经过2017年的集中迸发之后，消费金融行业曾经从野蛮的高速增长阶段，逐步步入感性的场景建立期。在此根底上，消费金融场景曾经失掉较大水平的发掘，从租房到家装，从旅游到教育，再到批发和线下 3C 范畴，均混战着许多玩家。

如做3C消费分期的就有捷信、马上消费金融以及佰仟金融等企业，另有一些后入局者穷追不舍。而作为经济增长重要动力的消费行业，为消费金融的开展提供了肥美的土壤。 国度统计局数据显示，2018年第一季度中，社会消费品对经济的奉献率从2017年的58.8%上升至77.8%，数据标明消费金融有着极大的开展空间 。

但前景良好的面前，是各大细分范畴的消费金融企业们不得不面对的严酷理想。以做线下3C消费分期的企业开展为例，这一细分范畴的消费场景建立正在阅历开展阵痛期。

线下3C分期形式的三大为难窘境

市场选择下，以线下3C消费分期为代表的消费场景，以后正在遭遇增长难的为难窘境。

一、人力本钱高

后来，线下3C消费分期范畴的空中推行形式作为各大企业的重要流量渠道，深受许多消费分期企业的欢送。拿深耕消费金融行业多年的捷信来说，在线下3C消费分期的场景扩张上，其或许更有发言权。

这家从国外进军中国消费金融范畴的企业，2010年成为银监会首批获准的4家消费金融试点企业之一，也是独一一家拥有消费金融牌照的外资消费金融公司。

商业形式上，捷信依托在各大线下网点推行宣传，以及驻店推行两种方式斩获资源。久而久之，这种空中推行的人海战术，为捷信在国际的 分期消费 范畴博得了临时的业务高增长之效，也奠定了其在线下3C分期消费范畴的行业位置根底。

但一朝一夕，随着市场环境的变化，线下3新生的改变世界的企业将会诞生，从而更好的服务整个人类世界，走向更高科技的智能化生活。C分期消费范畴却得到了昔日的光芒，弊端开端显露。

首先关于捷信所依赖的线下推行方式来说，这属于重资产的存款形式。短期来看此种推行方式的优点不言而喻，获客效率高，但缺陷也有目共睹，即对空中推行人员的本钱投入极大。

数据显示，捷信在全国的312个城市中，就拥有23万个POS机存款点，加上全职雇员7.1万人， 如此高的数字面前，是企业不能无视的高人力本钱，并且毫无疑问后期的试错本钱也会高于同类厂商 。

而作为晚期模拟捷信做线下3C分期推行的佰仟，凭仗这一形式也积聚了少量的用户信息。但在去年9月份，佰仟金融就被传将裁员8000人。 业内泄漏，佰仟的裁员或为节省人力和运营上的本钱开支，为其在业务上的调整预留资金 。

因而对捷信和佰仟等线下3C分期企业来说，人力本钱无疑是一大包袱，不过，较低的利润以及较长的回收期，却成为线下3C分期消费玩家们望而生畏的另一大屏障。

二、报答率低、回收期长

假如说高投入的线下运营本钱是阻挠玩家们前行的直接缘由，那么盈利周期较长，并且绝对线上业务较低的报答率，就是玩家们背叛线下3C分期范畴最基本的推手。

如另一异样做线下3C分期的马上消费金融，临时深耕线下却并未获得称心的收益效果。在发现线下分期的资金回收期长、报答率高等弊端之后，也开端转移了业务重点，发力线上业务，推出其他存款产品。

而后面提到的佰仟金融裁员，实践上也与平台月放款额较高，却只能完成勉强营收持平有关；异样身为线下3C分期消费头部玩家的捷信，也开端尝试业务转型，开端发力线上。

但由于缺乏 线上运营 基因，捷信的线上业务不断表现平平，与此同时市场也开端表现出不波动的一面。这不，后期弱化线下3C分期业务的佰仟金融和马上消费金融，近期也被传开端大规模招兵买马，预备重新杀回线下业务。

总的来说， 即便三家企业后期对线下消费分期有着丰厚经历，实践的消费场景也是一大优势，但线下3C分期消费的痛点照旧存在 。因此马上消费金融和佰仟金融重回市场的胜算几何，还存在极大不确定要素。

三、智能手机换机红利期已过

除了线下推行形式本身的弊端，全民 消费晋级 趋向下智能手机等3C产质量量的不时提升，也形成了线下3C分期玩家们业务扩张困难的场面。

由此也能延伸出另一成绩，虽说以后的线下3C分期消费市场开展还不够成熟，但该用的“套路”简直曾经被玩家们用遍。现如今，既然人海战术的重形式推行方式难以支撑企业前行，那么从以后市场环境以及用户角度看，线下3C分期消费能否照旧被人需求？

答案可以是一定的，也可以能否定的 。后面提到的社会消费品对经济奉献的增大，以及消费金融在场景上照旧不高的浸透率，可以一定线下3C范畴照旧有着极大的开展空间。

但从不太悲观的角度看，前两年线下3C分期业务的大迸发，实践上得益于事先正值智能手机换机潮。现如今随着智能手机质量的提升，作为线下3C分期消费次要产品的智能手机换机红利曾经过来。

市场研讨机构IDC近期发布的手机跟踪报告显示，2018年第一季度国际智能手机出货量同比下降约16%，与去年同期程度相比拟低；异样来自IDC的全球调研后果显示，得益于中国区智能手机换机周期的上升，2017年全球智能手机换机周期从2.5年提升至2.7年。

全体而言，虽说智能手机的换机频率并不能代表整个3C消费品的改换频率，但其作为用户选择分期购置的次要产品，一定水平上也成为了线下3C分期玩家们能否疾速抢占市场的决议性要素。

转型还是撤离，成企业两难选择

当下，消费金融跑马圈地的时代曾经过来，关于线下3C分期消费范畴的玩家们来说，鉴于目前的不太敌对的市场环境，撤离还是转型，成为摆在企业们面前的一道难题。

并且经过近期的行业整理之后，整个消费金融范畴开端稍显疲态。

易观千帆数据显示，2018年3月份消费金融活泼用户高达1389.7万人，达历史新高。到了4月份却降至1384.23万人，环比下降0.39%。

与此同时，局部消费金融企业在监管重压下，业绩增速开端放缓。如去年开端进军线下分期业务的招联金融，在2017年的营业支出为41.63亿元，同比下跌266.97%，这一下跌幅度曾在2017年上半年高达2602.35%。一边是增速的放缓，另一边是企业资产负债规模的添加。数据显示招联金融2017年的总负债为423.39亿元，是2016年的2.6倍。

详细来看线下3C消费范畴，竞争最为白热化的时期，一家不大的3C门店甚至拥堵着四五家分期业务员。随着风口散失与行业洗牌的加剧，线下3C市场也开端变得萧条起来。

经过了一段工夫的试水和监管，互联网金融玩家们开端“自乱阵脚”，相互“觊觎”对方的范畴。以线上P2P业务和线下消费分期为例，这两个范畴的企业在近两年就演出了一场互换业务重点的戏码。做线下分期的企业对线上的高报答率报以羡慕的眼神，而线上P2P则眼红线下3C分期消费庞大的市场规模，以及实践的场景优势。

但是，大浪淘沙当时，企业的自觉跟风看似随了大流求了稳妥，最终流量红利能花落谁家，照旧是个摇晃不定的迷局。同时还应留意到，相似于线下3C分期的无担保、无抵押商业形式能否延续辉煌，除了市场本身的调理才能，重要的是还要靠企业本身对方向掌握的精确性，以及对风控才能的掌握。

全体而言，线下3C分期消费的一大痛点就是难以摆脱人海战术，可以预见的是随着人民经济生死水平的提升，企业所投入的人力本钱也将会越来越高，这是不可无视的一大变量。假定这一成绩得不到处理，自觉入局或坚持人力推行，最初只会形成“成也地推，败也地推”的场面。

消费金融将来的应战：场景化趋向、风险照旧宏大

全体来看，不管是空中推行形式被争相模拟的捷信，还是前期发力势头正猛的招联金融，抑或是重新杀回线下的佰仟金融和马上消费金融，以及其他照旧在奋战的同类平台，可以预见的是线下3C消费范畴将来照旧有一场恶战。

再把目光放至整个线下消费金融范畴， 除了拼价钱、拼效劳，场景照旧是各大消费金融企业的必争之地 。无论是商业银行，还是持牌消费金融企业，或许互联网金融范畴的玩家，无一不对各类细分范畴的场景虎视眈眈。

有目共睹的是，当线下流量红利渐失，互联网企业们不谋而合开端拥抱线下，试图从线下获取更大的开展空间。关于许多互联网头部平台来说，发力线下场景的确会愈加随心所欲，不过可落地的场景曾经不如先前那般容易被发掘。

与之对应的状况是，即便消费金融的场景还有宏大空间有待浸透，但那些容易入局的范畴早已充满着各类玩家，留下的是难以跨越的区域，以及市场空间狭小的冷门之地。

与此同时，以后市场环境下，摆在企业面前的困难不只是寻觅场景的困难，中期的预备和落地施行以及前期的运营阶段更是困难重重。一方面，新场景的开发充溢着许多应战和未知，进入一个新的消费范畴就意味着要施行新的风控措施以及其他绝对应的战略；另一方面，两头所需求阅历的试错本钱，以及能够呈现的登场风险都需求企业本人承当。

综合来看，线下3C消费范畴之所以呈现 “一哄而上”到“一哄而散”的场面，归根究底是企业对市场把控力度的不严，而如今回归的场景建立，以及企业所采取的应对措施，将是3C消费范畴走向感性与安康开展的开端。至于线下3C消费分期这场资本的游戏怎样玩才干完成持久前行，最终的话语权还是在企业身上。

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