新金融行业的演进正在进入新的阶段，监管趋严、牌照为王，
金融科技
公司切入点和底层逻辑开端转变——
从围绕资产展开回归到
资金端
持牌金融机构的中心需求、并以此延伸出的ToB金融科技效劳曾经成为主力赛道。
近期包括互联网巨头的金融科技公司纷繁表态“不做Fin只做Tech”，京东金融、蚂蚁金服、百度金融等完成急转弯，从自营金融转为B端金融机构的科技效劳。此外，ToB效劳商赛道也生长出一批创业项目，如百融金服、同盾科技、 元宝铺 、聚信立、安全壹帐通、冰鉴科技、品钛、快牛金科等。
2014年成立的元宝铺，是首批看中这一机遇并押注的金融科技项目之一。 元宝铺经过依据区域性资金端本地产品需求 ，为其停止 金融产品定制、数据定制、规则模型定制及IT零碎定制落地 的一站式综合处理方案赋能金融机构做 流程规范化和产品的规范化来提升效率 ， 从而链接小微企业和银行金融机构，完成资金资产的高效对接。
元宝铺开创人兼CEO 陈瑞贵 以为，在新的情势下， 金融科技公司效劳银行，中心的切入点应该聚焦在效率，而不是风控，尤其是小微资产范畴 。“上一拨金融科技创新的底层逻辑是找资产、做风控，然后再以共担风险的方式对接资金，以获客和风控为吸引点与银行协作。但在如今的监管环境下，金融科技公司需求重新定位。 元宝铺的逻辑是从资金端动身，洞察资金端的痛点与中心需求，围绕资金端认可的本地资产共同研发产品和风控。 ”
元宝铺最早从电商贷单品形式切入，目前已相继推出了烟草贷、汽配贷、养殖贷等20多款产品，将产品，数据，模型到IT落地做成规范化一站式处理方案，然后对接给银行资金端停止疾速复制。关于风控，由于元宝铺采取云端部署，一切数据均在云平台上， 经过这些客户、数据、产品和规则样本的积聚，可以不时迭代风险版本、优化风险处理方案，提升风控才能 。
截至往年4月，元宝铺已为80000多家小微企业从银行等金融机构取得授信近90亿元，2017年为疾速扩张期，完成总业务量的50%；估计往年可完成盈亏均衡。元宝铺辨别于2014年和2016年取得高榕资本千万级A轮投资和腾讯领投1亿B轮融资， 陈瑞贵向亿欧泄漏，新一轮融资已根本敲定。
以下为近日亿欧专访元宝铺开创人兼CEO陈瑞贵的局部精彩内容，供业内人士参考。
瞄准中小银行 非标资产 规范化趋向
亿欧：请引见元宝铺的客群及产品体系？
陈瑞贵：元宝铺业务有3个标签——专注小微资产、纯金融科技效劳、赋能持牌金融机构。目的客群是银行金融机构，次要是国际100多家城商行、1000多家农商行。赋能银行做两规范化： 1、把原来线下的信贷流程规范化搬到线上；2、共同研发属地化资产将金融产品规范化。
元宝铺的详细效劳包括四个定制的一站式智能化信贷综合处理方案： 金融产品的定制、数据定制、规则模型的定制及IT零碎的定制落地。 目前已构成电商贷、烟草贷、按揭数据贷、滴滴贷、养殖贷、汽配贷、购物中心贷、光伏贷等20多款规范产品向银行输入。
银行业务次要是存、贷、汇。随着利率市场化，银行资金本钱也在不时上升。中小银行对公做不过工农中建，抵押类业务又毛利极低。标类资产只能是价钱战，竞争门槛低。 小微非标类资产一定是将来中小银行极端重要的利润增长点，这也是元宝铺效劳银行的中心资产类别。
我国银行小微资产中纯信誉的资产占比极低；而回到美国市场，BOA2017年数据显示美国运营型信贷中非抵押类占比48%。大局部的小微企业很难有合格的抵押物和优质的担保人， 将来趋向一定是信誉类，而非抵质押类。 且纯信誉类存款的利润率很高，从ROI角度看至多是抵押类的3-4倍，能成为中小银行利润增长点的新空间。
亿欧：元宝铺与银行的身份定位是什么？
陈瑞贵：针对小微非标类的资产， 银行有两对次要矛盾：1、业务部门的创新需求和行外科技体系支持之间的矛盾 。业务部门往小微非标资产方向走，而科技体系需求支撑理财、对公、信誉卡多条业务线，科技力气很难支持； 2、小微资产的特征和传统作业体系的矛盾 。银行业传统的作业逻辑不断是 单品上规模思绪 ，而 小微非标类资产品种多、单笔规模小 ，传统的管理机制和作业体系很难支持新型资产的消费。
所以， 银行的需求与科技零碎之间的矛盾，以及传统作业体系与小微非标类资产特征的矛盾，势必需求一个愈加灵敏、本钱更低、效率更高的内部处理方案公司来支撑——金融科技公司助力银行完成非标资产的规范化是大势所趋。 互联网电子商务和移动商务消费渠道的普及，使得支付市场将在不久的将来继续呈现更加美好的增长前景。
亿欧：这一趋向目前开展到怎样的阶段了？
陈瑞贵：大额资产一定是银行必定的竞争力，但其利润低。我们以为， 将来纯信誉类资产会逐渐腐蚀抵押类。
缘由是，信誉类信贷愈加关注小微的运营自身而不是像过来只关注资产， 当金融机构经过信誉类产品逐步掌握小微企业真实的运营状况和数据可以对小微构成愈加片面的风险判别 ，进而在纯信誉根底上叠加抵押类业务的话会比单一的抵押类信贷在额度和利率上构成分明的优势，利润率也更高——纯信誉产品是一个“钩子”产品，渐渐会腐蚀传统抵押资产市场。
亿欧：您以为这一业务的中心是提升银行效率吗？
陈瑞贵：关于银行来说，目前这个阶段，针对小微资产银行很难全盘承受内部机构的风控方案， 所以金融科技公司现阶段比拟接地气的切入点是效率 ，但市场一直在退化， 两年之后就不是效率了，由于效率效劳曾经饱和了，接上去需求更多的产品及风控。 而我们曾经积聚了足够的产品数据和风控的样本，它具有网络效应，是我们下个阶段的中心竞争力。
电商贷已旭日，更看好区域化的中小场景资产
亿欧：元宝铺与其他同类项目的竞争壁垒是什么？
陈瑞贵： 银行资金端当下需求的本质是，在风险可控的状况下扩展增量业务 。元宝铺依据其需求及所在地的资产特征停止产品定制，再停止数据采集。比方烟草贷，推销数据之后，停止规则模型定制，接着再做请求存款的零碎。从产品定制-数据定制-规则模型定制-IT零碎落地的定制。 基于产品驱动，从资金端的需求倒推。
但大局部金融科技公司的逻辑是依据本人做的资产类型，寻觅数据，做风控，再去对接资金端 。元宝铺是反过去的：跟着银行走，理解银行所在地的资产类型和特征，停止有针对性的开发产品和模型。
将来，这个市场网络效应会越来越大，样本沉淀得越多，风险才能就会越强。由于样本还太少，如今的 小微信贷 根本还在规则阶段，尚未到模型阶段。这个阶段， 市场不是刚性的强技术驱动，而是谁能掌握产品方案的实践运营样本 ——这是中心竞争力所在。
亿欧：元宝铺如今有多少款产品？您最看好哪方面资产？
陈瑞贵：元宝铺目前产品约20余款，累计签约协作机构20家多家，2018年预估会签约超40-50家，产品拓展到近60-100款。
选择资产范畴有两个重要规范，一是行业规模，二是数据可采；看行业属性和中小场景，如连锁加盟类、快销类、养殖类、汽车类资产、购物商场的租金贷、制造业、汽修……
电商贷目前曾经不再是一个好的资产范畴 ，一是最优质的客群在阿里，元宝铺三年行进入时圈了一批次级客群，如今只剩下次次级客群；二是电商平台的很多商家自身盈利困难，将来风险系数高，且存在过度授信成绩。
应该看好的是 互联网浸透高的行业，其数据化水平高 ；此外，具有 连锁属性的行业 ，可以疾速批量获客、规模化复制，如物流。 只需可以用互联网的方式把上下游衔接起来的市场，都可以去开辟。
亿欧：会协助银行获客吗？
陈瑞贵：元宝铺提供产品时会提供市场指引，比方烟草贷， 将其成功获客的流程模型化，同步复制给银行。
银行的C端获客才能很弱，但B获客效率很高。其外乡化的客户经理对所在区域的商户很理解，关于地推式营销或许需求一对一获客的产品，获客效率会更高，银行完全可以应用本身优势去获客。
亿欧：元宝铺会做一些自营业务试水吗？
陈瑞贵：金融科技战略定位下，元宝铺不做自营， 但会触及实验性的尝试，一切自营的目的是为了抽离出处理方案的办法论 ，跑通形式、构成成熟的产品后再对银行输入。
例如“数链宝”产品，与互联网平台协作，为其商家提供信贷效劳。元宝铺首先经过自营方式把整个流程走通，做复杂验证，之后将整集体系抽离出来，构成“数链宝”产品输入给银行，中心仍是输入信贷技术处理方案，而非自营放贷。
元宝铺最早是用电商贷训练团队在线化、数据化的办法论，然后从模型、数据、底层技术及外部与银行的配合，抽离构成一个通用的处理方案，为银行输入一套处理办法及落地技术施行，相似于总包商的角色。
“金融机构+金融科技效劳”形式已成定型
亿欧：如何进步产品规范化？
陈瑞贵： 小微非标资产的中心是效率和本钱，所以从前端采集信息到后端审批，都要尽能够规范化和模块化。 如今元宝铺关于曾经预备好数据源的产品，若要在后台秒上一款产品或许迭代一款产品，金融机构将一切的产品描绘、规则、配置字段直接在后台配置后，前端可以迅速上线，然后再依据每个银行风险偏好的不同停止细分微调。每款产品经过规范化配置产品描绘，数据，规则，模型当前，可以疾速构成规范化的产品。
亿欧：产品特点是什么，如何免费？
陈瑞贵：目前的小微企业资产件均50W以内，10-20万，主打这一市场。但随着风控才能的提升，额度也会上调。
前期运营维护采取云端部署，运营本钱极低。我们后续的维护，次要是在风控迭代。由于流量在元宝铺平台下面跑，我们可以看到临时风险表现，不时迭代风险版本，优化风险处理方案，提升风控才能——构成良性循环和迭代。
免费方式，不按项目，按产品按流量，均匀1% 。
亿欧：元将来会思索拓展C端市场吗？
陈瑞贵：现阶段更专注小B端。首先，B端市场足够大，中国有6000-7000万小微企业，依照单笔10-20万来算至多10万亿级信贷市场需求、1000亿级的效劳市场。
其次，银行金融机构+互联网金融科技效劳公司的交融开展一定会是将来的开展形式——至多在小微范畴市场曾经在十分积极的理论。
6月15日，亿欧在上海举行「2018全球AI首领峰会——智能+新金融峰会」，关注人工智能AI技术、区块链散布式技术在金融业务范畴的创新与理论，推进智能金融不时演进。
开启片面赋能的「智能金融」时代，购票及嘉宾等概况请点击： 智能+新金融峰会
版权声明
凡来源为亿欧网的内容，其版权均属北京亿欧网盟科技无限公司一切。文章内容系作者团体观念，不代表亿欧对观念赞同或支持。