这家架在云上的银行，员工人数接近300人，其中纯科技员工到达一半，科技人员到达60%～70%。

作为第一家真正意义上独立法人资历的 直销银行 ， 百信银行 与网商银行、 微众银行 这类民营银行及传统银行打造的直销银行稍有不同。

“战略试错期”重点不在于疾速盈利

2018年是百信银行的“战略试错期”，百信银行副行长兼首席信息官寇冠曾表示，“百信银行的战略规划分为三个阶段，科技金融、场景金融以及智能银行。”“2018年是百信银行起步的第一个阶段，中信银行和百度下达了十分明白的要求：在战略试错期大胆想象，小心求证，构建差别化中心才能，与此同时，疾速打好 金融科技 的根底。”

关于百信银行来说，作为国务院创新的试点， 目前的开展战略并不在于找到一个挣钱的形式，迅速盈利。而是希望在机制体制、业务形式、技术等方面做更多的探究。

百日业绩：微粒贷授信客户数是百信银行十多倍

4月3日，百度初级副总裁朱光在中信集团品牌主张发布会上泄漏“百信银行自2017年11月18日停业以来，截至2018年3月底， 已授信誉户数超100万人 ，短短百余日，首笔代销理财业务、首笔对地下户业务、首笔汽车金融业务均已成功落地，累计放款额超150亿元”。

BAT在 互联网银行 规划方面辨别为百信银行、微众银行、网商银行，作为巨头金融范畴规划的一局部，百信银行难免要被业界人士拿来与微众网商比照。

数据显示，截至2017年末，微粒贷自动授信客户超1.3亿人，累计借款客户超越1100万人。 依据微众银行 2016年年度报告，该行的资产总额为519.95亿元，各项存款余额307.76亿元；依据网商银行2016年年度报告，该行资产总额约615.22亿元，存款余额约328.90亿元。2016年，微众银行和网商银行的营业支出辨别为24.49亿元和26.37亿元，增长速度均在九倍左右；微众银行的净利润为4.01亿元，而网商银行为3.16亿元。

关于早几年成立的网商银行与微众银行，作为传统银行互联网化的一个实验田，虽被视为“首家独立法人方式的直销银行”， 百信银行其实已并无多少先发优势。

“aiBank”赋能场景、All in“ai“

百信银行的英文名最终定为“aiBank”。“百度专注于AI，我们也就会把焦点放在AI和金融的结合上。”寇冠表示：“绝不是复杂的参加一个生物辨认、人脸辨认、语音辨认后，就是AI银行，真正的AI bank有很多想像空间。”

关于目前百信强敌环伺的场面。寇观表示“我们希望可以打造一个百信的金融大脑。”“百信银行现已成为百度金融AI Fintech新技术重要理论基地，和输入前沿金融科技艺力的创新使用中心，我们会在这里探究最新金融科技使用，在获得好的效果之后再向整个行业推行。”

据寇冠引见，在 人工智能 方面，百信银行最先落地的使用将会有两个。一是智能客服，寇冠表示，“希望它不只是帮客户处理成绩的窗口，同时可以经过互动深化理解客户，进而和客户构成更深层次的业务往来；另一个使用是语音交互功用，以此来理解客户需求，并设计出更懂得客户的使用和效劳。

“技术没有好的场景很难开展” 百度初级副总裁、百信银行董事朱光表示。

关于百度来说，经过百信银即将“O+O”（Offline+Online，即“线上+线下”）和“B+B”（Bank+Business，即“银行+商业”）作为开展形式，将银行效劳深度融入到包括生活消费、医疗安康、汽车出行、电子商务、文明文娱、产业互联网等各类场景中，树立泛场景生态圈。属于百信银行的“场景金融”战略规划阶段。

互联网银行与直销银行的困境

据艾瑞调研数据显示， 目前我国直销银行数量已达113家，其中城商行、农商行、农信社占比近90%。

中小型的城商行作为中国多层次金融体系的重要组成局部，和全国性大型商业银行相比，它在资源、人才、技术等方面都不具有竞争优势，随着互联网金融公司接连登陆资本市场，压力尤甚。直销银行这种轻资产、纯线上，摆脱了传统的物理网点，不再被线下营业厅约束的互联网金融形式，让城商行可以打破地域限制，取得更大的市场空间，寻求更大的开展。 因而，打造直销银行是其应对外界应战和停止数字化转型必需要做的事。

但由于少数直销银行无独立法人，纯线上信贷展开受阻等缘由，直销银行资产规模仅占银行总资产规模的0.2%。 艾瑞调研数据显示，消费者最常运用直销银行停止信誉卡还款、购置理财富品。 目前我国直销银行功用较少、除信誉卡还款、购置理财富品外的其他功用并未取得用户认可，且支持效劳较少，面对其他综合性互联网金融平台的竞争性不高。

关于互联网银行，目前的定位都是在针对传统银行效劳单薄和未触达的空白范畴开展，结合去年各家民营银行的财报来看，领取、融资、理财等小额高频的业务都是开展重点。但是， 由于“近程开户”的妨碍，很多互联网银行面对“只放贷、无吸储”的困境。

以微众银行为例，目前每日新发放的“微粒贷”存款中，80%的存款资金由协作银行提供。微众银行曾经签约的中小商业银行曾经超越20家。经过调动这些中小商业银行的存量资金优势，向团体和微企提供金融效劳。 “结合存款”成为互联网银行停止存款产品效劳的次要方式。

西装+牛仔，交融还是分歧？

做为互联网巨头+传统银行的组合，有观念表示：“与微众银行和网商银行从传统银行手上抢饭碗的境况不同，百信银行开辟了一种新形式，单方互惠共赢，传高端智能装备、新一代信息技术、新能源、新材料、新制造、新零售、新技术、生物制药等新的产业集群正在迸发活力;创新驱动、科技支撑、知识产权转化、技术转移等新的动能正在超越旧的动力，新经济成为支撑经济发展的重要力量。统银行可以分一杯羹。从中国现状来看，这是最有前景的一种形式。”也有观念表示：“西装”+“牛仔”的协作能够会更困难、更多摩擦，优势互补的另一面能够是水火难溶。

百信银行作为国务院试点，降生之初就带着不同于其他互联网银行的光环和等待，关于新型直销银行形式的探究成否获得良好的成效也将影响将来直销银行的开展。 且关于百度金融的全体业务规划而言，百信银行意义严重。 面对微众银行、网商银行业绩上已远远走在后面，“aibank”能否青出于蓝，关于百度来说，也是不小的压力。

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