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不花一分钱，把车开回家，这样的广告让人心动。近期，弹个车、毛豆新车网、优信二手车等平台打着“零首付”“一成首付”口号在地铁里、网络上大做广告，既能不花钱开走车，还“包置办税和送保险”，真有这样的坏事吗？

《IT时报》记者调查发现，所谓“零首付购车”套路满满，不只实践领取价钱远高于普通汽车存款，广告里说的“包置办税和送保险”也只是噱头，消费者仍需为此买单，此外，保险续保、提早还款等方面都需求消费者睁大眼睛。

更令人担忧的是，由于国度明白规则，新车首付不得低于20%，这些经过零首付购置的车辆实践产权并不属于消费者，一旦发作纠纷，或许呈现交通事故，处置起来异常复杂。

“以租代购”多年前便已在国外呈现，是一种成熟的汽车金融融资租赁方式，但被国际互联网模拟后，却模糊了“租赁”的实质，不少网站不只有虚伪宣传之嫌，甚至能够会重蹈此前现金贷、消费贷同等类互联网金融平台的覆辙，触碰监管红线。 

首付低？尾款藏“猫腻”

由阿里巴巴和蚂蚁金服结合战略投资的弹个车，其广告语就是“一成首付弹个车”，在地铁、影院常常能看到它的广告。在其App新车一栏中，有五为数亿中文用户免费提供海量、全面、及时的百科信息，并通过全新的维基平台不断改善用户对信息的创作、获取和共享方式。款汽车可以零首付购车，另外大局部车首付款在10%左右。

记者尝试购置一辆2017款群众朗逸1.6L自动温馨版，App显示厂商建议批发价为13.69万元，并包括置办税以及送一年保险。记者在页面上看到，有10%~20%不等的首付款供选择，10%首付款为13600元。在购车阐明中显示，依据蚂蚁金服团体信誉评价，每位买家的首付比例也会有所不同。

依据App给出的一年分期方案，除去首付1.36万元之外，假如分12期归还，月供为2998元，另外需领取3000元交车效劳费，页面上清清楚楚写着首年包括置办税和一年保险。

记者依据这个方案计算，一年后需领取的尾款应该是136900（总价）-13600（首付）-2998×12（一年分期付款总额）=87324元，这还没有把交车效劳费计算在内。但是，在该方案中却显示，消费者需领取的尾款是102600元，两个数字之间相差15276元。

是记者的数学学得不好吗？关于记者的质疑，弹个车中山北路店店长吴女士表示，这笔差价是这辆车的置办税、上牌费、GPS费用等，但没有详细费用明细表，至于网站上对“包括置办税和保险”的阐明，她避而不谈。

弹个车淘宝旗舰店客服人员则表示，置办税的确已包括在第一年的费用中，但尾款是新车运用一年后，依据行业规范制定的一个车辆残值，并不是复杂地用指点价减去第一年领取费用得出的后果。

但是，无论哪种说法，都没有在弹个车的分期方案中明白阐明，消费者稍不注意，很能够便会稀里懵懂多付1万多元。

相似的状况并非只在弹个车上呈现。毛豆新车网异样主打低首付购新车，记者在下面找到了同款2017款群众朗逸1.6L自动温馨版，标价也是13.69万元，包括置办税以及送一年保险，另有2900元的交车效劳费。

毛豆新车没有一年期方案，至多是24期起，仍以这款车为例，10%首付24期还款的方案是：首付1.36万，月供5804元，24个月需领取152986元。在毛豆的页面上，并没有如弹个车一样写着尾款领取金额，但在购车阐明里，却有一个名为留购价的项目，项目阐明是“在融资租赁关系终止后，承租人领取租赁物的残值或许合同商定价值之后取得租赁物的一切权，这个领取的价钱就是留购价”。

毛豆新车网的销售员钟先生通知记者，留购价原本是5000元，但公司垫付4999元，所以购车者在分期完毕后，最初只需付1元钱就能操持车辆过户。但这个说法并未在官网上呈现，四年租期满后，购车者终究要领取多少“留购价”，网站的解释空间很大。

记者计算了一下，加上交车效劳费，弹个车的一年期购车价一共是155176元，以13.69万元的建议批发价为基数，年利率相当于13.3%，而在线下的4S店，这款车的落地价约为13万元，假如以此为基数计算，年利率则进步至19.3%。

线下4S店普通提供两年无息存款，只是首付需在30%~40%左右。“这是群众汽车指定的银行规则，最低首付要到达30%。”一家群众4S店销售人员通知《IT时报》记者，她建议资质好的消费者尽量防止到电商平台上购车，由于实践领取的费用并方便宜。

广东广信君达律师事务所律师李骞通知《IT时报》记者，依据央行2018年1月1日新修订并实施的《汽车存款管理方法》规则，自用传统动力汽车存款最高发放比例为80%，也就是说，首付最低为20%，因而私自采用“零首付”购车方式的平台，能够招致银行解除存款合同，不予发放存款，也能够面临购车者经过诉讼追查其赔偿责任的成绩。

买新车？不，是租车

为了躲避政策风险，这些新车或二手车平台，虽然广告上说的都是“零首付，新车开回家”，网站上写的是“毛豆新车买车与其他存款买车的比照”，但实践上，在没还清尾款前，这辆车并不属于你。

吴女士通知《IT时报》记者，第一年，车辆的产证挂在浙江大搜车融资租赁无限公司名下，且上南京牌照。“一年之后，无论选择分期付尾款还是一次性付清尾款，都可以操持过户，并且过户费用及相关税费由平台承当。”

另外，《IT时报》记者理解到，第一年，机动车注销证书也不会给买家，买家手里只要汽车合格证和行驶证。毛豆新车网的做法也和弹个车相似，钟先生通知《IT时报》记者，要等结清尾款后才干操持过户。

也就是说，在消费者以零首付或许一成首付开走新车后，只是与网站平台指定的租赁公司构成一个租赁合同，每个月领取的费用，严厉意义上说，应该是租车费，而且融资租赁公司不受人民银行和银保监会关于存款比例的限制。

这其实是一种在国外盛行多年的“以租代购”形式，消费者可以先以较低本钱租车，一定工夫后，假如对车称心，可以直接将其购置上去。该形式几年前被国际线下4S店引入，但开展并不迅速，次要缘由之一是这些以租代购的车型大多是老款，购车一年后的退车概率十分高，而且由于一切权不属于购车人，一旦呈现纠纷，处置异常复杂。

在弹个车中山北路店，记者碰到了前来处置车辆划痕事宜的丁超（化名）。往年春节前夕，他在弹个车中山北路门店定了一辆价钱为30万元左右的英菲尼迪，首付3万多元，月供7千多元。提车时，他发现车上有一道划痕，“我事先急着用车，还是接车了，中山北路店说好给我2000元油卡或等值卡作为补偿，我赞同了。”

可是等了一个多月，丁超也没有拿到补偿，屡次打客服电话，客服的答复总是“在走流程”。

一气之下，丁超中止归还月供，但违约不只发生了每天约35元的滞纳金，一个多星期前，他的车在半夜被弹个车拖走了。“车里装着我公司的营业执照等材料，招致我这段工夫基本没方法处置公司事务。”屡次联络客服未果，丁超只能到提车门店寻求处理方案。“我希望先把东西取出来，再来处理划痕、月供等成绩。”丁超说。

依据《中华人民共和国合同法》第二百三十七条规则，融资租赁合同是出租人依据承租人对出卖人、租赁物的选择，向出卖人购置租赁物，提供应承租人运用，承租人领取租金的合同。

“车主战争台在第一年本质上是租赁关系，车主一旦呈现还款违约，后期领取的车款也只能依照租金处置，车辆的一切权仍然属于平台，平台可以随意处置车辆再卖给其别人。”李骞解释说。

关于逾期后扣车的违约处置行为，弹个车客服通知记者，并不会在逾期短信告诉中告知用户会发作拖车行为，当然也不会告知详细的拖车工夫，只会在拖车行为发作后告知运用者。

正因如此，一些小的“零首付购车”平台，成心设置妨碍使购车人无法及时还款，形成现实违约，然后直接应用GPS定位和手中留存的钥匙，将车拖走，甚至将车二次抵押，购车人不只要持续领取高额租金，还拿不到车，这也是最近被监管方和公安部门严峻打击的“套路贷”。

一位业内人士通知《IT时报》记者，除了“套路贷”风险之外，假如呈现交通事故，处置起来一定比处置本人名下的车费事，需求平台的营业执照、公章等。

弹个车淘宝旗舰店客服通知《IT时报》记者，保单放在平台这边，碰到交通事故，可以直接打客服电话，由客服协助处理，但详细怎样处置，并没有详细解释。

租后转购？还有好多“坑”

在弹个车和毛豆新车网的金融方案中，都有两年期甚至更长的分期方案，弹个车提供尾款分期效劳，也即一年后，可以转让车辆一切权，但尾款分期归还，由于此前领取的费用曾经超越了20%，实践上购车人此时是依照二手车的方式重新做了存款请求，而毛豆新车则与根本租赁方式一样，无论24期、36期还是48期，每期月供都算租金，最初交纳留购价后完成一切权转让。

两家网站都提供退车效劳，一年后，假如消费者不称心，可以提出退车。

但实践上，退车条件十分多，比方弹个车规则一年行驶里程不超越2万公里（超出局部需求领取超里程费）；车辆经检测查验后确认契合《验车规范》载明事项；车辆检测查验不存在《严重事故车辆认定规范》载明事项；车辆无未处置交通违章记载且无任何罚金；单方确认车辆现状并清算已发作费用，停止车辆及相关物料交付，才算退车终了。

有业内人士泄漏，能真正退车的不到1%。

除了退车难，想提早还款也没那么容易。弹个车的线下销售人员通知《IT时报》记者，提早还款没有违约金，但弹个车淘宝旗舰店客服却表示，前面36期可以提早还款，但需领取违约金的比例是剩余本金的7%。

不同渠道人士说法不一，那么终究实践操作如何呢？在弹个车买了一辆斯柯达明锐的马先生就遇到过让他措手不及的状况，这辆车第一年首付是13700元，月供1999元，尾款是99900元。用满一年后，他想把车买上去，但觉得分期付尾款利息又太高，因而想一次性付清尾款。

可是，当他在弹个车App上点击请求尾款购车时，却发现订单总金额里除了99900元的尾款，还有一笔4217.92元的保险折算费，假如不交这笔费用，就没法结清尾款。

马先生又点击了“请求续租”，在这个页面上，则显示续租一年，可以送一年保险，月供2998元，但一年后仍需领取尾款88800元，算上去，续租一年的本钱是124776元。“这笔保险折算费其实还是算在外面了。”马先生通知《IT时报》记者，这等于要强迫卖给他第二年的保险，“虽说可以退车，但开一年花这些钱觉得亏；买上去的话，依照我付出的总价，其实可以买这款车的高配版本了。”

弹个车淘宝旗舰店客服通知《IT时报》记者，第二年分期的话，为了不脱保，平台会续保，但是分期第二年开端，就可以本人购置保险。

关于在购置第二年保险之前能否会获得买家赞同，客服并没有给出明白回复，只是强调“为了您的车辆可以不脱保正常行驶，我们会帮您续保。”但是假如用户激烈要求退保，客服表示可以操持。

记者手记：车贷平台，请珍惜本人的“羽毛”

对这些所谓的“低首付”购车平台停止调查之后，最大的一个感受就是“理想很饱满，理想很骨感”。

花万把元钱就能开一辆新车回家，而当你真正想把这辆车占为己有时，你会发现，付出的比你想象的要多得多。

确实，不少人需求这样的购车方式，消费程度较低，对进步生活质量有要求，或许资金紧张、对购车有刚需的人群是“零首付”购车的目的对象，但不可否认的是，这类人群的风险接受才能也较低，一旦呈现突发状况，发作逾期的概率绝对较高。

另一方面，在引诱力极强的营销话术下，想购车的消费者因不够细心，或许听信销售人员的引荐，很容易自觉消费。记者在采访时发现，关于规则，销售员都说得十分复杂，只是一味夸张零首付购车的优势，关于能够存在的一些费用和风险，假如用户不问，就不会明白告知。

汽车金融的确是一个不错的产品，相较于现金贷，由于有可以GPS定位的车做抵押，平台关于逾期的接受才能显然高于普通网贷平台，但不能因而野蛮开展客户，甚至以虚伪宣传、四处“挖坑”获客。

如今政府部门对现金贷、消费贷的监管越来越严，公安部门近期对“套路贷”也展开集中打击，希望这种“新瓶装旧酒”的互联网车贷方式能真正成为皆大喜欢的购车新方式。

（本文来源于IT时报，作者：潘少颖）

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