2017年，金融科技的风控逐步回归，从边缘部门，逐步开端走向金融公司的中心。
2018年，风控行业将发作哪些宏大的改动？
我们采访了十几位首席风险官（CRO），他们的意见颇为一致：2018年，将成为风控的“黄金时代”。
金融行业面临强监管，大家的中心竞争力，不再是速度和规模，而是风控和质量；
而最近一年，300多位风控华人从国外归来，正在成为金融科技的中枢力气；
最有意思的一点是，不断对数据风控和智能风控持谨慎态度的传统金融机构，态度紧张，并开端鼎力规划技术，行业将其称为“大象的觉悟”。
2018年，风控行业真正迎来了大迸发……
01 强监管时代
最近关于金融的监管，层出不穷。
从资管新规，到信托通道业务暂停，再到最近风声鹤唳的P2P备案，在十九大及两会上，国度屡次定调，要防备金融风险。
金融行业，再次进入强监管时代。
金融都具有周期性，而监管异样如此，会有动摇周期。
“过来几年，金融科技是一个急速开展的阶段，大家真正关注风控会比拟少，都在冲量。”多位金融科技公司的CRO，都发现了这个趋向。
他们将其称为“裸奔年代”。
但他们也觉得，这是可以了解的：在金融快周期里，第一要务，一定是做大规模。
“所以绝对来说，在现金贷范畴，风控的规则很复杂，更多都是反欺诈。”某现金贷公司的CRO陈思称。
另外，也有不少风控从业者，提出了一个观念：对局部用户来说，现金贷的风控是有效的。
由于很大一局部用户，都是借新还旧，最初借不到钱的时分，会忽然堕入债权危机，开端逾期。
所以风控表现上，一个十分好的客户，会忽然变成坏客户。
但这个恶性循环，正在由于监管的介入，而打破。
行业被强监管之后，大家竞争的，不再是规模和速度，而是质量和风控。
监管在重复强调“去风险、降杠杆”，也就意味着，往年是金融膨胀的一年。
比方，P2P行业，已根本不能扩量。
在现有的规模下，如何坚持盈利？
“利率36%之下，还想赚到钱，那就只能拼风控。”陈思称，合规之后，就是风控的硬仗。
风控从业者，已分明觉得本人在公司位置的变化。
陈思以前在公司的权限不高，常常要让位市场部，“甚至客服都能欺负我们，说有人赞扬产品不兽性化”。
“但如今，很多部门都在裁人，唯独风控，还在招人。”而风控部门在公司话语权，也变得很高，“统筹产品设计、市场营销、贷后催收一切环节，可以直接左右CEO的决策”。
监管重压之下，风控行业成为终极竞争力，在公司位置进一步提升。
02 精英归国潮
“这两年，从美国回国了少量的风控精英，绝大局部都是本人回来的，小局部是被挖回来的。”专注担任金融科技范畴的猎头Lisa称。
外行业内，猎头们笑称，要将“华尔街的风控华人挖空”。
一个有意思的景象是，在世界金融的心脏“华尔街”，其中心的命脉——风控，并没有掌控在美国人手中。
而掌控者，多是“中国人”和“印度人”。
“这是由于中国人和印度人，都比拟擅长逻辑和数学，所以比拟合适做风控。”小米金融CRO陈曦称。
绝对来说，中国人在其中，会更偏建模、技术的工种。
“有一种说法是，其实全球的经济命脉，是掌控在中国人手中，这其实十分有道理。”Lisa笑称。
近几年，随着中国金融科技的崛起，越来越多的华尔街华人，看到了大洋此岸展示的弱小生命力。
他们纷繁踏上了归国之路。
很多人都称，这能够是他们一生可以触及的最大时机。
Capital One、美国运通、美国发现金融、富国银行、花旗银行等等金融机构的风控精英，已在中国站稳了脚跟。
特别是Capital One系，归国人数最多，100多人已构成弱小的“第一黑帮”；
而美国发现金融，在上海树立了一个“大数据风控中心”，给中国输入了上百的风控人才；
而美国运通归国的，多为“大佬”级别的人物，如今已掌控BAT和多家传统金融机构的风控部门。
而猎头大军，看准了这股归国大潮，开端在美国蹲点挖人。
Lisa在Capital One的总部，弗吉尼亚州的麦克大多数人都曾因不佳的交通状况而迟过到、叫过苦。经济的快速发展带动的是社会各方面的全面提升，但在此过程中，交通的发展却没跟得上前进的步幅，各类交通难题让交管部门伤透脑筋，如何利用AI来解决相关难题已成当务之急。利恩临时驻扎、蹲点。
她的任务，就是每天约Capital One外面从业6年以上的华人吃饭、喝咖啡、聊天。
“国际的很多互联网金融公司，都点名要Capital One的人，开价一个比一个高”，Lisa称，关于经历丰厚能担任CRO的人，目前价钱已开到年薪200万到400万，另外，还分干股。
Lisa最近在国外见到很多同行，他们的目的，皆是这群华尔街风控精英。
“他们对中国的开展，的确十分看好，也觉得时机难得。但最大的成绩，就是家庭。”Lisa称。
很多华人，要么在美国已有美国国籍，要么已组建了家庭，这意味着，他们将要在“野心”和“家庭”中，二选其一。
“因而，这些回归者，都有决绝的勇气，只能赢，不能孤负了家庭的信任。”Lisa称，这样的人，公司反而更喜欢。
2017年，华尔街精英的归国潮到达了高峰。
Lisa不完全统计，“一年就回来了300多人。”
整个风控行业，在这个群体的滋养下，进入了一个全新的阶段——顶尖的风控技术，开端和中国特殊的金融环境融合结合。
Lisa还发现了一个新的趋向：这些归国者，除了进入创新的金融科技企业，另外一局部，却进入了传统金融机构。
传统金融，正在觉悟。
03 大象的觉悟
传统银行，不断是觉醒形态吗？
其实并非如此。
早在2009年，金融危机之后，银监会就要求中国跟上世界的步伐，遵照《巴塞尔协议》停止风险管理，并开端运用计量工具。
“事先银行都找了一些国外的征询机构，也树立了一些计量模型。”某四大行之一的网络部门担任人郭静河回想，但是，数据维度和变量都特别少。
比方，征信报告、年龄、性别、教育水平这些复杂目标。
“我们并不以为，这是真正的数据化、技术化，都还没有迈进金融科技的大门。”郭静河以为，这时的银行，顶多算半睡半醒的形态。
而真正的数据化，是从最近才开端的。
2017年，对传统银行来说，是极为特殊的一年。
“遭到消费金融的冲击极大。”郭静河总结，这是“银行觉悟”的最大缘由。
2017年，金融科技为主力军的消费金融崛起，干得如火如荼，现金贷的利润，也一度震撼了银行。
“在中国传统银行的业务组成中，对公存款不断是中心业务，而批发业务不断不温不火，除了信誉卡。”郭静河称。
而2017年消金浪潮，让银行看到了一种全新的思绪。
量化风控、大数据风控这些形式，在中国进一步落地，并践行。
另一方面，第三方的金融科技公司，时不时就来“游说”银行，成了银行“觉悟”的内部推进力。
“同盾、百融这些公司，隔三差五就来找我们。”郭静河说，普通协作次要是两块：数据协作和建模协作。
数据普通都有收费试用期，“没效果不要钱”；而建模，很多第三方公司也会收费提供，“只想将银行包装成协作案例”。
内因和外因同时作用，银行真的开端觉悟。
在认识上，传统银行已改动对量化风控质疑和轻蔑的态度。
“如今我们明白过去，虽然很少数据的确是弱变量，但假如弱变量叠加，就很有想象力了。”郭静河说，银行并不是没无数据，只是不断以来，没有注重数据剖析。
比方，用户的刷卡流水、消费信息，都不断觉醒在银行数据库中，并未激活。
“我们尝试对这些数据停止发掘，比方，用户的消费工夫，都能成为一个风控维度。”郭静河发现，常常清晨消费的用户，违约率会比其他时段的高。
银行系正在从基本上，改动对风控这件事情的认知。
外行动上，异样如此。
他们除了开端自动承受第三方金融科技公司的效劳之外，也开端组建本人的研发团队。
“每个银行的总行，都成立了专门做金融科技的部门。”郭静河称，每个银行的名字都不一样，有的叫网络银行部，有的叫科技部。
而这个部门最奇缺的，就是数据建模人才。
郭静河称，他们招聘建模人才，底层的，会从学校招计算机和统计学专业的先生；而团队担任人，他们更喜欢在国外有一定经历的风控精英。
各大银行，都在积极招聘相关人才。
在招行银行的官网上，最近半年招聘的83个职位中，就有15个风控与大数据相关的岗位。
银行系的觉悟，被行业从业者以为，是2018年最大的趋向。
目前，金融科技占整个金融的盘子，不过1%。
而剩下的99%，才是金融的主力军。
大象的清醒，一个新的时代到来，还会远吗？
2017年，我们等到了风控的回归。
2018年，我们迎接风控的黄金时代。
生在这个万物生长的时代，大约是风控从业者之万幸。
（应受访者的要求，文中局部人名为化名）
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