【 导读 】每年5月，在中国贵阳召开的中国国际大数据产业博览会（简称“数博会”）提供大平台，集中展现最新技术及实际效果，齐聚行业相关人士共商大数据产业开展大计。在“2018数博会”行将召开之际，数据观特别约请行业专家、学者、企业家深化分析产业开展现状，推出系列大数据产业深度评论专栏《博言》。明天刊发的文章，是由天气科技(北京)无限公司总经理李昶、副总经理张亮撰写的《气候大数据在保险范畴的使用》，详细剖析了气候大数据在保险范畴的使用，以及在使用进程中需求处理的成绩。

 我国的气候部门存储了自1949年以来全国以及全球的各类气候观测数据、预告数据，数据总量在4-5PB。这些数据包括了全国6万多个空中气候观测站、186部新一代天气雷达、2000多个自动土壤水分观测站、1000多个交通气候观测站，334个雷电观测站，120个地面气候观测站、58部新生的改变世界的企业将会诞生，从而更好的服务整个人类世界，走向更高科技的智能化生活。风廓线雷达，16个空间天气站、7颗在轨风云卫星的气候监测数据；包括降水、温度、风力风向、空中结冰、太阳辐射、酸雨、空气能见度等30余种气候要素。

 无论从数量还是质量来看，气候数据都可以称之为“大数据”，气候大数据的整理、加工、深度发掘、行业使用都有着十分坚实的根底，包含了丰厚的研讨与使用价值。

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  气候风险对经济的影响

 天气风险是影响经济的重要要素。一方面从全球角度来说，世界天气风险管理协会以为，全球经济的20%-30%直接曝露于天气风险之下，这一数字足以阐明成绩。另一方面立足中国说，中国是世界上气候灾祸最为严重的国度之一， 20世纪90年代以来，我国因天气灾祸形成的直接经济损失每年都超越了1000亿元。2008年，仅年终的北方冰冻灾祸一项，就形成高达1500多亿元的直接经济损失，而2016年气候灾祸形成的直接损失已高达5000亿元，约占当年GDP的0.67%。

 在全球气候继续变暖的大背景下，各类极端天气气候事情愈加频繁，同时随着全球经济体量的不时增大，气候灾祸形成的影响和损失不时加大，社会关于气候风险保证的需求迅猛增长。

  气候大数据在保险范畴的使用

 天气指数保险的概念最早呈现在20世纪90年代中期，天气指数保险最早被大规模使用在与天气强相关的农业范畴、防灾减灾范畴和对天气敏感的商业范畴，随着兴旺国度保险制度的完善，天气指数保险也渐渐浸透到人们的衣食住行各范畴。保险公司应用气候大数据和农业/巨灾/公共气候科研效果，把天气要素对行业的损害水平停止指数化，每个指数均有对应的行业损益，保险合同即以此指数为根底，当指数到达一定程度时由保险公司向投保人停止赔付。

 而天气自身具有可测量性、客观性、地下性、不可人为操纵等特点，使得天气指数保险绝对于传统保险产品，可以防止逆选择和品德风险，可承保空间关联的灾祸风险，管理本钱低、赔付时效性强，作为传统农业保险的替代产品，日益遭到各国政府部门的注重。人保、中华结合、国寿财、安信、安华等保险公司每年都会面向国度重点大宗农业作物推出农业天气指数保险。

 随着中国经济体量的不时增大、土地流转政策逐渐落实、大农户数量越来越多、风能太阳能等新动力的不时开发应用，气候保险产品的市场需求正在疾速添加，同时，互联网、挪动互联网、大数据在中国的飞速开展，也为气候大数据在保险市场的落地使用营建了良好的信息环境和根底设备。

  气候大数据在保险范畴的使用瞻望

 除农险以外，气候大数据还可与旅游、动力、医疗安康等多种行业相结合，发生更多更好的保险产品。例如，舟山群岛的游轮常常因微风和台风而靠港或跳港，这时游轮公司和游览社往往需求付给旅游者额定的补贴来补偿他们的损失。这样的风险，完全可以使用气候大数据，设计出十分简便易行的保险产品。除了在天气保险产品方面的使用，气候大数据用于保险公司的风险管理、防灾防损，还有着更大的空间。

 在兴旺国度的保险行业中，气候大数据曾经构成比拟成熟的使用，尤其是天气指数保险产品，因其本钱较低、合约周期短，不只分散了天气风险对人民生活、农业消费、工商业活动的影响，并且无效协助保险公司分散其本身的运营风险，在开展中国度有着宏大的市场潜力。

  气候大数据在保险范畴面临的成绩

 气候大数据和保险相结合还有很宽广的前景，但也存在一些开展中必需处理的成绩：

 1、数据运用没有一致规范与标准

 目前各个保险公司设计天气指数保险产品时，惯例做法为与外地的气候部门展开协作，但因各地气候部门对保险业务的了解不同，形成运用的数据维度、数据时长、站点选择、评价办法也会不同，没有一致的数据运用规范与标准，对保险产品在其他地域的运用形成了障碍。比方一个降雨类型的保险做风险评价中，应该运用多少年的历史数据，应该运用20至20时、08至08时的累计值，应该运用单一站点还是多站点综合评价，这些目前都没有行业一致的规范与标准。

 2、产品设计合规性

 国务院印发《关于放慢开展古代保险效劳业的若干意见》；中国保监会《中国保险业开展“十三五”规划大纲》；国务院关于落实《政府任务报告》重点任务部门分工的意见中明白指出“深化金融体制变革，树立巨灾保险制度”；国务院办公厅关于印发国度综合防灾减灾规划（2016—2020年）的告诉中明白指出“发扬保险等市场机制造用，放慢树立巨灾保险制度。鼓舞各地域探究巨灾风险的市场化分担形式，提升灾祸管理程度；发改委、财政部、水利部、农业部、气候局等九部委结合发布的《国度顺应气候变化战略》指出，推进气候金融市场建立，鼓舞开发气候相关效劳产品。

 在有了国度政策支持的前提下，中国保监会印发了关于《财富保险公司保险产品开发指引》的告诉，这维护保险消费者合法权益，完善产品管理制度，标准财富保险公司保险产品开发，提升保险产品供应质量，起到了标准作用。

 但是，由于我国天气指数保险处于起步阶段，产品设计经历缺乏，在绝对严厉的标准体制下，还需求不时的打磨。

 3、跨范畴多学科的参与

 气候大数据要想真正深扎各个行业，处理行业天气风险，就必需要理解气候、保险以及所面对的行业，这对天气指数保险从业者的要求绝对较高。

 【 作者简介 】

 李昶 天气科技(北京)无限公司总经理

 张亮 天气科技(北京)无限公司副总经理

责任编辑：陈近梅