中小微企业数十万亿的市场空白，使得供给链金融成为互联网创业创新的次要赛道之一。

统计数据显示，我国拥有中小企业7200万家，九成企业存在赊账行为，其中80.7%的赊账被延迟，而他们仅20%可以从给银行取得融资。中小微企业的潜在融资需求4.4万亿美元，而融资供应仅有2.5万亿美元，缺口达1.9万亿美元。

磁金融（0-500万市场）、群星金融（件均11万）、 大数金融 （0-50万）、 网商银行 （0-30万）、徙木金融等都是这一赛道的创新玩家。

与其他同类型项目不同，磁金融聚焦500万以下的中大额“泛供给链”金融市场，采用“超级 信贷 员+信贷工厂+ 大数据 ”的商业形式，以“万能接口”的方式，为平台型企业提供普遍适用性的全流程定制风险处理方案。

磁金融于2017年10月上线自主研发的“湛泸 风控 零碎”，截至往年3月底，已完成与50多家平台企业协作，累计撮合放款5000笔，件均50万元，在贷余额十多亿元（方案往年底增长至30亿），坏账低于4‰，并完成规模化盈利。

聚焦“泛供给链”中大额市场

从中小微企业的供给链金融供应来看，次要玩家一是银行金融机构，但其效劳才能无限，次要掩盖风险低、融资利率低的优质客群；二是官方借贷，资金本钱高。因而，介于银行和官方借贷（年化利率6%-24%）之间的互联网新金融存在宏大的空白市场。

“我们看中的是 互联网带来的‘泛供给链’金融的时机窗口 。”磁金融开创人严强向亿欧表示，泛供给链是互联网带来小微企业生态环境的数据化、场景化的趋向，任何平台企业都将自动或主动地归入进场景。

“这次要表现为 行业垂直化、客户场景化 ，以及 金融科技 向小微企业浸透的普惠化。这一趋向下， B2B近一年来，国家加大了对于互联网金融的管理力度，各种管理政策不断出台，不少业内人士对于互联网金融都保持着谨慎看好的态度，但是安方丹却保持了乐观的态度，她认为，互联网金融行业在当前是“风口上的大象”，技术正是这股风的原动力。 的平台型企业的数量将会越来越多，而其价值的表现更多在于供给链强弱的竞争。”

进一步细分， 磁金融的竞争优势在于10万元以上的中大额企业存款 。“很多平台的商户存款都只聚焦10万以下的小额存款，把B端金融效劳C端化。而磁金融的风控模型可以掩盖10万-500万的中大额客群，可以进一步提升协作平台的金融效劳浸透率，加强平台价值。”严强表示。

做B2B平台企业的“万能接口”

在操作上，磁金融不是以大型中心企业为切入点，而是聚焦中小型B2B平台型企业。严强以为，“四流合一”的大型中心企业普通自建金融部门，不需求第三方效劳；而 泛供给链中的中小型B2B平台企业的最大特点是“去中心化”：

由于单个平台所拥有的数据、信息较为孤立，绝大局部中心平台很难将商流、信息流、资金流、物流完成合一。“同时，终端企业往往会依靠于多个平台，构成多个产业链。因而，B2B平台企业用户重合度较高，单一平台的买卖占比拟低，出现去中心化特征。”

这一方面让小微金融的业务规范化、获客平台化、流程线上化、风控定制化成为能够。同时，去中心化特征使得小微客群与中心企业的关联关系发作改动，因而， 磁金融并非依靠于中心企业作为切入点，而是打造“万能接口”——经过零碎和风控赋能平台型企业的时机，婚配不同开展阶段的中心企业 ，为其量身定制全流程的风险处理方案。

严强向亿欧引见，中小型B2B平台企业平台同质化严重、用户忠实度低，所以他们希望借助供给链金融来助力中心业务的开展，但其拓展金融业务，要么与金融机构协作，要么与第三方金融效劳机构协作。前者数据不完善线下风控额度低，线上风控反应慢，无法满足需求；然后者可以为其提供资金、风控等一系列的风险处理方案，加强其供给链竞争力，“因而第三方效劳机构是必定趋向和最佳选择方案。

同时，与平台企业协作，磁金融可以完成规模化获客， 将具有普遍适用性的‘万能接口’接入众多平台企业，可以规模化复制和扩张 。目前，磁金融已签约协作平台超越50家，给 银联 商务、 携程 、 饿了么 、 齐家网 等多个泛供给链场景内的小微企业及集体工商户提供金融效劳。

关于平台企业的选择规范，严强引见，围绕衣食住行相关的流通商贸范畴，包括40多个行业，如装修平台、生鲜零售、商超等。这一市场“需求是刚需，且抗周期才能强。”地域上，磁金融立足上海，沿长江流域扩展，目前已掩盖江苏、安徽、湖北、江西等区域。

“超级信贷员+信贷工厂+大数据”O2O打法

关于中大额小微企业存款，银行传统金融机构其实不情愿做，缘由是其体制落后、风控本钱高招致存款不经济；同时，互联网新金融公司也很难触及，纯线下风控体系中，额度和利率都很难满足小微企业的需求。

磁金融提供两类金融产品：一是30万以下存款，可以线上自动审批放款；二是30万-500万大额存款，磁金融会有线下信贷员停止尽调。

严强引见，磁金融是“ IPC 超级信贷员+信贷工厂+大数据”、线上+线下O2O的创新打法。

IPC和信贷工厂是以后两种主流的小微信贷技术： IPC形式源自德国，“以人为本”高本钱培育信贷员，信贷员经过调查确定小微企业的风险等级，这种办法获取数据精准，但人员依赖水平高、效率低。信贷工厂是分解信贷流程，停止流水式分工操作，这种办法可完成规模化管理，但信贷员客观风险认识低、对零碎依赖水平较高易形成破绽。

在磁金融的业务形式中，一方面自创IPC形式由客户经理现场尽调，验证企业根本信息、运营经历、资产负债、现金流量等；同时，信贷工厂承接之前的24项非现场调查信贷的审核项目，停止批量化模型的自动审批，完成效率与风控的互相制衡。进而不时晋级“湛泸零碎”，使磁金融完成了业务流程的线上化及风控决策自动化。

严强引见，这种方式让磁金融的风控零碎可以同时具有 非运营性“软信息”和运营性“硬数据” 。软信息是企业征信、银行账户、公检法、房地产、工商、社会征信以及网络爬虫等数据；硬数据是通讯贷员担任对垂直行业深挖，为建模停止数据积聚和数据验证。

小微金融风控模型的一个重要特点是，“它是经历模型，是从之前的经历中提炼出来的模型 ，而非C端信贷的事后设定。”严强拥有此前在中国银行、泰隆银行等20多年的银行从业阅历，实践经办了数十万个真实信贷客户、670 多个行业，“将这些经历模型化，从而构成具有竞争力的金融风控才能。”

磁金融目前团队规模超越200人，线上风控人员占比2/3，以“子弟兵（原银行团队）+大先生”的形式，制定了整套培训和鼓励约束体系，从而完成自建超级信贷员团队。

目前，磁金融正在落地B轮融资，新一轮融资资金将次要用于添加IT技术研发投入、资金方保证金、以及全国多地扩张的业务人员投入。2017年3月，磁金融完成6500万元A轮融资，由 源码资本 领投， 经纬中国 、 云启资本 追加投资。

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