前一段工夫，有一个音讯吸引了很多人关注——国际多家展开ATM机相关业务的公司陆续发布了2017年业绩预告公告，这些公司的营业支出、净利润大都呈现了不同水平的下滑。
以上市公司维珍创意为例，其发布的2017业绩预告显示，归属于挂牌公司股东的净利润300万元至390万元，同比下滑幅度在88.57%～91.21%。
随着 金融 科技 行业的开展逐渐改动用户习气，ATM这种传统的金融设备在市场中的需求逐渐下降，银行增加投入甚至少量裁撤线下网点是近几年的趋向。绝对应的是，最近一段工夫，多家银行在财报中强调本人的APP用户数大增、线上效劳多元化、在金融科技等范畴的投入。
招商银行在财报中强调，招商银行App、掌上生活App用户数算计也过亿，月活泼用户超4500万；将来三年，还将持续努力完成两大APP月活泼用户量的增长。而安全银行则表示，整合后的新口袋银行 APP 承载了该行批发业务的全产品及效劳，累计用户 4172 万户，APP 月活客户数 1482 万户。
而两家银行在APP效劳中都在强调智能效劳、特性化推送、深化场景无缝衔接等体验。
就像我们之前在关于信誉卡业务的文章里提到过的，银行已经在金融科技的冲击下显得相当狼狈，但是如今却正在成为金融科技最忠实的拥趸。与此同时，还有一系列新兴的民营银行衰亡、首家直销银行百信银行获批停业等，它们从开端就与传统银行的基因完全不同，更多将技术而非资本作为立命之本。
但是银行的金融科技化是一个庞大而复杂的命题，究竟该从哪里动手、可以带来什么样的变化、面临着哪些应战又潜在着怎样的风险，甚至传统银行与新兴的 互联网 银行之间会有怎样的不同的差异，都是非常值得讨论的话题。
不久前，在网金联盟、《批发银行》杂志结合主办的第九届网金联盟大会上，我听到了来自不同参与方的发言，传统金融机构广发银行、首家获准成立的直销银行百信银行、首批停业的民营银行新网银行以及金融科技效劳商阿里云等都从本人的角度论述了这一命题。
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传统银行上云
虽然一些传统银行曾经在批发业务方面尝到了金融科技转型带来的红利，但不可否认的是，传统银行业在与 互联网金融 平台甚至一些新兴银行的竞争中，依然存在许多软肋和痛点，这些成绩假如不能顺利处理，传统银行将来的开展依然面临极大的应战。
比方，这些年来银行最受诟病的“速度”和“效率”成绩。一方面是在产品体验上，银行线上产品的反响速度，与许多互联网平台的效劳不断没法相提并论；二是在市场创新方面，银行呼应市场的速度也总是慢板拍，最典型的例子大约就是余额宝上线之后，各家银行纷繁上线直销银行业务，看起来仿佛只晚了半年，其实相去甚远。
而这种“慢”、“跟不上节拍”从更实质下去看，其实是由于传统的银行架构无法支撑互联网时代的开展速度，换言之，就是传统根底设备和新开展形式的不婚配。
“传统的架构曾经十几年了，没有方法支撑我们如今疾速迭代、矫捷开发的方式，并且传统的架构耦合太重。”广发银行研发中心副总经理李怀根表示，“我们面临的应战是业务要求我们快，面对的买卖并发越来越高，但传统的架构如今改动起来十分困难。”
大象转身总是困难的，但是总要迈出第一步——从底层架构的转变和晋级开端。因而在过来一年里，我们看到一个大趋向是传统银行“上云”，改动传统的开发、协作形式，向更轻、更快的互联网形式转型。
现实上，早在2016年7月，银监会发布“十三五”征求意见稿时就提出银行业应稳步施行架构迁移，到“十三五”末期，面向互联网场景的重要信息零碎全部迁移至云计算架构平台，其他零碎迁移比例不低于60%。
到了2017年，银行业全体开端尝试散布式转型，其中，民生银行、广发银行、浙商银行、苏州银行正在完成基于散布式架构的晋级。
以广发银行与阿里云的协作为例，在广发银行“上云”后，探究“云平台+厚中台”的新架构转型形式。底层引入云计算平台作为技术支撑，业务中台按垂直业务范畴解耦为多个高内聚的业务才能中心，包括用户、 营销 、买卖、领取、清算、平安、监控、音讯等多个平台级才能集群。
特性化的金融产品可依据需求组合各中心的才能效劳疾速推出创新业务。经过“厚平台、薄使用”的架构形式，既完成业务创新的无效本钱控制，又可具有足够快的呼应才能。
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新兴银行场景抢夺战
相比于传统银行的“重”与“慢”，以及重构底层架构所需求付出的代价，近几年崛起的一批新兴银行，无论是百信银行，又或许是网商、微众、新网等民营银行，从开端就十分接近金融科技形状，自身也都是架构在云上的银行。
但是即使如此，这些银行也有摆脱不了的焦虑和痛点，比方缺乏场景和流量的支撑。由于资金本钱、体量以及展业范围等限制，这些银行的主营业务大多是面向C端的借贷、理财等业务，这些业务本就竞争剧烈，而且关于场景和流量有着高度依赖。
即使是背靠巨头，这些新兴银行们面临的市场环境也不容悲观。
“眼下，随意一个互联网金融企业都可以接入很多头部的线下流量，当我们看到一个效劳的时分，上面有太多种选择。”百信银行副行长兼CIO寇冠在演讲中强调，“这种场景的嵌入只是现阶段一种必要的选择，由于你在没有流量和获客时机的状况下只能用这种方法在线上展开业务。”
的确，我们在聊消费金融公司的话题时也提到过这个成绩。线下流量掌握在巨头手中，假如单纯依托协作，一是缺乏议价才能，由于协作方掌握着流量天花板，随着流量价钱上升，盈利空间只会越来越薄；二是很难掌握自动权，即便协作早，也仍然难以构成本人的壁垒。
因而关于这些新型银行们来说，看起来眼下在打一场景抢夺战，但实质上比的是更深层次的才能：获取资金的才能、运营的才能、开放协作的才能。但是要树立起这些才能，不同银行选择的开展途径也不尽相反。
一些银行可以经过股东的资源、技术构建本人共同的产品和才能。比方百信银行和本人的股西方百度共同研发百信金融大脑，效劳于本人的金融产品和业务。
百信银行副行长兼CIO寇冠表示，百信银行在研讨如何发明一种无菜单式的使用，客户可以直接用语音等多种方式表达对金融等的诉求，而不是主动承受菜单里才有的效劳。而百信金融大脑经过对这些诉求的不时提炼、重复了解也可以进一步演进，提供愈加智能化的效劳。
新网银行CIO李秀生则在现场表示，由于民营银行普遍一行一店，缺乏场景，自建场景也面临着较大的困难，因而新网在停业之初就确定了平台化的运营战略，即经过搭建新网银行的资产平台和各种场景端对接，停止资产的聚集和风险的鉴别。
假如说ATM被淘汰是银行面临金融科技冲击的一个缩影，而过来两年里银行减速“上云”、调整架构、规划人工智能与大数据是他们向金融科技转型的前奏，那么将来，我们或答应以等待银行在更深层次、更广层面的金融科技革新。
【来源： 零壹财经 作者： 洪偌馨 】