无人银行 、 DIY银行 、 新批发 银行……以后各类以AI技术、大数据剖析为根底的智能银行网点逐步走进人们的视野，既为用户提供线上线下多个场景的增值效劳，也是各大银行 金融科技 实力聚焦消费升级、多维视频、家庭场景、数字营销、新零售等创新领域，为用户提供更多元、更前沿、更贴心的产品，满足用户日益多样化、个性化的需求。的集中展示。与此同时，传统物理网点的关停速度悄然放慢。

业内人士以为，面临金融科技创新和 人工智能 开展带来的冲击，银行网点仍有其不可取代之处，将来几年其不会大规模增加，而是会呈现构造性调整 ，目前银行网点朝多元化、专业化方向调整转型是燃眉之急。

“探路”智能化晋级

往年4月，农业银行在重庆推出国际首家本人入手、本人做主的DIY智慧银行，除金融产品和效劳外，客户可经过智能橱窗查询周边商圈地图信息、重庆特征餐饮名单，以及周边商圈和农行各类优惠活动以及目的地二维码导航效劳；4月，建立银行开放了国际首家“无人银行”，客户操持业务全程无需柜员操作，仅需求和智能设备互动便可以完成业务全进程。

以后， 鼎力开展金融科技，探究智能化转型已成为银行业共识，机器人、智慧柜员机等智能机具不时铺开。 “只需客户带齐了证件，取款、开卡、打印流水等业务都可以在机器上停止。而且我们银行有引流考核，将考核大堂经理在客户较多的时分有没有尽力把人流往机器上引。”北京地域某股份行客户经理对记者表示。

波士顿征询公司结合中国开展研讨基金会日前发布的《取代还是束缚：人工智能对金融业休息力市场的影响》指出，将来人工智能会替代柜员的中心任务，将执行业务操持、清点买卖现金等任务转由机器(如智能VTM)来执行； 关于个贷业务而言，数据发掘技术以及智能化的剖析处置模型可以协助个贷经理以及风险审批人员停止团体存款资质的搜集、评价、审批及管理；在客户环节，人工智能可以取代人工客服，应对群众客户的呼入需求。 估计在稳健开展的状况下，到2027年，银行业将增添104万任务岗位，降幅22%；剩余78%的任务岗位将提升42%效率，相当于每人每天花在异样职能活动的工夫可增加2.4小时。

除晋级网点外，将业务移植到手机端也是银行转型的重要趋向。以直销银行为例，不以实体网点和物理柜台为根底的直销银行是各大银行探究金融科技、数字化转型的重要实验田。中国银行业协会与中小银行互联网金融联盟结合发布的《2017中国直销银行测评与创新剖析报告》显示， 截至2017年8月末，国际设立独立直销银行APP使用的银行合计105家，且直销银行全体已发生一定行业影响力，用户知晓率到达80.7%，运用过直销银行业务的用户复购率达60.1%。

在银行寻求晋级转型的同时，以 微众银行 、 网商银行 为代表的互联网银行迅速崛起。与传统商业银行少量铺设线下网点及ATM机具的途径不同，互联网银行不开设物理网点，不发行实体卡片，一切操作均可以在挪动端APP完成，经过挪动互联网、大数据剖析等技术到达提升运营效率、降低本钱的效果。

传统网点关停之势隐现

在银行“探路”智能化转型以及网络银行不时衰亡的同时，用户习气曾经发作改动，传统的银行网点逐步门庭热闹。记者日前在走访某国有大行网点时，一位老人向大堂经理讯问道：“前几天孙子给我下了一个手机银行，那我买的理财是不是都可以在手机上看到了？”对此，大堂经理给出了一定回复，并通知老人，当前可以只在银行有活动的时分来网点，平常要办业务都不必来回跑了。

长工夫以来，手续繁琐、排队等候工夫过长等是银行网点饱受诟病的次要缘由，随着互联网第三方领取、网络银行的迅猛开展，用户的消费行为曾经发作改动。北京地域某股份制银行客户经理对记者表示：“我们网点每天排号在90个左右，据我察看，客户以买理财的中老年人居多，他们大多不会用手机银行，还是更信任网点，年老人来网点大多是操持开卡业务。”

用户行为的改动也失掉了数据的印证，中国银行业协会此前发布的数据显示， 2017年银行业金融机构离柜买卖达2600.44亿笔，同比增长46.33%；离柜买卖金额达2010.67万亿元，同比增长32.06%；行业均匀离柜业务率为87.58%。同时，2017年全年网上银行买卖达1171.72亿笔，同比增长37.86%；买卖金额达1725.38万亿元，同比增长32.77%。

值得留意的是，近几年物理网点关停的节拍也有所放慢。记者统计银保监会网站金融答应证数据发现， 截至2018年6月11日，注销在册的全国物理网点228905家。2016年6月12日至2018年6月11日，我国银行物理网点共加入4664家，其中2016年1223家，2017年2540家，2018年以来为901家。在新设网点方面，截至2018年6月11日，近一年来在全国设立的银行网点3463家，高于近一年封闭的银行网点数量。

联讯证券首席微观研讨员李奇霖表示，虽然近一年银行裁撤网点数量添加，但新增网点的数量异样在添加，全体上我国银行的物理网点数目仍呈上升趋向。不过2018年当前增速开端放缓，所以银行“关停潮”的说法有些言之过早，但是截至目前从网点数目的趋向下去看将来的确存在这种能够。

随同物理网点不时关停的是银行人员的缩减。 2017年，国有四大行员工总共增加25720人。 银行网点关停的势头从相关设备的销量也可见一斑。以ATM机为例，2017年财报显示，国际ATM两大龙头广电运通和御银股份业绩都呈现了较大幅度下滑。 御银股份ATM销售支出约3.1亿人民币，比上一年度下滑了42.48%，利润降幅超越50%；广电运通的ATM业务2017年营收16.2亿人民币，同比增加近30%。

运营形式亟待创新

随着人工智能等科技创新不时开展，互联网银行来势凶猛，传统银行网点将何去何从？业内人士以为，以后网点不时关停更多是银行出于本钱方面的思索，网点仍有其不可取代之处，只是运营形式亟待创新。

“2008年金融危机后，美国和欧洲都曾呈现过一轮银行网点关停。”波士顿征询公司全球合伙人兼董事总经理何大勇表示，随着国际银行业盈利才能下滑，迫于运营压力需求降低本钱，因而银行需经过缩减或封闭一些网点，或是调整一些网点的定位，以进步网点的报答率。

李奇霖表示，网点租金和人工本钱下跌、硬件维护本钱和设备更新投资需求也在竞争的压力下大幅度“主动”上升，加大了网点的盈利压力。数据显示，我国26家A股上市银行的应付职工薪酬从2015年开端不断居高不下，总规模在3亿元左右，提升网点渠道全体投资报答率以及单点的运营效率将成为银行关注的中心成绩。

虽然本钱不时上升，但银行物理网点仍有其存在的重要意义。何大勇表示， 网点的作用次要在于三方面。一是在复杂业务方面，需由网点任务人员对客户征询的成绩作出解答；二是情理性的交流，比方老年人能够更习气于面对面的交流；三是监管要求的开户、现场核验等业务，依然需求在网点停止。

目前，各家银行已在网点智能化转型方面迈出本质性步伐， 交通银行金融研讨中心初级研讨员何飞称，目前银行智能化开展还不成熟，一大缘由是数据维度不够丰厚，各类数据并没打通，无法完成无效交互，大数据剖析不够成熟，实时提供智能效劳的才能不强，故仍需人工做补充。 假如技术成熟，一些惯例性、根底化的举措会交给机器，将来人工很能够是提供创新性、特性化效劳。

除智能化以外，李奇霖表示， 银行网点还应向多元化、小型化和专业化等方向转型。 经过提供高附加值的效劳，添加银行网点的盈利才能；另外，还可以借助网点的物理场地，发掘一些以前没有的价值，吸引相应人群来与银行网点互动，从而进步居民对银行的认可度和信任度，进步业务浸透率。对一些具有分明中央特征的银行而言，需依据外地客户的类型、客户主业的类型等制定具有中央特征的效劳内容，砍掉低效率的效劳板块，为客户提供更精准、更专业的效劳，增加资源糜费。

总体来看，何飞以为， 将来几年银行网点不能够大规模增加，而是会呈现构造性调整。 大城市会着力打造精品化网点，添加智能设备和自动化柜台。相比而言，小城市及偏僻地域的网点不太能够呈规模化增加，要完成金融扶贫、开展普惠金融，没有实真实在的网点是不理想的，很多偏僻地域的网络根底设备都还比拟落后，想经过技术手腕获取金融效劳还比拟困难。

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