2018年5月，中国金融行业进入了一个令人焦灼的时辰。 外部，经济调构造、去杠杆的大格式中，违约潮四起，金融行业的资产质量面临着大考。内部，随着美联储的加息，市场动乱的要素正在提升，全球金融情势波诡云谲。

在这个不确定的时代，中国的银行业将何去何从？ 关于习气了“贷长、贷大、贷集中”的商业银行来说，下一步业务转型的共识是面向小微、面向实体、面向批发，这也是微观和金融供应侧构造性变革的应有之义。 金融效劳于实体经济，又反作用于实体经济，实体经济构造调整和金融行业的业务转型其实是一个硬币的两面。

将来，大银行一定要做小微。 浙商银行就是这方面的践行者。2018年5月31日，银行业第166场例行新闻发布会在京召开，浙商银行副行长吴建伟以“解码效劳小微金融的内在自驱动开展形式”为主题，引见了该行探究小微金融的业务展开状况和理论经历。

吴建伟引见称， 自2006年6月6日浙商银行设立第一家小企业专营机构以来，小微存款已完成延续12年增长，累计授服气务小微客户超18万户，累计发放存款超6000亿元，户均存款仅175.14万元。 截至2018年3月末，浙商银行小微企业存款余额达1909.89亿元，其中单户授信总额1000万元以下（含）小微企业存款余额1219.72亿元，占各项存款比重位列全国性银行第一名。

众所周知，小微企业的存款是一个世界性的难题，那浙商银行是怎样做到的呢？

这还要从他们的专业化运营体系说起。

处理信息不对称：专业化运营体系

攻克小微企业存款难，中心是处理“信息不对称”的成绩，更确切的说，是 要经过一种低本钱、可复制的办法来做尽调，迅速构成规模经济。 但是，小微企业群体具有规模小、底子薄、死亡率高的特点。他们存款额小、户多、需求差别大，银行单户运营本钱居高不下。

所以，运营小微企业客户一定要与运营传统大中型客户有着不同的才能要求，才能要求的面前是组织构造的差别，正是认识到了这一点，浙商银行自2006年起就以专业化运营方式展开小微金融业务，并于2017年12月成立了普惠金融事业部。

假如分析浙商银行专业化运营的中心，就不得不提到“5+1”的人员配置。 浙商银行普惠金融事业部总经理叶海靖引见道，在支行层面设立小企业专营机构时，至多要组建“5+1”位专职做小企业业务的人员，即5名3年以上授信经历的小企业主干客户经理和1名风险经理，并对其实行规模考核。

在该形式下，5名客户经理的角色可以灵敏陈列组合，依据所在区域特征、规模化聚集的小微集群客户需求特点，既可单兵作战，自动反击，亦可协同协作，集团作战，完成小微客户集群式开发。在“5+1”根底上，浙商银行树立起总分支管理体系，以及专门的小企业业务授信制度体系，对专营机构停止直接指点与支持。而随着机构成熟，“5+1”又会转变为“（5+1）+N或*N”，构成规模复制和扩张。

位于杭州古翠路76号的浙商银行杭州城西支行，就是一家小微金融业务的金牌支行，目前，该行小贷余额27.37亿元，户数超3400户，余额占支行各项存款余额的80.8%，不良率仅0.30%，规模、质量、效益失掉平衡开展。这个业绩的获得，与浙商银行的小微金融专业化运营体系有很大的关系。

不宁唯是。截至2018年3月末，浙商银行经过自我“裂变”复制，以及不同区域的复制推行，已将专营机构运营形式扩张至14个省市，共设立了142家小企业专营机构。

“小微金融超市”式的多样化产品体系

在小微企业金融创新上，浙商银行一直强调要做继续的 “微”创新 ， 而不是博“眼球式”的“一招鲜”创新，小微企业千差万别，需求用不同的产品和效劳对接，不能够一种产品打天下；每个产品和效劳都需求不时地改良和提升。

如今，浙商银行已研收回40多种小微存款产品，涵盖抵押类存款到信誉类、单户效劳到供给链金融、阶段性培育到掩盖全生命周期，为小微企业量身定制了一家“小微金融超市”。

比方，浙商银行继续研发推出“智造贷”“光伏贷”信贷产品；开发额度灵敏运用的“信誉通”等结算产品，为普惠金融注入“金融死水”，并在期限及审批效率方面给予优先支持。

在经济转型晋级的进程中，金融的效劳十分关键，浙商银行副行长吴建伟表示：“只要将金融死水导入新兴产业，才干让小微金融的前程越走越好。”

在详细做法上， 浙商银行一方面自动对接特征小镇、高新开发区等创业创新平台，加大对新兴产业的金融供应。 到往年3月末，该行对电子信息、节能环保、高端配备等八大新兴产业存款余额较年终新增42.43亿元。

浙江诸暨是全球最大的刺绣零件产业基地，产自这里的电脑刺绣机可以协助各地刺绣企业完成“机器换人”。但一次性领取设备投入的“晋级本钱”让少数中小企业不堪负重。浙商银行专门为此量身定制了“智造贷”，携手零件厂商，以“1+N”供给链金融形式，向下游企业批量发放设备按揭；在成功协助下游及早完成了设备更新和产业晋级的同时，也让零件厂商得以疾速回笼资金、拓展销售渠道。

另一方面，浙商银行率先探究人才要素与金融要素的结合形式， 打造“人才银行”。依据高层次人才的差别化投融资需求，提供包括初创期信誉存款、贸易结算、并购重组等系列综合效劳。

到往年3月末，浙商银行已效劳近百家包括国千、省千专家在内的高端人才兴办或参与的企业，向其发放的双创菁英贷余额近2亿元。这些企业中，已有1家在主板上市、1家进入IPO阶段、4家挂牌新三板、11家被各级政府列为上市培育对象。

如何对待资产增速较快

在小微金融业务疾速增长的同时，浙商银行过来5年的总资产规模增长超30%。外行业去杠杆、严监管的大背景下，浙商银行总资产增速较快也遭到市场关注。

对此，浙商银行的相关高管表示， 浙商银行是倒数第二家成立的全国性股份制商业银行，2012年末总资产规模位列十二家全国性股份制商业银行末位。

自2012年至2017年，与江浙沪地域的不少城商行总资产复合年增长率相比，浙商银行的增速并不算高。作为一家全国性股份行，浙商银行相比城商行在机构网点扩张等方面不受跨区运营的限制，业务规模基数低，追逐空间大。受害于资本补充和业务种类扩展，其总资产规模增长率仍在合理范围。

现实上，虽然近五年浙商银行的资产规模坚持较快增长，截至2017年末总资产规模到达1.5万亿，在股份行中排名仍靠后。

在资产增长的同时，浙商银行的风控才能也在不时上升。 银行做小微金融最大的难点就是风险控制 。 浙商银行小微存款不良率仅0.9%，其小微金融风险控制也表现了银行全体风险控制的战略。从数据上看，浙商银行不良率较低，资产质量一直位于同业抢先程度，历史上的不良资产处置压力较小，可以将更多的资源和精神投入到开展业务中。

在去杠杆、严监管、M2增速放缓的大前提下，浙商银行的运营思绪也开端自动调整，并确定了2017年年度的任务思绪为“整固规模、苦练内功、精益管理”，放慢构造调整。

从数据看，2017年浙商银行的确自动加快了规模开展速度。当年总资产增速为13%，其中应收账简单来说，创业有四步：一创意、二技术、三产品、四市场。对于停留在‘创意’阶段的团队，你们的难点不在于找钱，而在于找人。”结合自身微软背景及创业经验。款项类投资下降了近2000亿元。与此同时，净利润增速也相应降至约8%。从构造上看，2017年浙商银行资金业务占营业支出的比重为29.79%，相比2016年的37.41%下降了8个百分点。

6月15日，「2018全球AI首领峰会——智能+新金融峰会」聚焦银行业创新、金融科技创业，推进金融业务智能化及新一代智能金融的根底设备和使用幅员。20多位分量级嘉宾邀您一同开启片面赋能的「智能金融」时代，概况请戳 http://t.cn/R3brFsG