2018年4月21日，由 网贷 天眼主办的“网贷零间隔”大型交流会在武汉世贸希尔顿酒店成功举行，活动现场，百金贷CEO刘聪宣布了“健全监管下的互金新时代”为主题的演讲。
刘聪首先剖析了从2007年拍拍贷进入我国之后 互联网金融 在我国的开展历程以及国度政策的变化。刘聪以为， P2P 将来将向两个方向开展，一个是回归实质，往 互联网 化开展，将前沿的 科技 技术手腕运用到互联网产业外面，包括人工智能、智能投估、大数据分控等。另一个方向为 金融 方面，更多的是场景化业务的创新。在全体政策趋向下一切的借款都必需要有真实的场景化需求，包括资金的运用场景，以及一切资金流向的明白，这样绝对来说风险较低。
随后，刘聪复杂引见了百金贷的背景，百金贷是一家专注于 汽车 范畴互联网金融平台，专注于汽车的、新车的批发，中心业务是围绕汽车、新车的“以租代购”的形式，2017年8月份，百金贷失掉了海内资本的1000万美金的资助。
刘聪表示，百金贷希望可以经过科技的手腕，为用户提供更优质的资产管理方案，逐渐完成工具划、智能化、定制化的方向，将数据的价值开展更快，去深挖现有的资源，同时跟内部的数据打通，树立一套完好的这种产品体验体系以及效劳体系，为一切 投资 人的资金的平安去保驾护航。
下附百金贷CEO刘聪网贷零间隔武汉站问答实录
掌管人：谢谢张颖祯女士带来的分享，置信大家有了更多的看法，有请百金贷的CEO，刘聪先生，他为我们分享的是健全监管下的互金新时代。有请。
刘聪：大家下午好，我叫刘聪，百金贷CEO，2014年成立到如今，到如今我们做了全体规模40多个亿，我本人在一个资深的互联网网站外面，从业在10参加这个行业，到如今曾经有了近10年的工夫，其完成在健全监管下的互联网新时代下是一个什么样子？其实我们回忆全体的开展史，刚刚李光耀讲了很多，我就不再去赘述很多。从2007年，拍拍贷进入到中国，在中国用起来当前，援用了美国的曾经绝对成熟的形式，但是关于中国来说，信誉体系还没有健全，也就是只是把互联网技术引入到如今，所以在在后期的时分还是的信誉根底这快，在初期开展期，到2012年，全体行业根本迸发了进入一个疾速增临时。是由于事先李克强总理提出了一个互联网+的觉得，其实各家企业都打造互联网+的一个战略规划，所以就构成了事先以地域这块为主的一个时期。我举一个复杂的例子，线下的官方的借贷性行为经过互联网的情势在开展，将他合法化，也就是到了疾速扩张期。第三个时期，其实是一个十分疾速的添加期，企业的迸发式增长，同时呈现了一个什么状况？用风险迸发性呈现了，为什么呢？是由于更多的企业去打造了一个协助他们去募集资金的一个需求，所以说风险迸发到是2013到2014年.回首到2014年后，到如今2018年，其实我们刚刚听到，以及国度政策可以看到，其实进入一个政策调整期，国度政策频频出台，来去合规化开展互联网平台，以及到2018年当前，我们进入了一个合规开展期，我们晓得2018年是一个监管验收的一个年。其实从政府的态度，从2014年当前，曾经进入一个政策调整期，国度政府任务会议，五年延续把互联网金融放在一个比拟高的地位。我们来看，其实他一开端安康开展到比拟标准化开展，风险的警觉，到最初健全监管，其实是一个国度对互联网金融全体的一个态度趋向。其真实这边，刚刚李总剖析了大局部的条款，有政策的指引，在这边，我们可以看一下，我们罗列了几个比拟有代表性的一个政策，在2014年时分，国度曾经倡导了P2P行业的是要显现（同音），曾经明白网贷机构的中介性，明白两头这种互联网化，以及不触及合法资金的这种景象，这几条红线的P2P，到前面的话，其实我们可以看到，打造了两头性平台将信息通明化处置这样的一个方向。前面有说到一个保险业务管理的的一个告诉，我晓得大家对这个能够不太理解，我们在晚期的时分，这种业务形状会将保险产品会放到户互联网借贷产品外面。而且让他具有一定高薪兑付的产品，同时在去年的时分，在2017年下半年出了一个明白的文，其实保险机构是不可以给互联网提供保险业务这样一个的管理，其实也是国度的一种方式。
去年的8月14日，我们可以看到，国度网络借贷曾经把银行的存款业务嫁接起来，国度是要求一切的资金流向和通明度是经过银行的存款信誉来监管的。在2016年的8月24日，这个文其实是一个正式开端的一个文，明白了这种信息中介机构对网贷平台的一个重要性，来去这种差别化的一种表现。在2016年10月28日，其实要求备案，曾经开端网络信息中介备案的一个整理，在往合规方向走，其真实去年年底，将近12月份的时分，我们可以看到“现金贷”是没有真实场景的信誉借款性业务，在去年的年底时分曾经被叫停。其实我们可以看到，国度政策来讲，要求一切网络借贷行为是要与真实消费场景才可以的。直到在2018年，近期出的文，其实是刚刚说到的资产业务的管理。将传统金融构造的责任愈加明白，以及互联网中介平台的属性可以愈加明白。
综上所诉，我们可以看到几个方面大的方向。从我团体分享有四点。第一点，金融风险拆分合理是什么？其实我们可以看到的是，在全体的变迁进程中，原来的风险是打通的，传统金融机构触及到互联网平台，也触及保险机构，他们是放在一同的。依据我们政策大体下去讲，我们可以看到，银行做的业务将使传统的金融性机构愈加明白化了。互联网金融平台，它做的业务是愈加地道的一种信息中介型的业务，那保险也就是效劳于传统金融业务，其实是把风险停止差别化拆分开的。第二，明白了契合金融定位。契合定位指的什么？包括小额，一个是限额的明白，都是20万以下，都是小众投资。互联网方面的投资，普通都是小众群体，没有设门槛。也就是说，其实更多的100万起，而更多的传统金融他要求的更多的是高净值，而具有风险辨认性的，这样的去处置。第三，其实打破了信息不对称的一个方式，还是经过保存互联网肉体，互联网肉体打破了传统的金融的不理解我们的资金流向去到哪里，他究竟是什么什么样的状况？我们在传统金融的时分不是特别清楚。互联网的方式气质是将这些信息停止通明化的处置。第四，协助一切的投资人去树立一个正确的风险辨认认识，这个面前其实是一个趋高避会（同音）的一个概念，其实国度也是要求去在这个方面去引导一切投资人要有本人的风险辨认才能和风险自担，经过合理的资产配置和资产分配，资产投资来去屏蔽掉一局部的风险。
最初，合规标准必定是这种P2P将来开展的一个方向。当然P2P将来得开展也是一个偶然性。从将来得开展从我的了解来看，其实互联网分为两个方向开展。第一个方向，可以回归到实质。回归实质什么？其实是就是刚讲的，互联网以金融的结合，普通是往互联网化开展，其实是更将前沿的科技技术手腕运用到互联网产业外面，他将来会运用哪些？包括人工智能、智能投估、大数据分控等等，这些都是在前沿技术的方面。金融方面更多的是场景化业务的创新。场景化业务的创新指的什么？将他自身的需求停止产品化。比方说我们如今的，一个借款的需求，那能够从信誉这一块，我没有任何的产品需求，我没有借到钱。那将来这种金融业务会依据不同的细分场所，比方说借贷。从这个例子来看，我们将更多的业务停止场景化了，这也是在将来金融这块的一个开展方向。
在全体政策趋向下，平台怎样去开展？第一，一切的借款都必需要有真实的场景化需求，这样的话，绝对来说风险是比拟低，这个场景化需求指的是什么？要有真实的场景，包括资金的运用场景，以及一切资金流向的明白，这样的话，可以让他的违约性风险停止投放。第二，是关于这种平台是不是波动，是不是可以安康开展，是不是它的资产供给才能是不是波动且继续的。由于他们只要继续波动的资产供给，才干无效的去处理自身。一，资金活动向；二，躲避到很多不真实场景；三，信息化通明化P2P的一个机制。互联网就是处理信息不对称的一种方式，假如平台可以做好他自身的信息P2P，可以让一切的投资人去理解到平台的自身的运营状况，以及一切的借款人的状况，可以让一切的风险停止预知，可以在晚期就可以屏蔽掉。第四，就是数据平安。大家都晓得，互联网金融自身起来金融，还是触及到资金，数据平安其实是触及到我们资金全体平安，包括我们说的数据加密手腕，后期的运用，其实都是为了屏蔽我们自身的信息。
复杂说一下我们在做的这家平台，我们是一家专注于汽车范畴互联网金融平台，专注于汽车的、新车的批发，我们做中心业务是围绕汽车、新车的“以租代购”的形式，我们也很荣幸在2017年8月份，失掉了海内资本的1000万美金的资助。那结合到如今，我树立了4多万用户去选择我们。关于我们来说，归根究竟，我们还是做一种消费金融，自身实力也是希望可以经过我们平台给更多的用户去提供更优质的销售金融类的产品效劳。我们也是越来越希望成为国际抢先的消费金融平台。回归到实质，我们的中心价值观还是以互联网为中心，以科技为中心，我们价值观是以科技引领将来，以质量聚焦辉煌。从运营数据来看，累计买卖金额在43个亿，我们累计的用户量是在43.5万，我们发明了5400万收益，往后我们效劳中介用户协助了22万人去出完成了财富的增值，我们也协助了20471人完成了他们购车的一个梦想。
按以后，我们全体如今消费的销售的规模， 经济 在12个亿左右。就方才说的，我们在做的“以租代购”的形式，稍候给大家讲什么叫“以租代购”？如今我们跟“以租代购”形式是什么？我们会停止跟国际优秀的资产商，也就是我们汽车效劳公司、汽车租赁公司包括汽车厂商，我们跟他们协作，去完成线上线下结合的互联网形式化新体系，同时我们会坚持坚持我们作为一个互联网网贷中介信息效劳平台的一个准绳和底线。我们的业务次要分为三类，我们的主营业务起来汽车“以租代沟”购车借款业务。第二个业务，是我们做的是追踪的，去处理在用户买车当前，从银行拿到借款当前，两头一个较长的放款周期需求的资金需求。第三类，经过车辆抵质押类借款。绝对于比拟传统。按占比来说，我们根本上80%以上，都是我们“以租代购”的一个借款。
复杂引见一下，我们的业务操持形式。我们的购车人会找到我们协作机构，会到我们的线下协作机构去请求购车配套金融借款效劳，并将一切的材料去递交到我们资产端，由资产端停止初步的审核，经过审核之后他们会把审核的这些项目来引荐我们百金贷平台上，我们百金贷停止20个客户审核，经过我们的前台以及我们平台发布到前端，去引荐给我们投资人停止购置。投资人是经过资金充值到他们上饶银行的电子帐户停止领取。在这两头有一个进程，我们有一个划拨领取，指的是我们为了保证一切借款人借来的钱是为了买车。所以说我们经过这种方式将投资人的钱打到我们借款人的帐户外面，然后在划拨制我们的资产转让，在这两头进程中，借款人是没有方法去操纵这个资金的，这定向领取。拿到这个钱之后，会请求、会告诉到我们购车人，通知我们投资机构外面来提车。
并在进程之中，我们会操持相应的包括装置GPS停止销售。在“以租代购”这种进程之中，他是汽车融资租赁方式的一种变卦。在这个进程中，用户在借款时期，一切的，他会以租的方式来运用，也就是说，在这段工夫，客户只拥有汽车的运用权，汽车的产权仍归我们资产端公有。直到用户还完当前，资产端才会将他这辆车过户到购车人名下。刚刚说的在整个环节外面，资产端占据了一个很重要的地位，大家会觉得，我们是分工协作的。首先对资产端充沛停止理解，包括我们会有分工团队去理解资金状况，以及产后才能，会构成立项。我们会经过大数据零碎，以及租车零碎对借款人第一步停止审核，然后到我们平台去依据这些事情停止24小时去评价他们的还款才能。假如假定呈现风险，我们会停止经过资产端的商定，要资产端停止逾期垫付，假如真正呈现违规了，以及呈现坏账状况，资产端会依据国度要求，去对车辆停止变现。从平安上讲，我们做了四种平安体系，第一，我们采取了双重的信息审核机制，是经过资产端停止并初审，我们停止复审，两重的审核机制。第二，“以租代购”的形式，其实安然具有一个抗风险的才能，是由于借款人所置办的车辆产权是归协作机构的，购车人仅拥有车辆的运用权，在资金方面我们采用了受权划拨，我们讲过，最初我们也有第三方代偿的优质的效劳管理机制在外面。关于我们来讲，我们也在百金贷平台外面积极推进备案，包括的我们信息平安维护，包括银行存款，包括我们国度评定的三A等级的信誉资质。
那投资到2017年，在全年进程中，我们讲了，包括了一开端中国互联网电子优秀企业，包括了2017年度十佳互联网金融公司，包括2017年我们取得了互联网年度最具影响力的企业，以及在12月份的时分，我们成为互联网金融科技委员会理事单位。那刚说的资产端协作，少数资产来自于这家企业，这家企业叫叫妙优车，他是开展比拟快的一家企业，是北京一句聚融优合技术无限公司旗下的一家汽车新批发消费效劳平台。他依托于“以租代购”的一个形式，依托专业汽车销售团队，为用户提供更低首付、更低门槛、更长分期的这种轻松购车环境。完成了传统购车形式的一种创新，同时在他去点的9月份也取得了A轮股权融资，取得一些基金来投入，它的代言人是古天乐。关于我们投资平台将来要去到哪里？我们全体分为四个方向。第一，消费金融，说白了是汽车金融的一块，他也是消费的一个展示，我们在同一个范畴他它做得更好，更完满。让更多的购车人去提供更优质的效劳。第二，我们有企业，我们有优势，我们会围绕中心企业去打造，去深化全体的汽车产业，去围绕中心企业的下游和下游提供直接的效劳，去处理企业之间的依托性的成绩。第三，财富管理，我们是希望可以经过科技的手腕，去为用户提供更优质的资产管理方案，逐渐完成工具划、智能化、定制化的方向。最初，我们刚刚说的，为什么我们会积聚大的数据？我们会将数据的价值开展更快，去深挖现有的资源，同时跟内部的数据打通，树立一套完好的这种产品体验体系，以及效劳体系，为一切投资人的资金的平安去保驾护航。十分感激明天无机会在这里，谢谢大家。
【来源：网贷天眼】