（亿欧注：英文原文原载于DAILY FINTECH，作者Stephen Goldstein，本文译者潘妍媛）

印度 是个充溢吸引力的市场，过来几年间金融效劳范畴创新跨越式开展，人口大国普惠金融提高举世注目。

关于“普惠金融”，印度央行给出的定义是"确保软弱群体比方较为强大的群体和低支出人群可以在公道通明的状况下取得主流机构提供的恰当金融产品和效劳并且价钱合理。"

印度普惠金融的一大痛点就是领取。 我们之前的文章中提到详细引见了应对这一成绩的项目如Aadhaar（生物辨认身份项目）、纸币废弃和数字印度项目。还有很多其他措施。

印度的保险行业创新和交纳保费也在一同大步向前，但正如上周Bernard所说，有时分印度的 保险科技 范畴并没有中国的那样有目共睹。 经过这周的研讨，我以为他们的机遇到来了，但能够仍需求段工夫才干真正像太阳般闪耀。

印度保险行业概略

1999年印度保险监管机构（"保险监管和开展局"，后文简称IRDA）树立之前，保险产品只经过两家机构出售--"印度人身险公司（LIC）"和"印度普遍保险公司"（GIC）。

而如今，印度共有24家寿险公司和33家非寿险公司（安康险在印度属于非寿险）。

IRDA树立之时，印度保险范畴外商可以直接投资，但最高26%。这让该市场得以向本国投资开发。2014年12月，这一比例进步至了49%，拓宽了投资大门。

2016年保险掩盖率仅为3.4%（2017年微增至3.49%）。寿险交纳保费自2002年起复合年均增长率是12.49%，非交纳寿险为11.05%。

假定这一趋向继向上走，那保险掩盖率也会上升（假定这些不是向已有持保人停止的穿插销售或是晋级销售。）

非寿险范畴的两大品牌当属Motor和Health ，辨别占据保费交纳市场的39%和24%。

印度保险经销渠道

以下2014-15的图表显示了印度寿险和非寿险范畴经销渠道的概览。

非寿险

寿险

从中我们不好看出，代理商、中介商和银行扮演着次要销售角色。

社会经济及其他要素

我以为上面这张表格很风趣，可以展示中国和印度的保险行业如何开展。

印度团体没有像中国人那样的购置力，能够这就是为什么印度的保险行业没有像中国那样吸引眼球。

但这并不意味着支出差距比中国好多少，而且中国的贫穷数据（3.1%的人口）比印度（接近20%）好太多。

即便如此，印度的中产阶级在疾速添加。再加上超越10亿人有手机，其中33%是智能机以及印度在领取范畴的创新，显然保险行业行将迎来迸发式增长时辰。

两重客户应战

思索以上要素，印度要进步掩盖率面临两重应战：

中等阶级和富有阶级 ——这一分类中人的特点与其他国度类似。他们能够有房和/或车。许多人有银行账户、按揭存款和信誉卡。应战和时机也相似，就是怎样以他们选择的互动方式向他们提供团体话保险产品？在兴旺世界（尤其美国和欧洲）这一类人的应战还在于改动他们关于保险的看法。 我以为这个应战对印度来说没有那么大，由于他们的保险行业才"开放"了不到20年，掩盖率低，人们对保险（还）没有那么多坏体验。

没有银行效劳的人群 ——没有银行效劳的人群往往也没有保险效劳。应战与上一类一样。还有一个额定应战就是怎样进步他们保险认识。他们将购置的下一个保险产品能够是他们的初次购置。所以他们希望十分十分快地看见价值。

中产阶级及富有阶级的处理方案

人寿方面，LIC主导了市场。 其他公司开端以各种方式创新，关注于发明愈加互动的客户体验。Coverager总结了各公司的做法。我以为Bajaj Allianz Life就是一家值得关注的公司。

非寿险方面，有很多完全数字化创企Acko（之前Daily Fintech引见过，最近收到了亚马逊的投资）和Digit Insurance(往年早些时分正式成立)。 这是市场中前两家完全数字化公司，将来会有更多。

此外还有几家集成商，如Policy Bazaar 和Coverfox。

正如Bernard 在2016年所指出的那样，"在线保险比价形式并不算是创新而且进入门槛低。在印度这样一个有着新型中产阶级而且他们对保险有着十分多新需求的市场中，简易挑选进程就可以发明宏大商机。"

没有银行效劳&没有保险或没有遭到充沛保险效劳的人群怎样办呢？微型保险就有了用武之处。

无银行账户及保险缺乏人群的处理方案

往年早些时分我就微型保险的概念与MicroEnsure的Peter Gross停止了讨论。他提供的定义就是"为新兴客户提供的保险。"最重要的一个要素就是向他们提供他们了解并且可以方便取得（手机和互联网助一臂之力）的保险产品。

非印度创企Toffee Insurance异样关注这一范畴。Toffee创建时算是一家中介机构，该平台与9家保险公司协作（3家人寿、3家安康险、一家普遍保险）。

Toffee的CEO Rohan Kuma没有将该公司打形成一家集成商，他说他们决议（开展微型保险）是由于想要在市场中有不一样的地位。提供"一站式"的微型保险，他们可以向客户提供实惠并且与他们毫不相关的保险效劳，以复杂的方式将客户带入保险大门。

Toffee有三个不同的经销渠道：

经过数字协作同伴， 他们在客户能够需求的时分提供保险产品（比方植入保险）。

线下渠道（如诊所、自行车店等）。 线下渠道在线激活，也就是说客户最终是在网上购置。

自家网站直销移动互联网在带来全新社交体验的同时，也或多或少使人们产生了依赖。移动互联网使网络、智能终端、数字技术等新技术得到整合，建立了新的产业生态链，催生全新文化产业形态。。

总结

现有保险公司的创新会持续，集成商数量会添加，但这只能效劳于一小局部人群（但仍然以亿计）。

但要到达印度政府的普惠金融目的并且弥合差距，微型保险将会成为增长的宏大来源。

Bernard在印度待了很久，他通知我，"时机在增长中。你上哪再去找一个有着双位数复合年均增速的市场呢?大局部的增长将在数字化保险中。自然投资者、创业者和现有保险公司对此垂涎不止。"

印度领取和电子商务的开展（Flipkart, Amazon等）也协助了保险的开展，由于各个范畴可以互通。

但向没有银行效劳的人解释新的领取方式比向没有保险效劳的人解释保险的根本概念要复杂"那么一点。