随着中国国际金融市场竞争日趋剧烈、增长放缓，中国金融企业为了追求新的增长点，逐步把目光投向海内。在这一波“出海”浪潮中，大局部企业不谋而合地选择了西北亚，将其作为停止技术、产业、资本等全方位“中国形式”输入的目的地。

近年来，中国 消费金融 市场不时开展，挪动领取成为日常必需，互联网理财深化家庭，消费金融大行其道。

国度金融与开展实验室在2017年4月发布的《中国消费金融创新报告》中显示， 以后中国消费金融市场规模近6万亿元，假如依照20%的增速预测，2020年，消费信贷的规模可超越12万亿元，成为全球最大的消费金融市场。

国际消费金融火速开展的同时，市场竞争愈演愈烈，形式及产品的同质化成绩突出。在国际金融监管趋严环境下，投资获利的空间不时收窄， “金融出海”成为许多中国消费金融企业的选择。

消费金融蓝海——西北亚地域

目前，全球经济增长放缓， 而西北亚国度却因其得天独厚的天文条件、开放的政策以及经济的继续增长成为新兴市场，出现宏大的投资时机。 数据显示，2016年西北亚国度（东盟）GDP到达2.66万亿美元，成为全球继美国、欧盟、中国和日本之后的世界第五大经济体。依据亚洲开发银行统计，西北亚国度将来几年估计仍将坚持5%左右的高增长，远超全球经济2.4%的增速。在人均GDP方面，2016年，西北亚总体增长3%，而印尼则到达7%。高速增长的经济和人均GDP将促进西北亚地域消费增长。

西北亚的人口基数宏大，成为消费增长无力保证。依据世界银行统计，2016年西北亚地域人口总数近6.5亿，仅次于中国和印度，排名全球第三。同时，西北亚地域2017年城市化率到达48.7%，70%的人口在40岁以下，人口年龄中位数为28.8岁。继续增长的人口和年老化的人口构成为城市添加生机的同时也带来了消费需求晋级。

呼之欲出——西北亚消费金融场景

随同着西北亚经济的疾速开展，西北亚人民的消费才能迅速增长。依据eMarketer数据，2016年西北亚地域批发额超越8000亿美元，占世界批发额的3.6%。其中，作为拥有超越2.6亿人的西北亚人口数量最多的国度，印度尼西亚2016年批发额为2359亿美元，为西北亚最高，泰国和越南紧随其后，辨别为1900亿和1600亿美元。

同时，西北亚的互联网经济开展迅速。 依据谷歌和淡马锡的一个共同研讨标明，至2025年，西北亚地域的电子商务规模将增长至881亿美元，是2015年的16倍。目前，西北亚国度的电子商务浸透率极低，以西北亚最大的电子商务市场——印度尼西亚为例，2017年电子商务市场规模为17亿美元，仅占总批发额的0.6%，而相比之下，同为亚洲国度的中国和韩国的电子商务销售额占比辨别为16%和18%。可见西北亚国度电子商务市场的增长空间宏大。

互联网金融的迅速开展，离不开互联网和智能手机的迅速普及 。依据HoostSuite调查，2016年西北亚互联网用户达3.4亿，较上年增长31%，互联网和挪动互联网的浸透率辨别为53%和47%，这阐明近一半的人运用智能手机。此外，西北亚地域有3.1亿Facebook用户，是全球Facebook用户最多的区域。挪动领取、共享出行等各类挪动使用也在迅速普及，客户对互联网的运用习气已迅速养成，少量的用户数据正在发生。

与消费市场、互联网经济和挪动端使用的疾速开展构成鲜明比照的是西北亚地域落后的金融体系，东 南亚多国中除了新加坡等多数国度外，大局部国度的金融根底设备建立十分不完善，传统金融效劳才能较弱。

对整个西北亚地域停止统计发现，仅有27%的人口拥有银行账户，这意味着73%的人享用不到领取、存款、存款等根本的银行效劳。在印度尼西亚，拥有信誉卡的人只要6%，菲律宾是5%，越南是3%，而在信贷兴旺的国度，这一比率是80%。此外，依据世界银行统计，西北亚地域团体家庭债权占GDP比率很低，印度尼西亚仅为16.9%，而作为比照，中国为46.8%，美国高达78.2%。所以， 目前西北亚地域少量的消费信贷需求缺口尚未被满足。

瓜熟蒂落——中国消费金融开展形式输入西北亚

中国金融科技开展速度抢先全球，挪动领取和互联网理财众所周知。安永中国最新调查统计显示， 中国大陆正以高于全球均匀程度（33%）两倍的采用率引领着金融科技的使用普及。 从市场浸透率来看，目前挪动领取到达了70%，互联网理财效劳数亿人，互联网消费金融的浸透率也在迅速提升，信誉存款、消费分期、现金贷、P2P等各类金融科技的商业形式不时被验证和开展。

但与此同时，由于国际金融科技范畴竞争愈演愈烈、监管趋严，自在化开展告一段落，中国金融科技寻求新的打破。和早年的中国相似，西北亚地域传统金融的滞后和挪动互联网的疾速开展具有跨越式开展的时机，我国先进的消费金融科技输入至西北亚成为顺势而生的自然选择。

而所谓的中国形式输入，并不是单一的商业形式或是详细的产品和技术输入。中国金融科技获得的惊人效果，是中国的金融科技企业、金融机构以及监管部门共同努力的后果，而“中国形式”的输入也应该是技术、产业、资本的全方位输入，抱着协作共赢的心态停止外乡化，实在为外地人民提供优质的中国商品、便当的金融效劳，发明更美妙的生活。

首先是先进技术和人才的输入。 大数据剖析、人工智能和机器学习等是我国消费金融和普惠金融得以迅速开展的中心技术。大数据技术的使用很好地处理了传统金融企业抵消费者征信和风控的瓶颈。而这离不开中国互联网疾速开展带来的海量数据和培育的专业人才。西北亚挪动互联网正处于高速开展的晚期阶段，海量的数据正在不时发生，正需求少量的大数据人才和经历。

以海投全球的协作同伴唐牛科技为例，经过大数据剖析和机器学习技术为西北亚人们提供消费分期存款，由开创人何飞率领原百度大数据团队组成中心技术组，将国际成熟的风控和授信零碎带到印度尼西亚，并针对外地金融历史数据缺乏和征信零碎不完善等弊端停止改进，从信息审核、反欺诈、彩色名单管理、冤家圈征信、贷先行为检测等多个维度停止风控创新改进。此外，还将国际先进的管理、运营经历带到印尼，树立和培育本地团队，促进本地失业和行业开展。

其次是产业输入。 消费金融的开展离不开各类消费场景，随着西北亚经济的高速开展，团体消费需求也一同增长，包括手机、家电等用于进步生活质量的电子产品需求旺盛。作为抢先工业大国，中国制造的高性价比和高质量电子产品正愈发遭到西北亚人民的喜欢。以手机产业为例，中国手机厂商在国际市场饱和的状况下将目的瞄准海内市场。中国海关数据显示，2017年上半年，中国手机及零件出口646亿元，增长6.5%，而输入量互联网思维，就是在(移动)互联网+、大数据、云计算等科技不断发展的背景下，对市场、用户、产品、企业价值链乃至对整个商业生态进行重新审视的思考方式。最大的目的地正是西北亚。依据IDC数据，我国手机品牌OPPO、华硕和华为牢牢占据西北亚手机市场份额第二、三、四位，占有率辨别为13.2%，5.9%和5.1%，而第一名三星的市场份额近年则呈现下滑趋向。

最初是资本形式输入。 西北亚地域宏大的市场规模和远未被满足的市场需求使其成为互联网价值高地，吸引着众多投资人涌入，这其中就包括来自中国的资本。近年来，中国互联网巨头深度规划西北亚市场，鼎力投资本地领取、电商和科技公司。而在资本输入的进程中也面临许多应战，需求满足各地的监管要求和政策导向，以及企业本身的开展需求。

现如今，东盟消费金融市场才刚刚起步，开展潜力宏大，非常需求中国金融科技成熟经历的协助。 笔者建议，紧随“一带一路”的国度战略，以推进西北亚改善根底设备，改善外地人民的生活质量为己任，经过协作共赢的方式将中国消费金融的成功形式输入到西北亚国度。

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