（《金融电子化》新媒体部，主任邝源、编辑潘婧）
前言
普通以为互联网金融公司的强项，在于擅长构建场景。当互联网金融公司经过手机营建出少量的团体消费领取场景后，招致银行丧失了具有传统优势的阵地。而最关键的在于， 得到了团体消费领取端口，使银行基本无法取得客户的行为数据。
金融机构也必需放慢场景化建立，这是向客户推送金融效劳的根底。 只要有了这个根底，才干够掌握客户行为数据，进而经过大数据技术剖析和理解客户的需求所在，所谓大数据营销、大数据风控等使用也就应运而生。
当今时代，人工智能炙手可热。 关于人工智能，笔者有两集体验角度：一是股东，一是C端客户。 全国社保基金会是上市银行的股东，所以 我希望银行更多地将人工智能使用于金融效劳场景中去，可以降低本钱，更多地报答股东。 作为金融的C端客户，笔者更希望 金融机构用人工智能构建更多的场景化金融效劳，从而更好地效劳社会经济开展。
有人说如今是All in AI时代或AI in All时代。依照这一逻辑，智能就是无处不在。关于这样一项打破工夫和空间的技术，让我们从不同的角度看看，它将带给我们怎样的体验。
不久前逝世的史蒂夫·霍金被称为“迄今为止最伟大的迷信家”。患有渐冻症且日渐严重的霍金，经过不时改良的感知零碎向外界传递他的考虑。从最后的触屏输出，到后来的语音辨认、面部肌肉辨认，霍金就是经过人类不时前行的智能技术，坚持着与外界的交互，从而让我们可以理解到他对宇宙、对物理学的认知。
智能语音技术推进普惠金融
如今， 智能语音曾经使用于金融业 ，例如其在客户效劳中心的使用——智能客服。人类如今的语音处置才能，曾经到达了很高的精确率，并可以随时传递出去。因而说，明天的智能语音效劳的面前，是弱小的语音处置器，因此大幅度进步了人与计算机的交互才能。
如今的智能语音技术，曾经可以十分精确地“听本着网络面前人人平等的原则，提倡所有人共同协作，编写一部完整而完善的百科全书，让知识在一定的技术规则和文化脉络下得以不断组合和拓展。 懂”很多方言，这就为金融机构向金融客户提供言语差别化效劳奠定了弱小的根底。我们晓得，全国性金融机构的客服中心都设有专门的方言座席，由懂得方言的座席员为特定的客户提供效劳。而随着智能语音技术的不时提高，这项任务完全可以交给智能语音零碎来完成。
我国提出片面推进普惠金融效劳，这就对金融机构的效劳掩盖才能提出了很高要求。采用传统的人工网点方式虽然行得通，但是经济性差，在强调“降本钱”的背景下，这种传统形式不只不能推进普惠金融的展开，反而会成为掣肘。因而， 依托智能语音效劳，不失为一条理论普惠金融的实在可行途径。 智能语音效劳可以片面掩盖城市和广阔乡村地域，让广阔不同地域的客户随时获取金融效劳。同时还必需看法到，在我国广阔遥远地域，智能挪动设备的普及率还不高，特别是很多老人对智能挪动终端的承受水平还不高。而语音的交互进程中，除了方言的妨碍，其他都不是成绩。由于言语交互是人类最根本的社会行为之一。
随着智能语音技术的不时成熟，尤其是对各中央言精确辨认才能的疾速进步，如今的智能语音处置零碎在这方面的才能曾经超出了很多人的想象。有了这样弱小的技术支撑，基于智能语音的金融效劳泛在化趋向也将愈加分明。
我们再从大数据的角度来看语音数据。 人类进入信息社会后，数据成为最有价值的资产。特别是关于像金融业这样的效劳行业来说，更是如此。 关于金融业，目前最次要的数据即包括客户根本信息、账户、买卖等构造化数据，同时也包括语音、Web等半构造化和非构造化数据。 我们晓得，在大数据时代，客户的行为数据是客观反映其思想、认知、态度，以及上述反响的客观环境的重要根据。经过包括语音数据在内的这些行为数据，可以对其将来的行为停止预测。因此大数据技术一经呈现，便遭到热烈追捧。可以说，客户的行为数据曾经被一切金融机构所注重。国际金融机构在大数据技术范畴的研讨与使用，也迅速展开，目前曾经有了一些初步的使用效果。
后面笔者曾经讲到，智能语音技术正在成为金融效劳可以“普惠”、可以最直接触达每个自然人和法人的最无效的端口和渠道。经过这一端口，构建起从金融机构到客户、从B端到C端、从供应端到需求端的最大的一个场景，这才是金融机构需求着力之处。
人工智能技术助力场景化金融效劳
如今的金融业，都在讲 “场景化效劳” ，即运用技术手腕将金融效劳嵌入到某一类特定的效劳场景中去。
比方古代人常常用到的卫星导航零碎。在不熟习的区域，导航零碎会通知你哪条道路最近、哪条道路用时最短、哪条道路能避开拥堵。当你走错路或许没按导航显示道路行走的时分，它可以自动运算出新的道路。以笔者最近的一次体验为例，从北京郊区前往郊区，导航零碎居然为笔者提供了“最经济道路”。在导航的引领下，笔者驾车绕过了免费站，而且欣赏到了高速路看不到的景色，何不快哉！
我们来看金融理财场景， 令人眼花纷乱的理财富品就好像导航道路，假如理财经理可以依据客户的不同需求，疾速且精确地找到最佳投资组合，将带给客户良好的效劳体验。
当今时代，无论是传统金融机构， 还是互联网金融公司，都展开了智能金融效劳端口的抢夺战。 手机作为当今最为重要的团体信息终端，其功用也是越来越丰厚，信息处置才能也越来越弱小。也因而，手机业已成为智能金融效劳端口抢夺战的焦点。
在我们明天所处的AI时代，下一个承载智能金融效劳的场景是什么？为什么无人驾驶汽车会让众多汽车厂商、互联网公司趋之若鹜？为什么那么多厂商纷繁推出五花八门的智能可穿戴设备？缘由就在于这些终端可以与金融效劳之间树立起无效关联，从而以此根底化创新出一个又一个的金融效劳场景。我们反过去审视阿里巴巴的开展途径，最后搭建的8848和淘宝网无非是提供了一个线上的购物平台，后来渐渐经过线上领取工具、互联网理财平台、网络借贷等产品的不时加载，构成了使用丰厚的消费生态圈，最终构成了蚂蚁金服这个庞然大物，拥有了弱小的金融竞争才能。
普通以为互联网金融公司的强项，在于擅长构建场景。 银行传统的金融效劳次要依托银行卡，为客户提供存、贷、汇等金融效劳。但当互联网金融公司经过手机营建出少量的团体消费领取场景后，招致银行丧失了具有传统优势的阵地。而最关键的在于，得到了团体消费领取端口，使银行基本无法取得客户的行为数据。
按马云的话说，当年的阿里巴巴没有想到会开展到明天的规模。但是要晓得，假如没有现在的线上电商平台，就不会积聚下海量的客户和消费数据。有了海量的数据（其中多为行为数据），经过大数据技术的加工、剖析，也就可以更精准地提供契合用户需求的各种效劳。
正是由于有了上述根底，一些互联网金融公司逐步涉足担保业务。比方我们熟知的共享单车、共享办公等，你在蚂蚁金服的芝麻信誉分到达要求，就可以免押金运用共享单车，也可以用积分免押金入驻共享办公。凡此种种，就是将一切金融场景面前的效劳不时延伸，从而树立起客户黏性。
所以我要表述的是， 金融机构也必需放慢场景化建立，这是向客户推送金融效劳的根底。 只要有了这个根底，才干够掌握客户行为数据，进而经过大数据技术剖析和理解客户的需求所在，所谓大数据营销、大数据风控等使用也就应运而生。
用区块链+人工智能构建根底信誉体系
笔者谈的第三个成绩，是如何 借助金融科技处理信誉成绩 。
可以说，我们社会面临的最严峻的成绩，就是信誉成绩。我们看到了不诚信的企业、不诚信的团体，各种不诚信的事情时有发作。当年添加三聚氰胺的“毒奶粉”事情让我们浮光掠影。在金融范畴，风险防控是永久的话题。而信誉风险又是次要风险之一。
在实物的消费进程中，其信誉无外乎是在商品交流关系中，能否按时、按质、按量交付产品，即依照现在向购置人承诺的提供产品。异样，在金融体系中，杠杆化、证券化、金融衍生品等，其风险中很大一局部来自于信誉风险。2008年美国金融风暴的呈现，再次给了全球深入的经验：金融家的不诚信给这个世界带来了宏大的费事，有些金融机构因而而开张。
这是我们看到的物理空间的信誉风险成绩。而我们所处的时代，曾经不再是单一的物理空间。我们还生活在Cyber空间，这也是我们这个年代的典型特征之一。
在Cyber空间中，人的行为、企业的行为，以及一切实践的社会经济互动活动、一切金融的行为，都会被缩小到比原实践活动大若干倍，即网络缩小景象。
笔者以为，越是笼统的空间，越是多维度的空间，越是有限想象力可以穿透的空间，假如没有信誉根底，则这个空间中正价值就得不到增长，而负价值则会繁殖乃至蔓延。
这个时分我们亟须做的一件基本的事情，就是构建我国全社会的、每一个自然人、每一个法人，以及每一个时空下的信誉、特别是金融信誉的构建。 当把这个根底构建完成后，一切的金融行为、网络行为都沿着这个根底去停止，其行为的最终后果无非是回应了场景化金融的需求，这些行为会让信誉价值找到了更多的出口，日积月累，不时累积的良好信誉就可以取得有限报答，而一切的不良信誉必会被鄙弃。如此这般，我们每团体、每个经济活动、每一项金融产品，都将取得并为社会提供正价值。而我们明天所缺乏的，恰恰是根底信誉体系。
即使在复杂的“你是你”的成绩上，我们还会需求使用少量的技术手腕加以判别，指纹辨认、掌纹辨认、声纹辨认、人脸辨认、虹膜辨认等生物辨认技术的不时呈现，一定水平上是为理解决这个成绩。
那么在金融行为中，如何更好地构建根底信誉体系呢？ 区块链技术的呈现，成为处理这一成绩的选择之一。
我们可以想象，假如每个自然人、每个法人的每个行为都可以精确并完好地被区块链记载上去，那么就可以作为根底信誉数据，金融机构不只可以据此判别其信誉能否良好，甚至能够据此判别能否客户自己。假如可以做到“你只能是你”，无法冒充别人，那么其一切行为就都可以以为是可信的。
在我们将其看作客户行为数据的底层的物理网点、金融自助机具、客服中心等交互端口，每天发生着海量的行为数据。当我们的金融科技艺力，特别是当区块链可以记载海量客户行为数据的时分，人工智能在金融效劳中的使用也就可以愈加随心所欲、有的放矢、事半功倍。
假如可以处理好信誉风险成绩，我们的金融业、我们的社会机体也将愈加安康。百行征信的成立，无疑将松懈的社征服气务归入到一致、标准、规范的征信体系当中，将无力地促进我国征服气务的展开，也有助于诚信社会的树立。
完毕语
综上所述， 在金融科技时代，金融业不只要在新兴技术研发上获得打破，同时还需求努力构建场景化金融效劳，并经过一个个场景化效劳构建起顺应本身开展需求的金融效劳生态圈。
在这一进程中，大数据、人工智能、区块链必将发扬出宏大的作用。 同时还必需看到，大数据、人工智能、区块链这些金融科技的次要成员，它们之间并非孤立存在，而是相反相成、互相依存的关系。大数据为我们提供根底的加工对象，区块链为我们提供无效的数据根底平台，而人工智能则是从数据中掘金的利器。
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