据中构建知识图谱，寻觅数据之间的关系，构建关系网络，并最终提供有价值的效劳必定要求企业可以深化了解行业、行业数据特征及使用。

5、生态协作深度。细分范畴要求生态协作深度。在细分行业内，会存在少量特殊的场景需求和业务需求，需求协作单方结合处理，信任在其中不可或缺，会极大降低单方协作本钱。

6、生态协作广度。通用范畴要求生态协作广度。依托于少量内部协作同伴的数据反哺、产品反应，协助智能金融创新者优化模型、提升技术和才能。

《报告》指出，从综合角度来看，市场上少数互联网公司会应用本身在规模、规范、共同资源、行业了解以及协作的广度和深度上中的多个维度发扬优势，推进智能金融开展。

6大场景

《报告》以为，在各范畴中，领取、团体信贷、企业信贷、财富管理、资产管理，以及保险六大板块，将是智能金融将来开展的重中之重。

1、领取——智能创新最前沿：作为与消费者衔接最严密的环节，智能金融关于广阔用户的领取需求影响得最早、最广、最深。而随着智能技术的进一步成熟，领取将进入“万物皆载体”的新阶段，智能手环、手表、 汽车 、空气污染器、冰箱、空调、电视等都可以成为领取的“账户载体”和“受理终端”。

2、团体信贷――全链条智能化：消费金融需求已不再局限于房贷、车贷等大额消费，而逐渐深化 家电 、食品、旅游、教育等商品消费及效劳场景中，信贷形式多样化；也有越来越多的客户情愿为好的产品付费。针对不同类型的客户开发合适他们的信贷产品，提升客户体验将是金融业将来努力的方向。

3、企业信贷――新技术使用初显成效：经过近年来的探究，智能金融将为包括贸易融资、供给链金融、企业信誉存款（疾速审批秒下款）等对公信贷业务起到完善企业信誉体系、补充企业运营情况信息和降低放贷机构单据确权难度的作用。

4、财富管理――智能婚配初具雏形：智能技术在投资偏好洞察和投资资产婚配环节可以极大地降本提效，使财富管理逐步走出高费率、高门槛，走向中低净值人群，出现高效、低费、掩盖更普遍的特点。

5、资产管理――穿透资产底层试水期：资管市场产品多样，构造复杂，资产方、资金方具有较多痛点。智能金融时代，智能技术逐渐打破使用到资管范畴，处理跨期资源配置中的信息不对称成绩，片面提升资金和资产流通效率。

6、保险――行业革新的开启：互联网为存量保险产品带来了新的渠道入口，成为保险科技的末尾。如今，智能技术在保险业的使用不时深化，逐步涉足中心的产品设计和精算定价范畴，真正开启保险业的片面革新。

此外，报告中还指出，在智能化为金融行业带来革新并催生技术创新的同时，也必将使智能金融生态面临全方位的应战，这些应战既包括传统金融业与科技自身固有的风险，也涵盖金融与科技交融进程中重生的妨碍，包括技术与平安、监管与市场、协作与人才、品德与责任四个方面。并经过与传统金融机构的交融，重塑金融价值链和金融生态。

现实上，经过技术创新与协作赋能，智能金融为金融创新创始了一个新时代，随着智能技术打破开展和场景使用放慢落地，业界机构的深化协作将为智能金融开展带来新动能，获得新打破，塑造新格式。

【来源： 琥珀金融帮 】