纵观世界各国经济的开展历程，实体经济开展与金融开展相反相成、相互促进。变革开放以来，中国金融业受害于经济起飞迅速崛起，金融业占GDP的比重从1980年的2%左右添加到2016 年的8.34%，曾经超越美国（7.2%）和日本（4.4%），但与金融业兴旺国度如新加坡（金融业占其GDP的比重达13%）相比仍有较大增长潜力。同时，占金融业主体位置的中国银行业，在效劳实体经济、效劳客群和区域供应等方面仍存在诸如不均衡、不充沛等成绩，次要源于传统金融效劳形式风险大、本钱高、效率低。
随同 金融科技 时代的到来，特别是挪动互联、 大数据 、 人工智能 等新技术的普遍使用，金融效劳将迎来开展更平衡更充沛的全新机遇。
以后银行效劳存在“三大”不均衡不充沛
银行业作为中国经济开展的引擎，是助力经济开展的重要动力。但从理论看，国际银行在效劳实体经济、效劳客群和区域供应等方面的不均衡不充沛成绩十分分明。
银行资金脱实向虚，效劳新兴产业不充沛。近几年，随着实体经济增速下降，局部银行资金脱实向虚、空转严重。从货币与经济增速关系看，由于货币投放力度较大，国际 M2 增速较快，带动了M2与GDP的比值疾速上升，2016年末到达208%，高于2006～2015年177%的均值，也分明高于美国（71%）、欧元区（99%）和日本（178%）。但是，单位社会融资增量带来的GDP，由2002年的6下降至2016年的4.2，标明货币信贷的疾速增长并没有带来经济的同步增长。资金空转成绩严重，并带动社会债权的疾速上升。从信贷资源投放看，银行照旧喜爱于向有抵押、有担保且形式成熟的政府以及大型国有企业配相信贷资源， 而局部轻资本、轻资产、高增长、高科技的新兴产业却普遍面临“供血缺乏”，制约了新兴产业的开展速度。
银行偏好“矮小上”客群，效劳长尾客群不充沛。从企业客户看， 中小微企业 普遍规模小，盈利波动性弱，出于本钱效益和风险管控等思索，银行往往不愿对其关闭融资大门。据工信部2017年调查，33%的中型企业、38.8%的小型企业和40.7%的微型企业融资需求得不到满足。即使取得融资，中小微企业的融资本钱也明显高于大型企业。据统计，小型、微型企业的融资本钱辨别为6.69%和7.08%，远远高于大型企业的3.89%和中型企业的4.46%。融资难融资贵成为中小企业开展的重要妨碍。从团体客户看，中高端客户和长尾客户获取的银行效劳差别分明。高净值群体往往是各家银行剧烈追逐的目的，可以享用到优质专属效劳；而居于长尾端的广阔低净值人群，大多还面临投融资无门的为难地步。
银行区域供应不均衡，效劳地域级差大。受我国区域经济开展不均衡要素的影响，银行效劳也存在分明的城乡供应不均衡。截至2016年末，我国乡村地域人口达9.1亿人，拥有银行网点1.39个/万人，而城市地域拥有银行网点2.15个/万人；乡村地域拥有ATM3.77台/万人，远低于城市地域19.66台/万人的拥有量；乡村地域人均持有银行卡2.8张，缺乏城市地域人均持有银行卡的一半。乡村地域经济根底单薄，银行根底设备投入严重缺乏，成为制约“三农”开展的瓶颈之一。
究其本源， 银行在资金配置、客户效劳和区域供应等方面的不均衡不充沛，存在几大缘由： 一是操作本钱高。以后银行仍以传统物理渠道为主，效劳偏僻地域和长尾客户边沿本钱高、效率低、体验差。二是风控才能弱。大局部银行次要依托抵押、担保物和传统风控手腕，关于轻资产的新兴行业、中小微企业和长尾群体风控才能严重缺乏。三是技术使用慢。很多银行未能充沛应用金融科技所带来的技术红利，在业务运营中依然侧重于运用传统手腕，缺乏投身于新兴技术的认识和理念。四是创新根底差。受制于人才、技术、资源和机制等要素，中小银行创新才能还很无限，即便具有相应的认识，也难以更好地运用新技术、新产品来效劳长尾客户，辨认风险。
科技助力银行破解金融效劳不均衡不充沛难题
金融科技的创新与开展，为银行业带来了史无前例的技术红利。经过片面拥抱金融科技，商业银即将可以无效处理上述难题，提升金融效劳的广度和深度，完成效劳更均衡更充沛。
衔接线上线下，低本钱推进数字金融普惠化
截至2017年6月，我国手机网民到达7.24亿人，占网民总数的96.4%。应用挪动互联技术，可无效打破传统金融效劳的时空限制，为用户提供全天候的便捷效劳，浪费少量的人工、运营和买卖本钱，并改善客户体验，推进数字普惠。运用 云计算 ，金融机构的计算本钱大幅降低。据统计，在传统架构体系下，国际中小银行单个账户的IT本钱约为100元，而借助云架构体系，本钱无望降低80%以上。
因而，在处理小微企业等长尾用户的金融效劳不充沛方高端智能装备、新一代信息技术、新能源、新材料、新制造、新零售、新技术、生物制药等新的产业集群正在迸发活力;创新驱动、科技支撑、知识产权转化、技术转移等新的动能正在超越旧的动力，新经济成为支撑经济发展的重要力量。面， 商业银行要运用挪动互联网、大数据、云计算等技术，积极开展数字渠道。一是放慢直销银行、微信银行等线上渠道建立，丰厚线上渠道功用，如添加 聚合领取 、生活效劳类功用，提升线上渠道的效劳才能。二是放慢线下智能网点或挪动效劳终端建立，经过向乡村和偏僻地域部署活动网点、智能挪动效劳终端等，增强对长尾客群的效劳才能。
衔接内外数据，大数据破解风控短板
大数据技术，可让银行在风控进程中化主动为自动，片面理解客户，实时辨认风险。特别是在贷前、贷中和贷后流程中，经过海量数据的获取、集合与剖析，大数据风险模型能精准勾勒客户画像，及时过滤歹意欺诈群体，还能静态监控客户还款才能和还款志愿的动摇。
商业银行要充沛借助大数据技术，树立数字化的新型风险管理体系，片面提升对各类客户的风控才能。一方面，在梳理整合外部数据的根底上，接入内部数据源，如税务、电信、社保、公安等内部数据源，构建一体化、多维度的客户数据视图。另一方面，积极探究完善基于大数据的风控模型，做好模型校验和迭代更新，以此为根底推出针对长尾客群和小微企业客户的特性化金融产品。以前海征信的大数据风控产品为例，在国际某大型消费金融公司线上审批业务片面使用后，3个月内欺诈率从46%下降到5%，审批经过率提升80%，不良存款率下降60%，大幅提升了该公司的风控程度和运营业绩。
衔接人机双脑，新技术助力金融效劳智能化
人工智能技术，经过AI生物辨认和图像辨认等零碎，可片面提升银行智能化效劳程度，改善体验，并大幅降低本钱。如经过AI智能客服，可处理传统客服人工本钱高的成绩。同时，经过搜集用户社交、消费、信誉、金融买卖等行为数据，树立基于人工智能的 精准营销 处理方案，可无效提升银行精准获客才能。
商业银行可积极应用生物辨认、知识图谱等人工智能技术， 提升各类客群的智能化效劳体验。例如，经过人脸、声纹辨认完成近程面签，方便偏僻地域客户操持业务；经过基于知识图谱的智能客服，为客户提供及时、特性化的效劳体验；经过基于智能算法的智能投顾，满足中低净值客户的理财需求。以目前普遍使用于银行、保险、证券的安全智能客服为例，依托于百万级的金融成绩库，智能客服支持文字、语音、图片等多种形式的 机器人 交互，拥有93%的机器回答率和95%的答复正确率，极大地进步效劳效率和客户体验，大幅降低了人工本钱。
衔接金融科技，破解创新才能缺乏难题
中小银行在开展金融科技时面临人才、技术、资源和机制等多种要素的制约。在传统大型银行纷繁与互联网金融巨头协作的当下，广阔中小银行也需构建开放的协作生态。一方面，积极参加金融科技联盟，增强交流与协作，亲密关注金融科技的开展与创新使用，放慢金融科技使用创新。另一方面，片面增强与金融科技公司和场景平台的协作，将银行的资金、牌照等优势与第三方平台的技术、场景与客户优势相结合，共同探究金融科技的创新理论。以中小银行互联网金融（深圳）联盟为例，该联盟由安全集团结合230多家中小银行共同发起，在这个技术交流、协作开发的共享平台上，可完成成员间的渠道、产品、客户、品牌等方面的资源共享，并经过会员间的账户互通、积分互兑、面签互认、运营协同等共享效劳，全方位提升联盟成员的根底金融效劳和运营才能。
结语
瞻望将来，地方经济任务会议提出“我国经济开展正处于由高速增长向高质量增长的转型开展阶段”，在无效防控金融风险的前提下，银行业如何更好地与实体经济构成良性互动，无效效劳供应侧构造性变革，成为新时代的使命。在新科技的驱动下， 万物互联 让智能效呼吁行业者在政府部门出台相关政策标准的之前，从业者一定要规范自己的行为准则健康有序的快速发展。劳不时拓展行业疆域，重生态不时涌现。银行面对客户日益特性化、多元化的金融效劳需求，从金融产品、效劳渠道、客户效劳、融资决策、风险管理等范畴构建智慧金融效劳链，树立智慧银行，践行普惠金融，经过金融科技赋能银行，让金融效劳更平衡更充沛。