据中国证券报音讯，多家 中小银行 暂停团体住房抵押消费贷业务（即 房抵贷 业务）。在银行业推进 批发转型 、靠消费存款完成净利润逆势增长的的背景下，暂停房抵贷业务，难免有点自断臂膀的意味。
看上去，是有一些理由，比方存款资金流入楼市的风险、比方追逐利率更高的信誉贷业务，但是，就中小银行本身所处的竞争环境看，这么做，真的想清楚了吗？
恐怕未必。
追逐性价比，战略性“保持”住房 按揭贷 款
2012年以来，银行业对公存款呈现大面积不良，不得已开启了批发转型之路，经过几年的探究，团体存款已然占据了新增存款的半壁江山。
在团体存款中，依照存款投向可分为住房按揭存款、消费存款和运营性存款三类， 不同银行采取不同战略、倚重不同产品完成了批发转型。
就大银行而言，住房按揭存款不断是个贷部门的定海神针，占比逐年提升。2012-2017年，中农工建交邮储六家银行中，住房按揭存款在团体存款中的均匀占比从64.69%升至76.44%，是其批发业务成功转型的最大罪人。
所以，只需守住住房按揭存款，国有大行是不介意对团体消费贷动刀的，收紧房抵贷无碍大局。
而对中小银行而言，状况正好相反。2010-2017年，上市城商行和农商行的均匀状况看，消费存款在团体存款中的占比从13.16%升至36.85%，而住房按揭存款占比，则从73.56%降至44.35%。
与国有大行集中精神搞住房按揭存款不同， 过来几年，中小银行的战略显然是战略性“保持”住房按揭存款，集中精神抓团体消费存款的增长。
缘由不难了解，住房按揭存款不赚钱，“性价比”很低。
5年期以上基准利率存款4.9%，按首套房上浮5%-20%看，住房按揭存款利率根本在5.15%-5.88%之间，和1年期同业存款利率差不多，可见住房按揭存款没什么赚头。
关于中小银行而言，原本就面临吸储难的成绩，资金多来源于理财资金和同业资金，本钱较高，自然要“高进高出”，战略性“保持”低利率的按揭存款，也就在预料之中了。
弃了按揭，再弃房抵贷？
个贷业务中，除了按揭存款业务，便是团体运营贷和消费贷，依照抵押物的不同，这两类存款均可划归为房抵贷、车抵贷和信誉贷三类。
房抵贷和车抵贷有靠谱的抵押物，额度大（普通20万以上）、利率低；信誉贷，一旦呈现逾期，银行缺乏处置物，额度低、利率高。
以房抵贷为例，银行的产品普通上浮35%-40%左右，年化利率6.4%-6.6%之间，中小银行的利率定价还会再高一些，但根本不会太离谱。
这个利率，已然不低，但与信誉卡借款年化15%-18%的程度比，还是相形见绌。集中资源，主攻价钱更高的信誉卡借款和信誉贷，在战略层面说得通。
过来的几年，银行也是这么做的，尤其是2016年以来，信誉卡业务获得了迸发式增长，2017年，新增发卡量更是到达1.23亿张。
只是，战略性“保持”房抵贷业务，基本的缘由不在于收益程度低。就小贷公司、
消费金融
公司等市场机构类似产品看，房抵贷业务的综分解本完全可以媲美信誉卡借款。
以安全普惠的宅e运营贷产品来看，其免费构造为：
首先会有3%的一次性放款手续费，接上去会有针对借款余额的月0.68%~0.77%利息和针对借款额的月0.4%~0.5%担保费。
若存款期限为1年，年化综分解本约为20%-24%之间，比信誉卡业务还要赚钱。参照这个定价形式，中小银行在房抵贷业务上完全还有很大的空间可挖。
中小银行之所以收紧该业务，还是要回到政策性风险下去。
自从地方明白“房住不炒”的准绳以来，控制信贷资金违规流入楼市，便成为监管机构落实地方政策的重要抓手。
2017年9月，住建部、人行和银监会结合发布《关于标准购房融资和增强反洗钱任务的告诉》（建房【2017】215号文），严控信贷资金用于购房首付款，重申了房地产公司、中介公司、互联网金融平台不得变相提供首付贷融资，严禁团体综合消费存款等资金挪用于购房，并加大从从业机构的违规查处力度。
随后，中央银监局出台配套细则，严查大额消费贷资金用处。如2017年9月，北京银监局发布《关于展开银行团体存款资金违规进入房地产市场状况反省的告诉》，明白指出，
“辖内一般银行业金融机构发放的团体消费存款和团体运营性存款存在违规流入房地产市场用于购房的状况，这类行为不契合国度房地产调控政策要求”，
并要求辖内机构就单笔存款20万以上的团体消费贷和单笔存款100万以上的团体运营贷停止自查，其中，房抵贷业务便是重点的反省对象。
监管文件发布后，银行业普遍加大了对大额消费贷的资金用处查处力度，随着一些金融机构的受罚，怕费事，担忧惹来政策风险，趁着资金额度紧张，暂时收紧房抵贷业务也就顺理成章了。
转型批发业务，中小银行的腾挪空间在哪里？
银行收紧房抵贷业务，其他放贷机构自然会填补市场缺口，关于借款人群体，并不会有本质的影响。
只是，中小商业银行的腾挪空间并不大。
面对金融业务互联网化的冲击，大型银行依托庞大的客户根底、本钱优势和人才优势，与互金巨头竞相发力 金融科技 ，竞合开展，无望成功转型。
而中央性中小银行，尤其是规模较小的城商行和农商行，偏居一隅，客户、资金、人才无一不缺。
随着业务的互联网化拉平了物理地域的差距，中央性客户可以便捷地享用全国性金融机构提供的效劳，中央性金融机构的优势不再，产品少、体验差、利率初等优势反而逐个暴露，压力倍增。
就消费金融业务而言，优质客群有大银行和互金巨头，资信稍差的次级客群有少量的小贷公司、P2P平台效劳，中小银行的差别化之路，只能是大银行嫌费事、互联网机构的利又太高的业务，比方房抵贷业务。
其实，关于房抵贷业务，政策上并未制止，只不过要求增强存款用处管理而已。大银行可以嫌费事，而中小银行不可以，多做些费事事，才有差别化的空间。
所以，兜兜转转，恐怕还要把这类业务给捡起来吧，哪又何必保持呢。
战略层面的不明晰，恐怕才是中小银行面临的最大成绩。
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