盼望着，盼望着，西风来了，春天的脚步近了。

在保险业人士翘首以盼，望眼欲穿之后， 税延养老险 终于迎来本质性利好，真逼真切地近了。

就在两会时期，保监会副主席陈文辉、黄洪在承受媒体拜访时分先后就这一成绩给予确切回答。

3月5日下午，保监会副主席陈文辉在承受证券时报采访时泄漏，目前税延型养老保险试点方案曾经失掉有关部门的经过，如今保监会正在积极预备，将于近期推出。

保监会副主席黄洪6日在承受上证报记者采访时回应：“税延养老险曾经取得了国务院经过，详细施行方法正在走流程。”并表示，只需是契合条件的保险公司都能试点。

对此，财政部也予以积极回应：

3月7日，财政部副部长史耀斌在旧事发布会上称，财政部会适时推出商业养老保险的税前扣除政策。

业内迎接税延养老险的预备任务也曾经积极展开：

多位业内人士预测，税延养老险或与之前的税优安康险相仿，由监管部门拟定多种根底产品条款，险企在此根底上进一步开发；设定每月税前扣除限额（有说法是1000元/月），允许团体投保或许企业一致投保；由中保信树立一致数据平台，衔接保险公司与税务部门；保险公司必需到达一定资质方可展开此类业务，监管部门或选择一定地域先行试点再推行至全国……

2017年，亢奋数年的保险业彻底转换开展基调，关于中短存续期产品乃至大资管的痴迷在一道道律令之下迅速转向，中临时产品成开展主流，只是不幸的是，行业转型同时又恰逢市场利率走高，在银保这一次要渠道，保险产品变得不再具有吸引力，少量保险公司原保险保费呈现明显负增长。

2018年1月，除去国寿、太平、泰康、人保寿四家险企，共有29家人身险公司原保险保费支出负增长，其中14家负增长幅度超越50%。安邦人寿、调和安康、华汇人寿三家公司1月原保险保费支出负增长近100%，珠江人寿与幸福人寿也负增长近90%。

虽然保监会副主席黄洪曾经表态“全年应该能坚持颠簸的开展态势”，让行业稍感平稳，但 目前低迷中的保险行业显然都在盼望着政策的强心针，而税延养老险无疑就是其中最重要的一支 ——从国际市场的开展来看，税收递延或许税收优惠政策的推进作用关于转型后的保险业临时开展都是至关重要的。

话虽如此，但税延养老险终究能对保险市场发生多大的提抖擞用，显然还存在诸多不确定性，毕竟中国税收以直接税为主，直接税占比并不高，个税征税人尚缺乏3000万人。

但好在 养老产业 是个大市场，预测到2050年可达5万亿元，商业保险公司在其中大有可为。

进步个税起征点影响几何？

3月5日，2018年政府任务报告明白将“进步团体所得税起征点”，一时之间大快人心，但关于行将试点税延养老险的保险行业来说，却不得不面临这样一个成绩：在进步个税起征点后，全国还有多少个税征税人？

由于目前进步个税起征点的详细方案尚未出炉，详细的影响尚未可知，但 可以一定的是，中国税收以直接税为主，个税这类直接税所占的比例很小，个税征税人数量占比也很低。

华夏新供应经济学研讨院首席经济学家、财政部财政迷信研讨所原所长贾康在2015年曾表示，交个税的人只要2800万人，占整团体口总数的不到2%。这就阐明个税曾经相当边缘化了，假如再进步起征点，还有多少人能交税呢？进而，还有多少人会投保税延养老险？

税延养老险能撬动多大的市场规模？

税优安康险是国际首款享用税收优惠政策的商业保险产品，允许带病投保，保证续保……在很多专业人士眼中，这是一款性价比相当高的产品。但就是这样一款好产品却“叫好不叫座”。保监会发布的数据显示，税优安康险试点1年4个月，共销售了69625单，实收保费1.26亿元。2016年，人身险公司共完成规模保费超3万亿元，也就是说税优安康险完成的保费支出仅相当于人身险公司1年保费支出的三万分之一。

被寄予厚望的税延养老险会不会异样呈现“叫好不叫座”的状况？其又能撬动多大的市场规模？ 此前坊间有税前扣除限额1000元/月的说法，依照这一说法，假定全国2000万个税征税人投保该产品，均匀每人每月缴费1000元，全年税延养老险保费支出将到达2400亿元，占2017年人身险公司原保险保费支出（超越26000亿元）的9%左右。但很显然，就全国缺乏3000万的个税征税人而言，这曾经是过于理想的形态。

顺序繁琐体验差怎样破？

往往必需经过公司投保、顺序繁琐体验差等成绩被以为是影响税优安康险开展的一个重要缘由，将来税延养老险异样要面对与税务部门对接等诸多理想成绩，在用户体验上会不会重蹈覆辙？

多位业内人士预测， 税延养老险或仍将采用与税优安康险相似的业务流程，即由中保信树立一致数据平台，对接税务部门， 但之前正是由于中保信税优平台与地税零碎尚未完成零碎对接，企业财务人员需手动扣税，操作绝对繁琐，招致局部客户无法享用税收减免优惠政策。

值得庆幸的是，一些中央政府关于商业养老保险的开展高度注重，这或许有助于税延养老险的开展。 例如3月14日，上海市人民政府办公厅发布的贯彻《国务院办公厅关于放慢开展商业养老保险的若干意见》的施行意见就明白表态，尽快启动团体税收递延型商业养老保险试点，制定上海试点方案和施行细则；优化涉税申报流程，完成保险行业与税务部门的信息直接交互，为投保和个税申报提供便当；催促各参与试点的商业保险机构增强队伍建立，优化业务流程，为消费者提供优质便捷效劳……

抢食机构众多如何包围？

随着人口老龄化的加剧，中国是全球老龄产业市场潜力最大的国度之一，养老产业将迎来疾速开展期。据全国老龄委测算，2050年左右，中国老年人的消费需求将到达5万亿元，但目前中国每年为老年人提供的产品缺乏1000亿元，供需之间存在宏大商机。

如此庞大的市场，显然不会允许商业保险公司独食，竞争对手曾经呈现，并且不容小觑，在养老第一支柱（社会根本养老保险）、第二支柱（企业年金、职业年金）乃至第三支柱中与商业保险公司展开正面竞争：

2015年11月20日，建行对外宣布，其发起设立的养老金子公司——建信养老金管理无限责任公司正式停业。这是国务院同意试点设立的国际首家专业养老金管理机构，也是首家“银行系”养老金管理公司。尔后，扩展银行系养老金公司试点的呼声不时。

就在近期，证监会正式发布《养老目的证券投资基金指引(试行)》，并自发布之日起实施，有报道称：“《指引》的发布，将公募基金历练多年的社保基金、企业年金投资管理经历向团体投资者关闭，使得团体选择养老型产品的便捷性大大进步，有利于我国居民养老一站式效劳方案的构成和第三支柱制度的落地。”

强敌环伺，商业保险公司如何从市场剧烈的竞争中锋芒毕露，显然需求颇费思量。

养老保险是典型的储蓄型产品，保险公司如何在保证资金平安性的前提下尽能够地降低本钱，提升收益将成为投保人在投保时分重要的调查要素。

养老产业不止商业养老保险那么复杂

当然，关于保险公司来说，假如只是纠结于税延养老险产品自身，显然是过火低估该项政策带来的市场想象空间。

一方面，关于保险公司来说，销售税延养老险产品固然重要，但更重要的是经过该敲门砖产品，其可以掌握更多中高端客户，在此根底上停止更深度的开掘； 或许是应用该产品关于现有客户停止二次开发。毕竟，关于保险公司而言，二次开发一个老客户比开发一个新客户本钱要低得多。

另一方面，养老产业涵盖的范围如此之广，商业养老保险只是其中的筹资方式中的一种而已， 关于商业保险公司来说，其参与养老产业，在其中切一块蛋糕的姿态，也绝不只仅局限于商业养老保险这一种，护理保险、失能支出损失保险、养老地产、医疗护理效劳……养老产业链之上，处处是商机。

可以看到，少量商业保险公司曾经开端更深层次的规划，除设立专业养老保险公司，养老社区也曾经成为诸多实力雄厚的大中型保险公司的心头好，在泰康人寿率先宣布深耕养老社区之后，合众人寿、中国人寿、安全人寿等纷繁跟进。

要想跟上养老产业开展的大趋向，首先就要对国度政策了如指掌， 『慧保天下』精心梳理了从2013年开端的各种养老产业政策，可以看到，国度关于养老产业的扶持力度正在逐渐加大，商业保险公司在其中大有可为。

为什么是从2013年开端？在阅历了1982年开端的方案生育政策以及1984年的经济体制变革后，本来大统筹下的养老保证体系开端瓦解，正是从那时起，我国开端逐渐展开城镇职工养老保证制度变革、探究树立乡村最低生活保证制度，花了约20年的工夫，才使得我国的养老保证体系第一支柱根本建成，社会根本养老保险掩盖到了一切企业职工。2005年左右，开端逐渐树立第二支柱——企业补充养老保险，即企业年金。而真正开端第三支柱的建立，大约要从2013年算起。