农行职员深入农村，为村民讲解惠农政策。资料图

编者按　不久前，中国人民银行发布的《中国农村金融服务报告2018》显示，自2007年创立涉农贷款统计以来，全部金融机构涉农贷款余额累计增长534.4%，11年间平均年增速为16.5%。有关部门引导金融机构加大对“三农”、小微企业的金融支持力度。截至2018年末，全国支农、支小再贷款余额分别为2870亿元、2172亿元，向国家开发银行、农业发展银行、进出口银行提供抵押补充贷款33795亿元。

银行业金融机构做好涉农贷款供给，在促进乡村振兴的同时，也促进了在农村社会信用体系建设、金融生态建设进程。

农行浙江省分行提供的一组数据显示：截至今年9月底，县域存贷款总量分别达到6853亿元、5040亿元，其中，涉农贷款总量4731亿元。

涉农贷款一直是金融业务中的“硬骨头”，但在浙江，近三年，农行浙江省分行涉农贷款年均增长达到500亿元，各项数据遥遥领先。浙江既非农业大省，村庄数量也不算多，涉农贷款何以一枝独秀，增幅居高不降?

农业：为每个产业量身定制

乐清市大荆镇是全国重要的铁皮石斛产业基地，这些年，面对激烈竞争，大荆却越战越勇，关键就抓住了加工环节。许多企业体量虽然不大，但带动能力极强。为守住阵地，老板们都想方设法购置设备、升级技术，开拓新的销售渠道，可资金常成“拦路虎”。

农行乐清支行发现这一现象后，马上将“铁皮石斛贷”确定为重点发展项目。银行依托政府、龙头企业、行业协会等，梳理出优质客户名单，再通过一系列的评议分析，对经营主体们授予贷款额度。只要经营稳定、信誉良好、负债合理，主体最高可贷30万元。该业务开展仅一年多，到去年底就发放信贷资金超过3.5亿元。

记者走访发现，全省诸如此类的产品还有不少，像新昌的“草莓贷”、安吉的“白茶贷”、浦江的“葡萄贷”、苍南的“番茄贷”等等，可谓五花八门，应有尽有。只要是当地的农业主导产业，几乎都有量身定制的金融产品。同时，针对乡村旅游、民宿、智慧农业等新业态，农行同样跑在前头，提前做出布局，推出了乡村旅游贷、民宿贷、返乡下乡人员双创贷等。

一直以来，“三农”金融发展慢，其中自有诸多原因：与工商企业不同，农业主体往往缺乏规范的财务报表和交易记录，信息高度不对称;加上户数多、额度小，经营成本相对很高;此外，农业不仅有市场风险，还有自然风险，一旦缺乏担保和抵押，银行放贷风险就非常大。

农业银行首席专家、浙江分行行长冯建龙认为，作为服务“三农”的国家队，农行必须在农村金融中发挥主流、主导和示范作用，尤其在浙江，从乡镇企业，到民营经济，再到新经济、新业态，农行的成长与县域经济的发展息息相关。中央提出普惠金融，这是政治命题，浙江率先破题责无旁贷;另一方面，浙江的城乡融合走在全国前列，农村金融也大有可为，对农行来说，这是一个时代给予的机会。

怎么用“金融活水”浇灌现代农业?浙江农行统分结合：一手抓基础性、公共性的农田水利支持，另一手则抓产业扶持，鼓励地方因产制宜、因地制宜，围绕各自的特色产业，创新推出金融产品。

农行浙江省分行三农对公业务部总经理姜晖告诉记者，围绕农业产业的金融产品，尽管整体数额不大，但发展迅速、精准度高，很多都是史无前例的首创，各地支行相互借鉴、相互学习，很快就百花齐放，形成破竹之势。

数据显示，仅一产方面，农行浙江省分行对经营主体贷款总量达到322亿元，其中龙头企业覆盖率达87%，在二、三产业上，则更为活跃，围绕特色农业的开发、生产和加工项目，省分行发放农产品加工贷款157多亿元，尤其是三产信贷产品，年均增速超过了15%。

农村：从美丽乡村到美丽经济

浙江风景如画，声名远播，但作为江南水乡，一度饱受水污染之扰。2013年底，省里启动“五水共治”攻坚战。一时间，全省各地、各行业开始重拳治污。

按规定，河道整治要由中央和地方财政拨款才能建设，资金没到位，项目启动就慢了。为啥不融资?因为自身没有经济效益，按银行现有的信贷政策，很难。“五水共治”又完全属于新生事物，不仅在农行内部，甚至在整个中国金融业，都没有现成的信贷品种。

还未等到省里“下命令”，农行就推出了专项信贷产品“治水贷”，一举破解财政资金在水利建设上“先支后收”的困局。截至目前，农行相继投入430多亿元资金，用于支持河道整治、强塘固险、农污治理等230个项目，带动投资近千亿元。

农行的敏感性，得到了省里主要领导的高度赞赏。但实际上，农行这样闻风而动的反应，还有很多。浙江是美丽乡村的发源地，一直以来，由于项目建设资金需求短、小、频、急，再加上政策手续不全、地域分布散、主体层级低等，传统信贷很难支持。而每一次，农行都跑在了前头。

桐庐莪山畲族乡是杭州地区唯一少数民族乡，其中平均海拔500米的戴家山村，最偏远，也最贫困。戴家山村曾向农行借钱三次，正是得益于“美丽乡村贷”的支持，让这里成为“网红明星村”，乡村旅游带富了一方人。

“美丽乡村贷”面向镇、村主体，单户最高3000万元，且以中期流动资金贷款为主，一下为农房改造、环境整治、古村落保护等项目安上了“推进器”，投放金额307亿元，覆盖全省304个乡镇、村庄近4000个，受益农户达234万户。

浙江藏富于民，但村集体经营性收入普遍不高，如何培育“造血功能”，成为浙江完成农村股改后的新课题。去年，农行浙江省分行专门设计了名为“富村贷”的产品，用于支持村股份经济合作社建设租赁用房、商品市场，以及发展标准厂房等物业经济和服务型经济。目前已支持项目17个、金额21亿元。

永康市的花川村早在十多年前，就利用村集体零用地，建市场、盖物业，如今很多设施开始老化。去年，花川村率先获得“富村贷”支持，不仅翻新了建材和化工市场，还新建了电商物流小镇和养老中心。

在姜晖看来，从美丽乡村到美丽经济，还需要通过金融匹配，来盘活农村要素市场。对此，浙江各级农行较早就推出了林权、农房、农村土地经营权的抵押贷款，并随着改革的进一步深化，超前谋划，推出多元化的金融产品。

今年6月，农行浙江省分行又开出了一个先例，在杭州专门成立了一家文旅支行，为全省重点文旅项目、文旅集团及产业链相关企业，提供全方位金融和信息咨询服务，进一步推动“美丽经济”转化。

农民：足不出户享受服务

浙江农民创业多，因此融资需求旺盛，可对银行来说，放贷并非易事：贷给谁比较靠谱?贷多少合适?怎么管理资金用途?成本高如何解决?风险又咋控制?

2017年，农业银行推出“惠农e贷”。其核心是分析农民的信用数据，对白名单的农户给予纯信用贷款。但在农村，因为信用数据的缺失，银行往往无从下手：要真正解决问题，必须从建立农民信用数据库这个基础工程开始!

农行浙江省分行马上响应，线上线下整村推进，加快推动农民信息档案建设。问题是，浙江有两万个村，上千万的农民，就算把农行的所有工作人员都派到村里，也不可能将数据全部收集完毕。怎么办?农行试点探索农村金融自治模式，即农行将信贷初审权限放到村两委，由村里自己做主、审核与管理，极大地增加了村经济的自主权。

这项始于2013年的探索，效果非常好，农行一下有了3400多个金融自治村，也有了信用数据的来源。金融自治村属于整村授信，额度往往不高，为了覆盖面和支持力度，除了线下收集，农行还打通多个政府部门，批量获取农民生产交易、涉农补贴等数据，同时打通内部业务系统，自动抓取农户的存款、理财、结算、代发工资等数据，“三条腿”齐发力，为农民建立信贷档案。

数据显示，农行浙江省分行已建成村民信贷档案264万户，占全省农户数35%以上。农户金融部总经理胡永忠介绍说，为了满足不同人群的融资需求，他们建立了35个授信模型，基本涵盖了农村的各种群体。

有了这些顶层设计，怎么样让老百姓快捷便利地获取服务?据了解，惠农e贷全流程可通过互联网自助解决，一只手机，随借随还，实现了“最多跑一次”。截至今年9月末，农行浙江省分行惠农e贷余额超400亿元。

当然也有人担心，并非所有农民都对智能手机、互联网玩得溜。实际上，农行在浙江的线下服务更到位：在金融空白乡镇，农行有700多家“三农”工作室，定期驻点服务;在全省350个重要乡镇，农行均设立了物理网点;15900多个行政村，都免费安装了“惠农通”机具，等于在家门口有了个微型银行，小店老板还能现场帮忙。

除了放贷快速，服务便利，关键是利率还很低。过去，农村金融市场竞争不充分，农民想要贷款，成本居高不下。现在，浙江农村都流传一句话：“农行走到哪，哪的利率就下降”。如今，一个日趋健康的农村金融生态圈，正在浙江乡村形成。