雷锋网AI金融评论按：在中国人民大学副校长吴晓求看来，中国金融的革新最重要的力气来自于科技，这是中国金融的弯道超车。金融科技范畴目前仍处在一个从业者蜂拥而至的行业迸发期，以后互联网巨头们无疑都有着更为明显的技术优势，各自都打出了一套“ABCD”的组合拳（人工智能、区块链、云计算和大数据），但在这条赛道上彼此之间能拉开多少身位，目前尚无定数。

年末将至，雷锋网AI金融评论特别梳理了2017年百度、阿里、腾讯和京东四大互联网公司的金融科技规划，细数这些站外行业潮头的玩家如何在金融科技变局之年“息事宁人”。

总的来说，做金融，百度起步最晚，但百度是最早确立“以科技赋能金融业”战略定位的。2016年百度世界大会上，百度金融第一次如此金融科技。从这当前，才有后来金融云战略和概念的衰亡，以及京东金融与蚂蚁金服的战略转型，继而大家都看到，BATJ最终在以云效劳为根底，停止技术输入金融行业的路途上交汇。

值得一提的是，在牌照、监管、资金本钱等压力下，科技公司明天有着明白的科技输入的定位，但这会不会只是一个曲径通幽的迂回？他日万事俱备之后，西风吹过的中央，银即将会如何？

作者：周蕾，温晓桦

百度：背靠搜索数据积聚，向智能金融发起防御

百度副总裁、百度金融效劳事业群组(FSG)总经理朱光2016年9月在百度世界大会上，首先高屋建瓴论述了百度关于金融科技的了解、以及人工智能改动金融产业的趋向与时机。他提出：“完成金融科技的途径十分明晰，百度金融如今要做一局部资产，经过这样的场景去印证本身风控模型、反欺诈才能、大数据画像才能；但是仅仅本人做是不够的，我们有很多的协作机构，为他们提供金融云效劳、大数据剖析才能、以及智能获客的才能。就是一边本人探究，一边还要和机构深化协作。”

在往年7月5日的首届百度AI开发者大会上，百度率先喊出了“All in AI”的口号；7月28日百度宣布将重新架构金融效劳事业群组（FSG），方案让百度金融独立运营——这家搜索引擎巨头往年夏天举措频频，野心可见一斑。

与早早抢占社交和网购场景的微信、阿里相比，百度在金融方面的启动似乎稍显落后，但其国际第一搜索引擎的出身，和中国最大GPU集群带来的算力，还是给了百度金融不小的行进底气。据雷锋网 (大众号：雷锋网) AI金融评论理解，百度拥有超越60亿的日搜索，14款亿级用户APP和10亿+挪动设备，可在底层树立十亿身份要素、数十亿全网设备数据、上千亿全网行为数据，其大数据才能可掩盖95%+的中国网民。

百度金融所地下的七大AI Fintech规划，以区块链和去IOE开放散布式架构的金融云为根底，搭建智能获客、身份辨认、大数据风控、智能投顾和智能客服的下层使用。百度初级副总裁朱光表示，“搜索引擎中搜索行为原本就是对需求的表达。”智能获客就是树立在本身搜索数据优势上，为描写用户金融画像，从而婚配相应的金融产品。

往年11月推出的大数据风控平台“般若”则是经过梯度加强决策树、深度学习、关联发掘等一系列手腕完成高维数据降维、处理数据稀疏成绩，再基于数亿级的用户数据停止图计算，可将信誉标签传递，丰厚信贷样本。

而在区块链范畴，与其说是百度相中了ABS这条路，倒不如说百度是寄望于区块链完成在ABS市场的弯道超车。据Wind资讯的不完全统计，截至到往年10月中旬，蚂蚁金服往年累计发行的ABS规模达1953.4亿元，而百度自去年10月到往年9月的ABS发行规模只要不到160亿元。往年8月底，由百度金融的“百度-长安重生-天风2017年第一期资产支持专项方案”取得上海证券买卖所出具的无异议函，该项目是中国首单基于区块链技术的买卖所ABS产品。随后在10月参加Hyperledger（超级账本）开源项目，成为其中心董事会成员。

在与传统金融机构的协作方面，百度选择与中信银行共同筹建百信银行，输入其云计算、人工智能等技术实力，以及用户数据发掘和互联网运营经历，该银行于11月正式停业。至往年1月，BAT都成功拥有了本人的银行牌照，但区别于阿里网商银行和腾讯微众银行的民营属性，百信银行是国际首家采用独立法人运作形式的直销银行。有剖析指出，百度AI旗下的生物辨认技术或有助于打破直销银行固有的客户身份辨认妨碍。另外，在往年6月百度与农业银行达成战略协作，农行金融大脑一期工程于11月进入验收阶段。

至此，百度金融定下的三步走战略应已完成三分之二：从2016年的团体理财和消费金融业务夯实，到2017年打造财富管理平台和消费金融平台，能否成功到达2018年提供金融科技处理方案的目的，亟待来年表现检验。

阿里：ET金融大脑+蚂蚁金融云2.0，吃遍传统金融机构

往年6月，蚂蚁金服初次宣布向金融机构开放最新的AI技术，但阿里巴巴往年在金融科技范畴真正的大举措，还要看10月ATEC大会上宣布的蚂蚁金融云2.0方案，和年底这场云栖大会上首度出面的ET金融大脑。

较之去年所提出的阿里金融云经过衔接蚂蚁金服的生态能量，晋级成集多种金融生态于一体的金融云效劳，ET金融大脑的设想或许更详细和深化一些。它的定位是“智能决策金融方案”，辅佐金融机构完成对存款、征信、保险等业务的智能决策，并构建了一整套反欺诈风控体系；在金融效劳上还可以依据行为特征、工夫维度等要素预测客户所需金融产品，搭配具有自我学习晋级才能的智能客服零碎。据悉，阿里云还推出了时空关系网络，金融机构可借这一信息网络剖析研判洗钱、欺诈、骗保和关联买卖等守法违规行为。

阿里云金融事业部总经理徐敏表示，经过ET金融大脑，阿里云可将蚂蚁小贷的310才能（三分钟请求，一秒钟放贷，零人工干涉）以及消费金融场景下的花呗和借呗才能，赋能给每一家金融机构。

毫无疑问，ET金融大脑这一体系关于缺乏技术支持的传统金融机构来说颇具吸引力。机构可基于这套技术来搭建本人的数字化运营体系，而无需反复开发建立，糜费技术和资金，广发银行便是其中之一。阿里云还跟南京银行、浙商银行均有云计算、智能算法方面的结合，与南京银行的“鑫云”互金平台曾经正式上线，聚合超越140家中小银行。阿里云技术也将使用于民生银行中心零碎的散布式改造上，但不触及数据贮存。

而在ATEC大会上，蚂蚁金服发布了企业级金融级云计算平台SOFA。这个自称“全世界最健壮”的云平台，禁受住了每秒12万笔的大规模金融买卖压力的考验。它采用Oceanbase为数据库，虽然该技术在业内存在争议，但蚂蚁金融云置信领取宝等众多实战案例曾经给出了答案。

作为一个可以支持私有云、混合云、公有云的三云合一架构，蚂蚁金融云2.0表示本人满足金融行业、金融监管的需求，是以科技输入的方式来吸引更多的协作同伴。

电商起家的阿里，往年在区块链的规划上更喜爱供给链金融这一方向。3月，阿里与普华永道达成协作，宣布将区块链技术使用在可追溯的跨境食品供给链上，随后在11月蚂蚁金服技术实验室推出涵盖奶粉和名酒产品溯源防伪的区块链使用。据悉天猫国际也推出了相应的原产地溯源方案，完成新技术赋能行业。

阿里帝国的幅员扩张远未有停歇之势，和腾讯系在金融科技范畴的抢夺似乎不及在其他行业的针锋绝对。蚂蚁金融云2.0和ET金融大脑能为阿里攻下多少城池，市场拭目以待。

腾讯：借场景优势和阿里多范畴正面交锋

有异于阿里、京东、百度纷繁拆分自家金融业务，腾讯的金融业务与其宏大的社交场景优势密不可分，马化腾表示腾讯没必要为拆而拆。腾讯往年成功点亮业务“九宫格”，手里还有一张蚂蚁金服尚未攻克的证券牌照，但这并非是涣散之时——腾讯金融云甚至把烽火烧到了阿里巴巴的大本营，杭州。

往年下半年，腾讯先后和中国银行、招商银行、中信银行和杭州银行辨别达成不同水平的战略协作：6月与中行成立结合实验室；11月初与招行成立平安反欺诈实验室；11月底则与中信银行、杭州银行达成金融科技深化业务协作协议和金融科技创新联盟，将来都将围绕互联网业务上云、金融大数据平台搭建、欺诈风险剖析及处理等相关内容展开协作。与银行如此频繁“密切互动”，腾讯想减速规划金融云的意图显露无疑。

在金融云的战场上，强调具有隔离性、合规性、平安性的金融专区建立：专区基于腾讯金融级数据库TDSQL，提供物理效劳器托管，以及腾讯平安平台打造的防火墙体系。

虽然腾讯金融云和蚂蚁金融云都选择只做“一半”的打法，开放技术资源和数据给金融机构，搭建大数据剖析平台，提供反欺诈风控、数据剖析等数据使用，借助云效劳，开放计算力从而赋能产业智能化，但QQ和微信两大社交平台十余年来所积聚的互联网场景优势不容小觑。打出“AI in All”旗帜的腾讯，，决议在精准引荐、金融平安、智能客服和投资决策四大范畴中推进“AI+金融”的详细理论。

腾讯金融云总经理胡利明表示，依托微信、QQ等前端带来的流量，以落第三方金融科技企业的协作，腾讯金融云的技术与产品战略都围绕着要成为金融机构树立生态化互联网金融平台首选的提供商展开。而腾讯往年11月发布的区块链金融级处理方案BaaS（Blockchain as a Service）就是构建在腾讯金融云上，直击跨境领取、保险、信誉等金融业场景痛点。腾讯区块链此前次要运用在与工行协作的微黄金业务当中，这次则囊括了数字资产等更多范畴，例如罕见的众筹捐赠这一公益方面中，能够呈现的平台方作弊、公益善款流向不通明等成绩，腾讯则可运用区块链技术完成资金流向可追溯，处理机构互信成绩，信息地下全网共享。腾讯云正与爱心人寿停止深度战略协作，探究将医疗机构、保险公司、卫生信息平台等组织成区块链联盟。

此外，腾讯异样选择了供给链金融的路途，于12月宣布和广东有贝、华夏银行打造首个大安康产业的供给链金融平台星贝云链。

值得一提的是，在这个12月，腾讯接连和北京、深圳两地的金融监管机构辨别签署战略协作协议，共同建立中央金融平安大数据监管平台。

在金融科技的战场上，腾讯和阿里的途径颇多类似之处，场景优势上的抢先可以支撑腾讯走得更远吗？

京东：京东金融成功拆分，减速追逐BAT

从2017年3月底初次提出从体系内剥离重组，到6月30日完成交割，京东金融的拆分用时不过三个月。BAT各自的优势积聚使后来者很难望其项背，但京东金融从外部供给链金融业务开端，用不到四年工夫拉开了供给链金融、消费金融、领取、财富管理、众筹、保险、证券、乡村金融、金融科技等九大范畴的超长阵线，试图放慢金融规划减少差距。其金融科技事业部成立至今不到一年半，曾经在往年11月推出了自家面向金融行业的企业效劳云平台京东金融云。

京东金融云称其主打的FaaS（Fintech as a Service）特点之一是将一切功用模块解耦，例如智能投顾、资产证券化等产品，以到达疾速开发和迭代晋级的效果，另一特点是将中心金融科技艺力停止规范化、模块化、积木式、嵌入式的输入，效劳于金融机构的场景拓展、获客、客户运营、反欺诈、风险定价、资产买卖等中心价值发明环节，但京东金融云这些功用和技术特点似乎并未与AT两家的金融云有多少明显差距。

FaaS能为京东新增多少市场份额尚无定论，但京东的金融科技输入步伐不可谓不快。在2017年，京东陆续“牵手”6家银行：与工商银行启动片面协作，推出“工银小白”数字银行；与光大银行、江苏银行、大连银行、浦发银行和北京银行都签下战略协作，例如京东金融将提供“平安魔方”这一反欺诈处理方案，进步银行风控才能和效率，并可经过人工智能完成客户的精准画像。自我定位为效劳金融机构的科技公司京东金融，正试图以这样的方式迎头追上阿里和腾讯。

京东抢滩金融科技市场的另一关键战略是京东金融AI实验室队伍。往年前微软亚太科技董事长申元庆、前 IBM Watson 首席迷信家周伯文和前亚马逊首席迷信家薄列峰三位AI重磅人物先后加盟京东；12月，实验室在美国硅谷正式投入运营，京东金融异样希望经过吸纳美国人工智能范畴的顶尖人才，结合京东金融场景和业务优势来扩宽开展路途。据京东金融泄漏，在信誉管理方面，京东金融自主研发的RNN工夫序列算法可用于用户行为途径学习，关于风险用户辨认精确率超越惯例机器学习算法3倍以上，这一算法已收录入欧洲机器学习会议。

关于区块链的使用，京东金融较前三家而言的“玩法”更为多变。异样有着电商背景的京东，也参加了运用区块链技术防伪溯源的行列当中：往年6月，京东宣布科尔沁、双汇、五粮液、农夫山泉、爱他美等成为“京东区块链方位追溯开放平台”的第一批试点品牌商。

但是，京东金融构造金融部担任人郝延山以为，资产证券化是区块链的最佳理论场景。京东金融去年9月就已有ABS云平台，往年3月则宣布推出基于区块链技术的资产云工厂底层资产管理零碎。京东金融在其中作为资金方，和资产方、SPV方（信托公司）各掌握一把私钥，一旦一笔借款经过京东金融的投资决策引擎审核，交由京东领取完成放款后，京东领取就会实时前往买卖流水的独一凭证，并写入区块链中，即完成了一笔存款资产的入链。据Wind数据显示，往年上半年金融参与发行的ABS累计发行规模不及百亿，或许无望同百度一样以区块链技术抢占市场份额。

除此之外，京东更是与银结合作推出了联盟链平台，往年5月已测试成功，将来将共同探究区块链在供给链金融、保理、电子票据等范畴的使用。

虽然在金融科技范畴举措神速，但将来监管层对互金行业的合规要求只会越来越高，京东金融尚无银行、保险等任何一张重磅金融牌照傍身，业务的成功拆分能否补上这个致命破绽？

雷锋网AI金融评论结语

纵观百度、阿里巴巴、腾讯和京东这互联网四大公司2017年以来的金融科技之路，以人工智能、大数据和云计算为根底的金融云成为规范配置，在区块链的使用方向上则各不相反。巨头们一方面都尽能够拿下更多的牌照，打造更为完善的金融生态体系；另一方面纷繁“拥抱”传统金融机构，试图吞下更大的蛋糕。将来各家的开展路途将会出现进一步分化的态势，是持续相互制衡还是走向整合之路，答案或许就在来年。

值得一提的是，除了自身的技术才能打造，阿里与百度更是重本投入根底研讨——蚂蚁金服率先与清华大学穿插信息研讨院成立金融科技研讨实验室，并在2017年6月倾情请来人工智能研讨的泰斗Micheal Jordan教授。异样，百度也在百度金融成立一周年之际，宣布成立百度金融学院。据引见，百度金融学院将引进国际最顶尖金融学府、业界大咖等师资力气，为百度金融全体员工停止高端、零碎化的金融科技培训。

总的来说，做金融，百度起步最晚，但百度是最早确立“以科技赋能金融业”战略定位的。2016年百度世界大会上，百度金融第一次如此金融科技。从这当前，才有后来金融云战略和概念的衰亡，以及京东金融与蚂蚁金服的战略转型，继而大家都看到，BATJ最终在以云效劳为根底，停止技术输入金融行业的路途上交汇。

但值得指出的是，这并不意味着，银行可以万事大吉享用科技公司带来的创新驱动。如清华大学国度金融研讨院院长、国际货币基金组织原副总裁、中国人民银行原副行长朱民所指出，明天，存款、存款、账户管理等表内业务，金融科技都可以做，而且可以做得很好。“金融科技企业向表内业务的蚕食和防御，只是个工夫成绩。”

在金融科技的冲击下，传统的银行的内生的产品变成一个社会的外生的产业链的时分，传统银行的业务和市场，其实是被垂直的细分的金融机构在蚕食和联系。假如传统商业银行没有还击，没有积极的举措，用不了多久，金融科技就会一个产品一个产品，一个范畴一个范畴残解传统的商业银行。

明天，国有大行与科技公司抱团协作的举措异常矫捷，但是，银行在场景占领的战略上，却毫无起色。但是重要的是，没有场景，何来大数据？没有大数据，就没有智慧金融。高调的协作，最终没有改动银行，最初，大数据都掌握在科技公司手上，银行或只能沦为牌照的提供者。

在牌照、监管、资金本钱等压力下，科技公司明天有着明白的科技输入的定位，但这会不会只是一个曲径通幽的迂回？他日万事俱备之后，西风吹过的中央，银即将会如何？

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