从2017开端，越来越多的中国 金融科技 公司选择了出海，到西北亚去，而印尼成了首选之地。

印尼，这个被很多人看来比国际增长潜力更大的市场，挪动互联网的红利、人口规模效应以及传统金融效劳的不完善都与几年前的国际市场如出一辙。不过，印尼市场真的是资本新的狂欢吗？印尼市场存在的风险又有哪些？

近日，凤凰网WEMONEY实地走访印尼，以消费金融为切入点，亲身体验印尼市场的现状。

人均月薪1500元，如何撑起“消费梦”？

印尼是西北亚第一人口大国，总人口数达2.6 亿。明显的人口红利吸引了众多金融科技企业来印尼“掘金”。

依据印尼信誉卡协会数据显示，印尼庞大的人口基数下仅36%的人口有银行账户，信誉卡浸透率约6.5%，流通中的信誉卡数量约1690万，人均2张信誉卡，大约有800万的信誉卡用户，占总人口的3%，所以说消费信贷市场有极大的开展潜力。

凤凰网WEMONEY理解到，消费信贷在印尼称为“多用处融资”（Multipurpose Financing，简称MF），次要受外地金融效劳管理局（Otoritas Jasa Keuangan，简称“OJK”）监管， 消费金融公司 需持牌运营。同时，MF需求有特定的消费场景，可用于购置商品或效劳，但非纯现金贷，也不能用于商业投融资行为。

TRADINGECONOMICS.COM|BANK INDONESIA数据显示，2017年12月，印尼消费信贷市场规模已增长至21609050亿印尼盾(约1383亿美元)，到达历史最高程度。同时，经过银行促进的新信贷份额与GDP份额的比率仅34.77%，这阐明留给新兴消费金融的市场规模至多是900亿美元。

此外，由于文明要素，印尼人超前的消费观和倾向于“及时吃苦”的消费习气，促使了外地人不时增长的消费需求。手机品牌Vivo印尼的一位大客户经理Owen Xu引见，“外地人普通没有存钱的习气，某些员工在发工资当前常常会呈现找不到人的状况，他们会选择去旅游或许消费，等钱花完了，再回来持续任务。”

值得留意的是，印尼物价程度与国际程度相当，但外地人均工资支出程度普遍偏低。基于此，关于难以一次性领取的商品或许为了分散资金压力，印尼人在消费时更情愿选择分期付款。

在印尼，外地人习气用“条”作为计量规范来描述其支出与消费状况，一条约为人民币500元。普通工薪阶级的月均支出在2条至3条间(约1000元至1500元)。

以Vivo手机为例，在外地销售较好的手机，价钱次要集中在2条与4条，2条价钱在800元-1200元；4条价钱在1800元-2200元，消费者普通选择3条或以上的手机分期付款。

综合来看，印尼消费信贷市场将来开展可观。作为信贷市场需求补充的消费金融公司来说，如何满足这些低支出者的消费需求？这些消费者又有哪些特点？

消费金融公司捷信印尼任务人员引见，其为客户提供的消费分期产品次要包括手机、电子设备及家具，三者辨别占比为71%、23%、6%。“经过客户画像，捷信印尼59%的客户年龄集中在20-35岁之间，67%的客户受教育水平在高中至大专程度，55%的客户月工资在600-2000元。”上述任务人员说。

有场景的消费信贷如何完成？捷信印尼任务人员表示，一方面，针对自动请求信贷的消费者，需求提供与商家签署的付款收据；另一方面，直接和销售方协作，当消费者在线下实体店购置时，商家会引荐消费者采用捷信印尼的APP停止消费分期，钱款直接打给商家。

Vivo印尼与捷信印尼就是这样的协作关系。据Owen Xu引见，“目前Vivo V9作为主推机型，会在Facebook上投放捷信印尼消费分期的推行视频，也会经过线下门店停止宣传，同时，每台经过消费分期出售的手时机有100元补贴。”

在印尼外地本着网络面前人人平等的原则，提倡所有人共同协作，编写一部完整而完善的百科全书，让知识在一定的技术规则和文化脉络下得以不断组合和拓展。 的一处手机大卖场，随处可见中国手机品牌的广告。凤凰网WEMONEY理解到，OPPO、小米、Vivo的手机在印尼很受欢送，市场份额可占约40%。在一家Vivo专卖店中，外地销售人员说：“目前我们售出的手机，消费者选择全款和分期付款各占50％。”

“针对Vivo V9机型，目前有款定制分期产品可选择。详细来看，分9期，首付799800印尼盾，每期还387200印尼盾，管理费199000印尼盾。”销售人员引见。

依据目前印尼盾兑 人民币汇率 复杂计算，经过 捷信印尼分期 ，消费者只需首付320元，且每期还款155元，便可取得一台售价3999000印尼盾（约1600元）的Vivo V9。经过消费分期，低支出者既满足了消费需求，又可缓解资金压力。

监管收紧，多维度应战需考量

虽说印尼消费信贷市场空间宏大，可供金融科技公司“发挥拳脚”的时机众多，但机遇面前的风险和应战也是不容无视的，金融科技公司首先要面临的便是来自监管的考验。值得留意的是，印尼抵消费金融市场的监管正缩紧。

在印尼，消费金融公司除了要持OJK颁发的消费金融牌照运营外，另据捷信印尼任务人员泄漏，印尼监管层将对利率下限停止规则。

目前，印尼监管部门未出台有关利率的相关政策，消费金融公司可自行制定。据捷信印尼引见，其会依据消费者或购置商品的不同而制定不同的利率，但未泄漏详细利率。

现实上，印尼监管层抵消费金融公司的管理是很严厉的。捷信印尼合规与法律部任务人员引见，OJK要求持牌消费金融公司在向消费者提供商品和效劳时，需求恪守“精确”和“无曲解”的准绳，关于产品的本钱、利润、风险都需求阐明，且不能运用明星代言消费信贷产品。

凤凰网WEMONEY留意到，OJK关于推销产品的工夫也作出详细规则。客服人员经过电话或短息与客户沟通时，只能在周一至周六的早8点至晚6点间，且不得在印尼的法定节假日联络客户。假如在上述工夫段之外与客户沟通，必需先征得客户赞同，否则会被告发。

所以说，摸清 监管政策 是金融科技公司首要成绩。与此同时，印尼征信数据较缺乏，且印尼官方没有指纹数据库，风控抵消费金融公司来说是一个重要应战。

捷信印尼风控专家引见，在客户请求存款时，需求提交身份证信息，捷信印尼会经过公共和公家征信中心的数据停止穿插比对，并给客户打分，依据不同分数给客户分层。关于分数较低的客户，捷信印尼还会引入人工审核。同时，捷信印尼还自建指纹数据库，为将来更好地停止风控而铺路。

在前期还款方面，印尼客户还未完成APP直接还款，达不到国际“5分钟疾速提现，2小时内到账”的高效便捷。凤凰网WEMONEY理解到，印尼挪动领取并不兴旺，外地人依然以现金买卖为主，且外地拥有银行卡的消费者也很少守旧网银，所以借款人需求到左近迷你超市（例如711）付款，之后再转入消费金融公司。

逾期是防止不了的，这就需求 催收 。不过，与国际“24小时电话轰炸”、“暴力催收”构成鲜明比照的是，印尼催收要文明、平和的多。

当需求催收时，客服会选择逾期者通讯录中几个冤家停止打电话提示，“您好，您是XXX的冤家吗？您可以提示您的冤家该还钱了吗？”而且印尼外地人多信仰伊斯兰教，受宗教影响，外地人较友善，言语运用上会更文明。若电话催收无果，消费金融公司会上诉法院处置。

除了存在政策、风控、技术等风险外， 出海印尼 的消费金融公司还要面对“正轨军”的应战。在外地商场或服装店，各家银行信誉卡已瞄准了像衣服、鞋子这样根本的生活消费品。如下图所示，消费者假如运用银行信誉卡领取，可享用85折优惠。

此外，印尼外地导游也表示，“我更喜欢用信誉卡，银行背书更可信，我的手机就是用信誉卡分期付款的。而且目前信誉卡的分期简直都是免息的，时不时还有优惠活动，比方周二信誉卡消费可以收费取得哈根达斯冰激凌。”

经济想要开展，离不开政治环境。凤凰网WEMONEY在印尼时期，进出酒店、商场，人、车、物都需求安检；“示威游行一周一次”，外地导游笑称都习以为常；恐惧袭击新闻不时报出、飞车党横行、印尼反华事情等，关于将来想要去印尼掘金的中国企业来说，都应片面考量。