作为国际首家 民营银行 、 互联网银行 ，微众银行停业三年多以来，在监管部门的正确指点和鼎力支持下，积极运用 金融科技 探究 普惠金融 新形式、新业态，获得了一定成效，为中国银行业在新时代的业务转型和创新开展初步探究出一条新路。 

明白战略定位，完成稳健开展 

微众银行作为银行业变革创新的产物，自成立起就积极呼应党地方和国务院政策召唤，以践行普惠金融为己任，在监管部门的指点下将本身定位为专注于效劳巨大企业和普罗群众的互联网银行。微众银行自2014年筹建之初，就将开展战略确定为“ 普惠金融为目的、个存小贷为特征、数据科技为抓手、同业协作为依托 ” 并据守至今，可谓不忘初心，砥砺前行。

因而，微众银行选择普惠金融作为首要目的，既是呼应国度召唤，落实监管要求， 也是从本身实践动身的感性选择，更是我们作为一家具有互联网基因的民营银行的使命和职责之所在。 

停业三年多来，微众银行咬定青山不抓紧，做到了三个坚持：

1、坚持普惠金融战略定位不坚定 ，专注于普罗群众和小微企业客群，针对其痛点提供小额、便捷的存款、存款、理财和领取结算等效劳，促使普惠金融落地生根；

2、坚持创新驱动业务开展不涣散 ，在 人工智能 、区块链、云计算、大数据等前沿金融科技范畴探究创新，将最新研讨效果使用于金融效劳理论，力图成为国际外金融科技与普惠金融范畴的先行者；

3、坚持差别化、特征化路途不停步 ，衔接金融机构和互联网平台，构建开放的金融效劳生态圈，共同效劳普罗群众和小微企业，承当市场“补充者”角色，寻求适合本身开展的宽广蓝海。 

经过三年多的努力，微众银行资产和业务规模稳步增长，财务表现继续向好， 次要风险和监管目标优秀，盈利才能不时加强，初步构成了商业可继续的普惠金融开展形式。

在获得提高和成果的同时，微众银行也面临一定缺乏和应战，次要包括 同业负债占比过高、资本对业务开展支撑缺乏、小微业务形式尚在探究之中、团体业务构造较为单一等成绩 ，需求微众银行积极运用科技力气在普惠金融的路途上继续创新探究、不时补齐短板。

打造“普惠”特征，创新风控新形式 

普惠金融外延胸无点墨，要义是时机对等。受制于本钱、风险和收益的构造性不对称， 传统金融机构难以惠及两类群体： 一是财务情况较差的人群，二是寓居地域较偏僻的人群。

停业三年多来，微众银行依照既定的战略定位，以深化效劳实体经济为导向， 重点拓展两大业务范畴： 一是面向长尾人群提供小额消费存款，助其提早完成美妙生活；二是面向小微企业提供运营周转存款，助其创业创新成功。

同时在效劳方式上，也相应 采取两种方式 ：一是全线上，追求高掩盖和好体验； 二是线上线下相结合（O2O），植入场景和实体。 

结合上述两个维度，微众银行借助先进的金融科技手腕，在2015年5月推出了定位群众客户的首款小额信贷产品“ 微粒贷 ”，并结合使用场景陆续推出了“微车贷”和“微路贷”等一系列小额信贷产品。

在2017年11月，针对巨大企业存款难的成绩，微众银行以“ 银税互动 ”为中心，打通银税之间数据链路，依托微众银行杰出的大数据风险控制和科技艺力，攻克多项技术难题，推出了面向小微企业的首款产品“微业贷”，逐渐构成了颇具特征的普惠金融业务体系。 

与传统金融产品相比，微众银行以“微粒贷”为代表的小额信贷产品具有“无抵押、无担保，循环授信、随借随还，7×24效劳、15分钟存款完成”等特点，让客户“随时可得、按需存款”，这些产品自推出以来即失掉市场和客户的高度认可，不只在业务规模上坚持了继续高速增长态势，而且在实践效果中充沛表现了较为鲜明的普惠金融特征： 

一是普遍掩盖。 截至目前，完成授信的客户掩盖了31个省份的567个城市；

  二是客群下沉。 存款客户中，79%为大专及以下学历，77%从事蓝领效劳业或制造业，超越600万人无 人行征信 记载。

三是方便快捷。 次要经过手机挪动端为客户提供7天24小时无连续效劳，54%的借款发作在非任务工夫。

四是金额较小。 笔均存款仅8200元。

五是期限较短。 存款均匀期限48天，其中，27%的存款期限低于7天，属微众银行不赚钱的业务。

六是本钱较低。 按日计息且因额度小、期限短，实践利息本钱合理，73%的存款总本钱低于100元。

七是助力小微。 近30%的存款用于私营企业、集体工商户和微信面对面收款商户运营。

八是效劳残障。 经过近程视频、手语效劳为超越5000名言语妨碍者提供存款效劳。 

与此同时，为确保各项业务安康开展，微众银行针对普惠金融业务的新特点，应用本身优势探索出一条大数据风控之路。微众银行以大数据为中心构建风控规则，引入逻辑回归、机器学习等办法， 树立社交、征信和欺诈等系列风控模型。在此根底上，将人行征信和公安等传统数据与社交和行为等新型数据相结合，更片面评价信誉风险；将大数据与人脸辨认、 声纹辨认 等生物技术相结合，更精准地辨认客户身份、防备欺诈风险；引入第三方电子存证管理、机器人客服和 机器人催收 、数据拜访平安体系，控制全流程线上操作的潜在风险。 

除树立全线下风控体系外，微众银行经过与各类 O2O平台 的普遍协作，将风控触角延伸到线下场景。基于线下场景和植入于内控流程的风控手腕，从身份辨认、欺诈扫除到信誉评价、贷中监测、贷后管理的各个环节，将线下资源无效地组织起来，构成与业务流程和客户体验无机结合的全流程风险管理。目前，微众银行存款不良率远低于行业均匀程度，从而为微众银行继续扩展普惠客群的掩盖面和优化定价发明了空间。

坚持自主可控，聚焦金融科技研发使用 

作为一家金融科技持牌机构，微众银行自成立以来即依照党地方、国务院关于走中国特征自主创新路途、维护国度信息平安的战略部署，在前沿金融科技范畴鼎力展开研发和使用，确保中心技术的自主可控和信息平安。

三年多来， 微众银行科技经费投入占全行费用收入比例高达30%以上，科技人员占全行员工比例则一直坚持在50%以上 ，微众银行得以在底层技术研发、科技规范制定、使用场景探究等方面走外行业前列，为微众银行各项业务疾速增长奠定了扎实根底。 

早在2015年8月，微众银行采取开源技术、按 散布式架构 搭建技术平台，成功建成完全自主可控、可支撑亿量级客户和高并发买卖的银行中心零碎。该中心零碎具有以下突出特点：

一是低本钱，每账户运营本钱低于5元，远低于传统银行20～100元、国际大银行10～20美元的本钱。二是高矫捷，产品投放均匀63天，最快11天，零碎扩容最快2天，传统银行则需数月甚至半年以上。三是高波动，一切业务7×24效劳，全年无休，且运转无毛病工夫占比在99.99%以上。四是高容量， 单日最大买卖达1.97亿笔，零碎处置才能已跻身国际银行前列。 

同时，作为一家具有互联网基因的高科技、创新型银行，微众银行依托股东优势和技术优势，将金融科技的开展提升至将来银行科技开展战略规划的高度，辨别从AI（人工智能)、 BlockChain（区块链技术）、Cloud Computing（云计算）、Big Data（大数据）等技术范畴为将来银行的科技开展指明了方向，多项效果走外行业前列。 

在人工智能技术方面，微众银行打造了金融级的智能身份辨认技术，不只整合了人脸辨认及活体检测技术，更引进了异步审核及在线视频补充核身流程，满足金融级身份认证场景的需求。此外，微众银行还依托人工智能算法，打造了“微金小云”智能客服机器人以及云催收平台等创新产品，为金融行业展开业务提供了愈加高效牢靠的智能化技术处理方案。 

在区块链技术范畴，微众银行牵头成立的金融区块链协作联盟（深圳）的成员已扩大至六大类行业、近80家机构。在底层技术方面，微众银行结合万向区块链和矩阵元共同研发了区块链开源平台（BCOS），并结合金链盟的多家成员机构共同研发了BCOS的金融分支版本—— FISCO BCOS，两大平台现已完全开源， 促进了国际开源区块链生态圈的构成。在使用场景方面，微众银行开发的区块链机构间对账平台，全年在真实消费环境中坚持零毛病运转，买卖记载数已超1000万笔；结合广州仲裁委、杭州亦笔科技三方共同研发“仲裁链”，2018年2月，广州仲裁委基于“仲裁链”出具了业内首个判决书，标志着区块链使用在司法范畴的真正落地并完成价值验证。在政府及国际协作方面，微众银行积极对接央行、工信部电子技术规范化研讨院、ISO等组织，参与了区块链相关的国际、国度、行业与集团规范的制定。 

在云计算技术方面，微众银行完成了多类金融云产品才能的整合，具有了云计算的全线交付才能，并搭建起具有自主知识产权的云管理平台。在衔接同业方面，微众银行在SaaS平台上叠加了牌照、业务流程、端到端的产品体验和最佳行业理论，构成了微动力“SaaS+”平台。该平台协助中小银行只需一次性接入后，即可为其客户提供丰厚的理财富品、便捷的挪动领取效劳和基于人工智能的客户效劳等，让协作同伴疾速取得挪动互联网金融效劳才能。 

在大数据技术方面，微众银即将大数据技术使用于多个业务场景，完成了业务数据的多维剖析与运用。搭建了精准营销与智能运营平台，完成全渠道数字化根底设备构建，打通线上线下场景；搭建了金融级一站式大数据平台，提供高效的数据集成、直达、存储和计算效劳以及丰厚的功用工具与数据视图；推出基于舆情的贷中风控平台，完成定制化的贷前疾速准入和贷中贷后全流程风控及监控等功用；构筑了监管报送和反洗钱使用平台，具有海量数据处置与弹性扩容才能，大幅提升了数据处置效率，降低了运维本钱。 

持续深耕普惠，引领金融科技开展 

目前，中国银行业对金融科技的开展日益注重，大少数银行都将其作为开展重点与转型方向。金融科技在这些协作中的中心功用往往是为传统银行提供高效率低本钱的根底设备，并经过技术创新协助银行机构不时进步买卖效率、降低本钱，进而在此根底上提升风险管理才能和资产配置才能。 

在新的历史时期，微众银即将在监管部门的指点下，依照“共享才能、制定规范”的指点思想，确立并推进三大目的：

 一是共建普惠金融生态圈，协助国际中小型金融机构真正构成“应用科技、践行普惠”的才能，不AI已经渗透到了生活中的方方面面。在智能交通领域，人工智能技术也正在发挥作用。时扩展新型普惠金融效劳形式的掩盖面；

二是引领金融科技开展方向，完成并稳固持牌金融机构在金融科技方面的抢先优势和主导位置，以此副本清源，使金融科技回到监管框架内；

三是定义国际规范，推进中国金融科技的规范和理论成为国际规范，不时强化我国对全球金融效劳业开展的影响力。 

微众银行深入看法到，合规是底线， 创新是出路，应均衡好创新开辟与谨慎运营的关系。创新开辟必需以坚实的内控管理、及精密的业务控制流程与技术支持为前提，内控管理、业务流程，尤其是科技信息才能应随着创新开辟的要求而停止变化。在对合规运营的认知上，作为全国首家民营银行、互联网银行，微众银行建行伊始就深入的看法到， 互联网银行的实质是银行，创新金融科技产品的实质是金融，必需遵照银行、金融固有的规律、规则 。 

在对本身的定位上，微众银行一直坚持以金融市场必要补充者的定位、与传统银行构成互补，发扬股东优势和弱小科技艺力，坚持效劳实体经济，坚决开展普惠金融，经过创新探究具有本身特征的运营形式，构成谨慎合规与创新开辟并举的良好生态。