区块链的讨论不时喧嚣尘上，快的开创人，区块链投资人陈伟星甚至宣布论调：以为借助区块链“华尔街会被硅谷取代。这是历史的必定，是人类的侥幸。”。

华尔街能否真的会被硅谷取代，我们尚未知晓，但是新的科技正在频繁变换金融的风向。监管频频出手，叫停校园贷、整理ICO、摸底现金贷。与此同时，科技公司和金融机构不时交融，投入技术驱动金融革新的金融生态。

2017年中国金融科技上市公司众多，如众安保险、趣贷、拍拍贷、乐信和融360等。金融科技企业不时的出海、敲钟，让2018年充溢了等待。金融机构怎样在合规前提下过度创新？监管如何在培育创新的同时无效标准？行业下一个红利又将在何处释放？

基于美国知名研讨机构CBInsights发布的重磅报告《2018年金融科技趋向瞻望》，品途商业评论（ID：pintu360）对fintech范畴2018年的开展停止深化研讨分析总结出以下十大趋向。

上图来源为CBInsights，我们从图中可以看到，金融科技的影响曾经浸透到金融范畴的方方面面，详细包括以下十大范畴：

1、存款范畴：点对点借贷和替代承销平台

2、区块链：公司应用区块链停止金融效劳

3、监管：审计、风险和可以监管的合规软件

4、团体金融：管理账单和跟踪团体信誉账户的工具。

5、领取：领取处置、卡开发人员,和订阅计费软件工具。

6、保险：可替代保险,索赔,分配、和/或佣金平台

7、资本市场：用于销售和贸易，剖析和根底设备的金融机构工具

8、财富管理：投资和财富管理平台以及剖析工具

9、货币兑换：国际转账和跟踪软件

10、抵押：抵押存款、数字化和融资平台

从存款范畴、到领取范畴，再到如今最火爆的ICO，云计算、物联网、大数据、生物辨认、区块链和人工智能等抢先科技曾经进入了大规模工业化使用的临界点。

这些技术中较为成熟的局部，可以为金融业开展提供打破性的技术方案，深度处理传统金融行业中的痛点。

在过来的十年间，金融科技创业公司瞄准了单一效劳缺乏的金融产品，例如更好的UI，数字营销和品牌。如今金融科技公司正在构建多元化生长模型。

首先，从单一产品经济到多产品经济转型。初创公司打破了了单一产品模型，并推出新的效劳扩展客户的数字脚印。其次，创业公司不时应用科技停止产品创新。专注于特性化的初创公司推出新产品和设计，以更高效、更片面地交付效劳。最初，翻开新的投资渠道。在银行发行之前，初创公司正在为新的资产类别创立新一代投资平台。

2018年1月，美国金融科技公司Credit Karma与metaBank协作，提供高达1000美元的在线退款。有利息存款的用户经过美国运通预付费汽车取得预付款。另一家名叫Robinhood 的股票买卖公司计划涉足财富管理效劳。

互联网借贷平台Upgrade的开创人兼CEO Renaud以为“继续的捆绑效劳，将发生重要的消费产品创新。”

Revolut是一款团体理财使用，可以让客户以较低的价钱购置、持有和兑换货币。除了请求银行执照外，Revolut还在2017年添加了金融科技协作同伴和加密货币效劳。

美国挪动领取公司Square的现金使用顺序是App Store“金融”类别的第一款使用。2017年末，Square在它的App中悄然地守旧了比特币领取功用。受此音讯推进，比特币价钱一度大涨11%，到达7336.80美元。

在过来几年中，银行在金融科技范畴的投资十分活泼。在美国，包括花旗集团(Citigroup)、高盛(Goldman Sachs)和摩根大通(JPMorgan)在内的银行都积极地在数据剖析、根底设备、另类存款、团体财务管理等范畴对金融科技初创企业停止投资。

在国际，金融科技公司与传统金融业协作非常频繁，2017年三月，中国建立银行与阿里巴巴、蚂蚁金服宣布战略协作。推进建行信誉卡线上开卡业务，以及线下线上渠道业务协作。6月，京东董事局主席刘强东与中国工商银行董事长易会满正式签署片面协作协议。单方将在金融科技、批发银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、团体联名账户乃至电商物流等方面，展开片面协作。

但是在美国一个趋向是，银行转而开端本人推出金融科技效劳。2016年底，在高盛集团正式推出消费者存款平台Marcus搅局网贷市场。Marcus的名字来源于高盛公司的结合开创人马库斯·高德(Marcus Goldman)，依据现有信息来看，Marcus自成立以来曾经发放了超10亿美元的存款，实践发放存款金额能够比这一数值还要高很多。

Marcus背靠大树好纳凉，不同于其他也做团体存款业务的银行，Marcus无需担忧遗留信誉卡业务。 同时高盛在评价风险方面也具有丰厚的经历，并将此经历使用于Marcus。

例如，摩根士丹利(Morgan Stanley)已经对机器人客服五体投地，如今却发起了产品Access investments，目前他们还在寻求金融科技人才来开发更多科技新产品。

晚期金融机构支持金融科技公司，如今更倾向于推出他们本人的金融科技产品。银行有本身的资金和资源优势，选择推出本人的金融科技类产品，关于初创公司来说可不是什么好音讯。

依据报告，2016年中国团体可投资资产总额增长到26万亿美元，这将给金融科技带来宏大时机。在2017年，蚂蚁金融的余额宝成为世界上最大的货币市场基金。

腾讯也扩展到财富管理范畴。继拿到多个金融牌照后，腾讯如今又取得了基金销售牌照。1月2日，深圳证监局发布关于核准腾安信息科技（深圳）无限公司证券投资基金销售业务资历的批复，核准腾安科技证券投资基金销售业务资历。

虽然腾讯官方表示，不做大而全的互联网金融。现实上腾讯拿金融牌照的鼓点越来越密集，不声不响间成为牌照最全的互联网金融帝国。

但在风险投资方面，中国的财富技术仍是一个重生的类别。如图所示，为金融科技创业公司提供资金还处于较低程度。

一些初创公司允许中国投资者进入海内证券市场。腾讯投资的初创公司富途牛牛已筹集逾2.15亿美元，允许中国际地用户运用其智能手机软件买卖香港和美国股票。

一家国际专注美股的互联网券商老虎证券为中国投资者提供了一个平台，让投资者可以在全球范围内拜访跨境投资组合。而老虎证券投资者也都大有来头：真格基金开创人徐小平，美团王兴和华兴资本旗下天使基金险峰资本。

初创公司正在为中国消费者设计新的财富形式。上海的初创公司简七理财拥有30万名微信誉户，聚焦于理财和投资的教育视频内容；她理财是中国较大的新生的改变世界的企业将会诞生，从而更好的服务整个人类世界，走向更高科技的智能化生活。女性理财社区，拥有100万用户，是理财工场旗上品牌，聚焦女性用户，专注于为女性提供从学习交流到投资理论的片面理财效劳。

虽然中国的财富管理行业仍不兴旺，但一些像NewBanker这样的初创公司希望为独立的财富管理机构提供技术产品，以协助其获取本钱、监管规则和产品开发。

宜信公司开创人、CEO唐宁总结说“我们看到中国的财富管理行业正在阅历深入的变化。从固定收益投资到股权投资，从短期投机到临时投资，从专注于中国的投资到全球时机，从投资到单一产品，从单一时机到片面风险管理和综合资产配置，从管理这一代人的财富到考虑承继规划。“

比特币、以太坊等加密货币的暴跌吸引了众多的投资者和创业公司。新的区块链项目经过初次投币发行(ICO）吸引了一大批大佬和韭菜。

据报道，在2017年加密资产兑换货币的平台支出超越了10亿美金。去年12月，一个叫Coinbase的买卖顺序在苹果商店中名列榜首，在2017年11月，该顺序每天新增10万用户。2018年，Coinbase方案投合更大的投资者。其使命是“让世界上一切金融机构和对冲基金都能取得数字货币投资”。批判者以为，这与Coinbase树立“开放金融体系”的使命构成了鲜明比照。

分类帐销售硬件钱包，允许用户存储密码资产。据报道,2017年,分类帐支出从一年前的600欧元增长到如今的4600万欧元。随着赢家的呈现，区块链的初创公司将会改动他们的论调。超越26亿美元已用于区块链创业公司的股权融资，虽然这外面大少数公司并没有取得少量用户。

随着区块链技术的不时开展，越来越多的公司将应用这门技术停止投资和买卖。

比特币汇款公司Abra一度标榜本人的业务是全球领取，但最近曾经改动了投资方向迈进了区块链投资。Circle专注于场内政易，而不是资金转移。Circle最后声称本人是挪动区块链的汇款和领取平台，但它在场内政易业务方面获得了宏大成功，在密码资产上每月买卖额打破20亿美元。

金融科技的根底设备次要是指金融运转的硬件设备，次要包括领取体系、信誉环境、反洗钱以及由金融监管、地方银行最初存款人职能、投资者维护制度组成的金融平安网等。

2017年我国金融根底设备建立获得重要停顿，领取体系不时完善，征信市场开展和社会信誉体系建立继续推进，金融消费权益维护任务成效明显，这些都为金融体系稳健运转打下了坚实根底。

创业公司在根底设备的努力不容小觑，他们协助企业应用云计算来降低向客户提供金融效劳和工具的本钱。一些初创公司正在采取一种“扒手”的方式，为开发人员提供工具，协助银行和金融专家集中客户数据和效劳。初创公司应用API协助开发人员采用新的金融产品和效劳添加他们的市场工夫，降低开发本钱。

改善根底设备层是进一步推进金融开展的关键。

2017年，央行初次明白提到了一个新概念：“RegTech”，“FinTech很容易构成金融风险与技术风险的叠加，构成零碎性风险，而人工智能的RegTech更能辨认此类风险。RegTech这一词汇完全属于舶来品。而所谓监管科技（RegTech），其实至今并没有一个规范的定义，但是依据最早将其列为一个独自细分行业的FCA（英国市场行为监管局）的定义，监管科技的实质就是“应用最新的科技手腕来效劳于监管和合规”，是从FinTech世界中扩展出来的细分范畴。

CBingsight报告显示，2013年至今，在RegTech的176起买卖中，风险投资一共参与投资了18亿美金。桑坦德银行(Santander)、巴克莱(Barclays)和高盛(Goldman Sachs)等银行是最早投资RegTech初创企业的银行。银行曾经对RegTech的方方面面停止了投资，从辨认和背景反省软件到区块链和贸易监控。

CFTC公司主席J. Christopher Giancarlo以为，“Regtech为参与者和监管者提供了重要的时机。我以为我们处于这一范畴的“晚期”，但置信一切利益相关者都须尽其所能了解新兴技术，发明性地思索将这些技术并归入金融中。“

保险技术初创公司在2017年持续成为金融科技投资的抢手范畴。2017年全球保险技术买卖同比增长16%。

2017年最大的买卖额来自金融保险的公司。

2017年，香港在线团体理财平台CompareAsiaGroup完成了新一轮5000万美元融资，由世界银行上司国际金融公司领投。除了国际金融公司外，新一轮融资的投资者也包括阿里巴巴。亚洲中产阶级的扩展和互联网不时普及推进了在线理财富品的需求。关于那些寻觅保险政策、信誉卡、存款或许其他理财富品的用户，CompareAsiaGroup为他们提供价钱比拟效劳和管理工具。

CompareAsiaGroup在多个国度运营外乡化网站，包括新加坡的SingSaver.com.sgCompareAsiaGroup在新加坡拥有50万月活泼用户，并与多家金融效劳提供商展开协作。CompareAsiaGroup的合伙人包括花旗银行、安联集团、汇丰银行等。

随着成功者呈现，发行集中的创业公司将堕入资金充足。创业公司正在寻觅更多的办法进入保险范畴。

2017年是人工智能迸发的一年，虽然有些技术的开展尚未完善，但人脸辨认在反欺诈、解锁、领取、受权等方面的使用以及智能投顾等范畴，曾经获得很多打破性停顿。基于人工智能的深度学习技术以及弱小的数据处置才能，智能投顾、智能投研和金融知识图谱等使用场景也在崭露头角。

甚至有从业者担忧，机器学习，人工智能技术的开展和崛起，以及自动化剖析工具的开展，让数据剖析师和金融行业的初级剖析师有被取代的要挟。但是，金融是一个复杂的零碎。在短工夫内，很难被人工智能或许机器学习完全替代。但只需将人脸辨认精确率提升1%，即可浪费几个亿的本钱，而这也会成为将来行业决胜的关键。

亚马逊ALEX的 RampellGeneral 协作同伴, 安德森以为“亚马逊是最弱小的。假如亚马逊可以帮你降低债权领取或给你一个银行账户,你会在亚马逊上买更多的东西。”在美国，亚马逊曾经开收回了多个金融效劳平台。

超越3300万用户运用亚马逊领取，自2011年以来，亚马逊借给小企业高达30亿美金存款。此外，亚马逊还有现金存款业务和会员奖励。

但亚马逊在美国的努力与腾讯(Tencent)和蚂蚁金服(Ant Financial)在全球金融科技落地水平相去甚远。

领取宝拥有5.2亿用户，余额宝拥有超越3.3亿用户，蚂蚁金服拥有3.92亿用户，芝麻信誉拥有2.57亿用户。

腾讯以微信领取为切入点，腾讯将来将浸透到金融产品的买卖。包括团体的理财，证券买卖，基金销售，甚至金融存款等。以领取为切入口，微信领取逐步变成了用户的钱包。腾讯领取效劳人数到达6亿，腾讯理财通资金量破3000亿，用户数过1亿。

虽然用户数量庞大，但关于像亚马逊、阿里和腾讯这样的巨头来说，金融需求继续发力——技术改造、搜集拍照，进军海内……2018年，巨头在金融科技范畴的纷争将会愈演愈烈。