备案 脚步越来越近， 网贷 平台要想经过验收，对接 银行存管 是必要条件之一。 网络上，投资者更是把银行存管和备案之间划上了等号，并表示“没存管的平台坚决不能碰”。

独角金融留意到，截至目前仍有诸多网贷平台还未上线银行存管，比方易通贷、理想宝、抱财网、信誉宝等，一些属于非头部平台，中小型业务规模。另外一些规模甚至曾经不小，存在的风险极高。

银行存管的重要性，各网贷平台心知肚明，但为何这临门一脚至今还没发挥出来，面前包括诸多缘由。

银行存管更严了

监管对银行存管的硬性规则，是为了避免网贷直接触碰资金 。但这一行为，对网贷平台而言，实则添加了不少“懊恼”，比方运营本钱的上升。

据理解，网贷接入银行存管的费用次要包括 零碎接入费(年费)、零碎运营效劳费、充值和提现费 等，此外，还有一些 隐性本钱 ，如 零碎对接开发周期所消耗的工夫本钱、用户迁移 的本钱等。

牛板金结合开创人厉晗赟向独角金融表示，“银行存管的费用的确抬高了平台的运营本钱，但是客观地说， 银行存管上线加强了投资人对平台的决心 。”

厉晗赟补充道，“接入银行存管的难点次要表现在两个，一是 互金平台绝对于银行方面处于弱势位置，选择空间比拟小 。二是在数据对接与技术零碎开发方面， 由于数据对接触及到平台、银行、领取公司以及其他零碎效劳方，因而是一项比拟复杂、浩荡的工程。 ”

但除了费用本钱的成绩， 存管银行的 规范进步 也是影响的重要要素。

2017年11月，中国互联网金融协会发布资金存管测评任务的告诉，针对已展开网贷资金存管业务且已存在上线网贷机构的商业银行停止测评，并要求未达合规等级的商业银行需再次提交测评请求，且时机只要一次。目前，建立银行、新网银行、厦门银行等多家银行均已报名参与测评。

其中，《互联网金融集体网络借贷资金存管业务标准》对 存管银行的规范做了详细的规则，包括资金存管体系、开户等一系列实践状况 。如此严厉的监管要求，恐怕早已吓退不少商业银行。

此前， 贵州银行宣布3月底彻底加入P2P资金存管业务 ，在网贷行业引发热议。贵州银行表示，此举是由于业务调整，但不少业内人士则表示， 能够是因其自身未到达测评要求，抑或是受网贷平台频频爆雷的影响。

但贵州银行的加入并不是个例，多家银行也先后声称暂停或保持存管平台业务。据《新浪财经》报道，1月份左右上海银行正在反省签署存管协作协议的P2P网贷平台，目前已有局部平台由于不合规而终止协作，此外也有市场音讯泄漏，浙商银行、华兴银行也开端收紧资金存管的协作。

银行存管的门槛变高，与网贷协作的时机变少，这与此前 城商行 积极寻求与网贷协作存管，甚至不惜收费接存管的场面大相径庭。

融360网贷评级剖析师吕佳琦对独角金融表示，“存管要求严厉，因而存管业务的风控和尽调都不能由第三方完成。关于局部存管零碎完全由第三方开发和运营的中小银行而言，经过测评的能够性十分低。”

可以预见， 目前这个阶段，要想成功接入资金存管，次要还是大银行比拟保险 。而目前还未上线银行存管的网贷如易通贷、信誉宝等则向独角金融表示，“曾经与银行签署完协议，目行进入外部测试阶段，在近期就会上线。”理想宝和抱财网则表示，“目前曾经跟安全银行签署协议，目前还在对接进程中。”

但是，目前存管银行白名单还未落地，一切仍存变数。

有存管，资金就一定平安吗？

据网贷之家研讨中心不完全统计， 截至2018年3月25日，已有广东华兴银行、江西银行、上海银行和新网银行等54家银行规划P2P网贷平台资金直接存管业务，共有1003家正常运营平台宣布与银行签署直接存管协议 （含已完成资金存管零碎对接并上线的平台），约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的53.27%。

还有一些网贷平台至今仍未上线银行存管。广州市金融任务局在整改验收方案中表示，关于未与经过测评的银行业金融机构展开资金存管业务协作的，不予验收经过。

监管对资金存管的验收，次要是调查 网贷机构客户资金存管及客户资金划转途径，能否将出借人、借款人资金与自有资金分账管理，能否存在资金混用 等成绩。 不知道从何时开始，个人信用渗透到生活的方方面面。图书、数码产品免押金借用，办理签证无需银行流水证明，甚至租车住酒店都不需要交付押金……

 “没有银行存管的话，是有资金池的能够性，平台有能够直接触碰和挪用用户资金。” 网贷之家研讨员王海梅向独角金融说道。

截至目前，易通贷已累计撮合借贷256.68亿元，累计出借人26万人；理想宝累计成交金额131.5亿元，借款总笔数2.6万笔。抱财网截至4月20日累计出借总额77.39亿元，出借人数14.87万人；信誉宝截至3月31日的累计借贷金额为59.73亿元，借贷余额24.06亿元，累计出借人7.1万人。

从数据上看，这么大的买卖金额， 假如没有银行停止资金存管，对投资者来说风险绝对较大 。

随着备案的临近，资金存管火烧眉毛。

但是，上线银行资金存管并非平台上借款项目履约才能的表现，也非借款项目真实性的相对保证，融360网贷评级剖析师刘亚丰对独角金融表示，“ 银行存管只是隔离了平台直接触碰出借人资金的能够，但银行不能辨认平台发假标自融等状况。”

依据《网络借贷资金存管业务指引》第二十二条的规则，商业银行担任网络借贷资金的存管人，不应被视为对网络借贷买卖以及其他相关行为提供保证或其他方式的担保。

也就是说， 假如网贷平台存在发假标为本身融资的状况，银行是无法辨认的 。

近日，据《证券时报》报道，深圳P2P平台财富中国因涉嫌自融被深圳市经侦劝退。之前善林金融也被外部员工爆料临时以来不断存在自融的景象，目前其董事长周伯云因涉嫌守法立功投案自首，善林金融能否如爆料所述存在自融成绩还得等候案件进一步伐查披露。

但话说回来，资金存管是网贷合规的重要环节，没有资金存管的网贷是与政策相悖的，投资者要慎重投资。而关于有资金存管的网贷平台，并不代表资金一定有保证，投资者也该当要警觉平台自融的风险，细心鉴别。

备案箭在弦上，不合规的网贷平台将在监管洗礼中，失掉污染。

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