房产抵押存款（疾速审批秒下款）（下称“房抵贷”）是消费贷的一种，是聚焦消费升级、多维视频、家庭场景、数字营销、新零售等创新领域，为用户提供更多元、更前沿、更贴心的产品，满足用户日益多样化、个性化的需求。指借款（享低息存款）人以名下房产（住宅、 商业 和别墅等）作抵押，向银行请求一次性或循环运用的消费或运营用处的存款。

房抵贷在银行很早就已展开，近几年才在消费 金融 公司、网络小贷、信托和小贷担保等行业展开。截至目前，银行的房抵贷业务监管趋严、规模收紧， 互联网 小贷的房抵贷业务遭到限制，小贷、担保资本金来源无限，招致经过信托的房抵贷业务增多，这关于转型中的信托公司来说是一个介入消费存款业务的时机。

信托展开房抵贷 如何防备风险

机遇和风险总是相伴而生的，信托公司面对房抵贷业务时机的同时，也要留意防备以上风险。

首先是底层资产的风险。

底层资产中首先是抵押的房产，其风险大致如下：依据“买卖不破租赁”的准绳，存在租赁权对立抵押权的风险；依据《担保法解释》规则，共有人以其共有财富设定抵押，未经其他共有人赞同，存在抵押有效的风险；抵押的房产不投保，存在抵押物灭失的风险；依据《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、解冻财富的规则》的司法解释，借款人用独一住房停止抵押，存在难以处置抵押物的风险；评价机构管理不标准，在房产评价价钱时存在房产评价价钱不公的风险；抵押的房产要产权明晰，无网签、查封、扣押等法律纠纷等。

底层资产中其次是借款人，其风险大致如下：借款人是自然人，其第一还款来源存在较大的不确定性；借款人具有良好的信誉记载，严禁其征信报告中2年内延续逾期超越6次或累计12次；借款人的存款、信誉卡（享低息存款）以后逾期的不予受理，近两年非正常结清（保证人代偿或以资抵债）的不予受理；不受理团体或运营单位正处于被诉讼或被执行阶段的借款人等。

其次是资金用处的风险。

房抵贷业务虽然展开工夫较早，但其和现金贷一同随着新兴金融业务的开展而盛行。由于现金贷业务存在不当催收、畸高利率等负面信息，141号文对其停止了限制。思索到房抵贷具有协助中小企业融资和支持团体生活消费的合规性的一面，应该不会像现金贷一样遭到很严厉的监管。

依据监管要求，不得将存款资金用于房地产开发运营、购房、房地产 投资 等类投资。为投合监管情势和控制资金用处，信托公司展开房抵贷时，需求严厉审核借款人的信誉风险，尽量与有信贷经历的助贷机构协作，同时，要求借款人提供资金用处的转账凭证、银行流水、发票和购销合同等原始凭证。

信托房抵贷 次要业务形式

信托公司展开房抵贷的次要业务形式，其一是流贷形式。信托公司作为房抵贷业务的资金供应方，可经过信托存款方式直接向协作对手提供活动资金，由协作对手发放房抵贷。依据141号文的规则，协作对手普通是消费金融公司或网络小贷等有放贷业务资质的机构。截至2017年底，国际共有约26家消费金融公司和249家网络小贷，大约有21家消费金融公司都是银行系的，难以承受较高本钱，只要约5家民营的消费金融公司和局部网络小贷可经过信托公司停止融资。第二种形式是助贷形式。相比流贷形式，信托公司经过助贷近一年来，国家加大了对于互联网金融的管理力度，各种管理政策不断出台，不少业内人士对于互联网金融都保持着谨慎看好的态度，但是安方丹却保持了乐观的态度，她认为，互联网金融行业在当前是“风口上的大象”，技术正是这股风的原动力。形式可展开的房抵贷业务较多，助贷形式普通是指信托公司与助贷机构协作，信托公司提供资金，助贷机构提供借款人，风险与收益单方协商，助贷形式的房抵贷业务大致可分两类。

其中，一类是担保形式。该形式是助贷机构为信托公司引荐借款人，信托公司担任审核、审批引荐的借款人，助贷机构的关联公司/指定的第三方/协作的担保公司/房地产公司等为每笔存款提供担保。该形式下，要求助贷机构具有房抵贷业务经历，更要求担保人具有一定的担保实力。若借款人本息发作逾期，助贷机构或担保人不实行差补、受让或置换逾期存款的状况下，担保人需实行担保代偿义务。

另一类是信誉保证保险形式。该形式是助贷机构为信托公司引荐借款人，信托公司发放存款，信托公司或借款人向保险公司为每笔存款投信誉保证保险，若借款人不归还存款本息，需求保险公司赔付。信誉保证保险包括信誉保险和保证保险，辨别由债务人和债权人投保和交纳保费。

【来源： 证券时报  】