（原标题：“断直连”大限将至微信、领取宝接银联方案初出面目）

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往年2月，银联战略部牵头组织了一场培训会，培训内容次要是针对包括银行和第三方领取在内的收单机构。在会上，一份名为《微信/领取宝接入银联方案》（下称“方案”）呈现在参会人士的手中。

一位接近银联的人士则表示，这份文件的最大动因在于配合《条码领取业务标准（试行）》（296号文）中银行、领取机构在4月1日的“断直连”义务。而这份文件中也标明是“为了满足296号文的工夫要求，总体准绳是尽量让微信、领取宝及收单机构少改动，所以暂时沿用微信、领取宝的现有接口和对账文件格式”。不过，银联和领取宝、微信领取（下文简称“A/T”）的这一方案，无论是免费规范、分润形式都没有确定。

关于这份文件，领取宝、微信领取和银联对本报均未停止正面回应。

据理解，比照传统的“四方形式”，在方案中，发卡行的地位被A/T所取代，而发卡行则从原有的这种形式中改动了。一位接近银联人士则称，“领取宝不是发卡方，而是条码付款效劳方。”

一位接近监管的人士说，“网联呈现之后，与银联同为央行下辖单位，两家机构面临竞争也正常。因而，各家方案如何完成‘断直连’也值得持续察看。当然，网联也有本人的理想窘境。一个清算机构的搭建义务是庞大而艰难的，很难一挥而就，这也是为什么网联的建立进度不断难达预期的重要缘由。”

方案尚待明白

经济察看报理解到，该方案出现的是全体清算逻辑架构。

方案显示，A/T接入银联之后，此前“收单机构-银联-发卡行”的清算构造变为了“收单机构-银联-A/T”，并不拥有发卡资质的领取宝取代了发卡行的角色，银联则经过央行大额零碎停止资金清算。

一家股份制商业银行的电子银行部总经理通知经济察看报，这与传统“四方形式”相比有所变化。

所谓传统“四方形式”，指的是基于卡组织、发卡行、收单机构、商户的协作形式，商户发起买卖之后，由收单机构上送至卡组织，由卡组织来完成收单机构与发卡行之间的清算，这是迄今为止产业各方最为认同的一种协作形式，亦是监管积极倡议的清算形式。

上述电子银行部总经理称，“在如今的这个方案中，断的是领取机构与A/T之间的直连。不断以来，央行不允许领取机构直连的缘由次要是在两方面，一方面是领取机构之间直连会招致央行无法掌握信息，很难完成穿透式监管，给买卖监控和反洗钱带来了难度；另一方面，领取机构之间直连没有了风险隔离，也容易招致风险蔓延。”“而A/T与发卡行之间的关系仍未厘清。扣款端有能够是领取宝直接衔接各家银行停止扣款，也能够是经过连网联转接各家银行。”该人士引见称：“以领取宝为例，假如是真正的四方形式，首先，如今扮演收单角色的各家领取机构就仅仅只能作为A/T的拓展机构介入效劳，商户密钥应该回归到领取宝手中，由领取宝直接收理；其次，领取宝则应该作为收单机构，将买卖上送银联，然后由银联为领取宝与发卡行实行清算。”

一位接近银联的人士则表示，银联这份方案的最大动因在于配合《条码领取业务标准（试行）》（296号文）中银行、领取机构在4月1日的“断直连”义务。该方案亦显示“为了满足296号文的工夫要求，总体准绳是尽量让微信、领取宝及收单机构少改动，所以暂时沿用微信、领取宝的现有接口和对账文件格式”。除此以外，该方案同时发布了各个码制下的联机买卖形式、买卖接口、清算对账和争议过失等处置细节。

影响几何

上述接近银联的业务人士坦言，后端买卖和清算形式的变化抵消费者和商户而言都不会有太大的影响，但对银联、领取宝以及商业银行而言影响很大。“在这个形式下，领取宝账户实践上取得了发卡行一样的身份位置。”一位领取行业人士以为，银行和银联则提供了通道。

而一位接近银联人士称，“领取宝不是发卡方，而是条码付款效劳方，这是296号文中对领取宝、微信领取的定义，在特殊场景下，他的角色只在条码业务中存在，不会在银联其他业务中存在。”

一位股份制商业银行信誉卡中心人士通知经济察看报，“银行和银行卡用户之间仍然隔着领取宝和微信的屏障，银行卡用户的买卖信息也仍然掌握在领取宝或微信手中，而非银行的手里。”

而一位接近监管的人士则通知经济察看报，某种水平而言，银联此举也是为了在296号文界定的“大限”之前完成监管的“断直连”义务，尽早将A/T的买卖规模归入监管体系。

现实上，在“断直连”的监管节拍下，央行、银联、网联和银行都在共同努力。

此前有音讯称，浦发银行在3月12日封闭全部扫码领取通道，浦发银行对外回应称，并未关停片面扫码通道，但正在对协作商户全方位监测，并推进扫码通道向清算组织迁移。

就在3月初，在北京举行的“网络领取清算平台全业务功用交流会”上，网联总裁董俊峰泄漏，截至3月2日，网联清算平台已接入近340家银行以及近100家领取机构，累计切量笔数超越83亿，累计处置买卖金额超越2.3万亿，最高单日买卖笔数处置规模超越1亿笔，最高实时峰值买卖超越7000TPS（笔/秒）。董俊峰表示，为实在依照从6月30日起领取机构触及银行账户的网络领取业务全部经过网联清算平台处置的有关要求，希望与产业各方联手分阶段方案目的，做好后续功用开发投产及业务迁移等任务，确保按期完成“断直连”。

眼下，网联也仍然有很大的努力空间。依照此前央行要求，各银行和领取机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关预备任务，可见这一目的并未达成。依照方案，目前留给网联的工夫仅剩3个多月。“片面切量”的面前，对网联峰值处置才能的更严厉的考验。以“双十一”为例，依据领取宝发布的数据来看，2017年的“双十一”，刚收场5分钟22秒，领取宝的领取峰值到达25.6万笔/秒，数据库处置峰值，达4200万次/秒。关于目前买卖峰值7000笔/秒的网联而言，要承接住这样的买卖体量，让零碎颠簸运转，可谓压力繁重。“从央行的角度来看，领取宝和微信领取的买卖只需可以接入央行管辖范围，进入监管视野，在银联或许网联，其实区别不大。”上述接近监管的人士称。

此前，往年1月底，银联新一代无卡业务转接清算平台也片面上线，异样是呼应央行召唤，切断第三方领取机构和银行的直连形式。银联称，该平台已与包括17家全国性重点商业银行、180余家区域银行在内的次要商业银行完成联网。随着银联与领取宝、微信领取衔接方案的启动，将来的市场竞争态势将会发作怎样的变化，尚需拭目以待。