《财经》记者 刘一鸣/文 宋玮/编辑

继领取宝“圈子”事情后，领取宝年度账单和芝麻信誉(Sesame Credit)令蚂蚁金服又一次堕入商业伦理和管理的矛盾中。

2018年1月3日，领取宝推出了“年度账单”产品，旨在统计用户年度消费状况，并给出“颜值正义”、“小确幸”等年度关键词。但在这一风趣产品发布后，有用户提出这个产品疑似捆绑了《芝麻效劳协议》，并用字体大小和颜色减弱分明水平。这惹起了用户对隐私数据的警觉和质疑。

岳成律师事务所合伙人岳屾山发微博称，这个账单的检查其实和《芝麻效劳协议》没有关联性，所以用户选择取消赞同，仍然可以看到年度账单。但假如用户没留意到，就会直接赞同这个协议，允许领取宝搜集用户的信息，包括在第三方保管的信息。

1月3日深夜，芝麻信誉向大众致歉，称“初衷没错但用了十分傻逼的方式，愚笨至极”。

《财经》记者采访了多位蚂蚁金服公司人士，力图复原这个 “年度账单”项目的决策进程。少数受访观念以为，蚂蚁金服没有细致打磨好产品，致使在互联网产品思想和金交融规的矛盾之间得到了均衡。

“愚笨的错误”是假如降生的

在推出产品前，蚂蚁金服的产品团队以为大局部账单信息维度较全的用户，就曾经是芝麻信誉的注册用户，此时多加一个将用户信息搜集与展现的协议，用户的承受度应该没成绩。据一位蚂蚁金服公司人士引见，芝麻信誉的用户群占领取宝全体用户数的5成以上，领取宝的深度活泼用户已根本全掩盖，因而年度账单并不是为了给芝麻信誉拉新，是进步活泼度的思索。

不过，值得留意的是，岳屾山律师在微博上发布的协议，是未注册用户的初次注册协议，而非已注册用户所看到的内容，已注册用户会显示一行冗长的文字，相似于：为了在账单里表现在信誉相关的信息，您受权团体账单查询信誉记载，并且展示在账单里。

但现实证明，产品团队的判别错了。

据《财经》记者理解，相似于蚂蚁金服、京东金融等金融科技公司，由于触及金融业务，都会有金交融规部门。金交融规所要求的稳健、容错率低，与互联网产品的高速迭代、试错之间存在着矛盾。一位蚂蚁金服高管对《财经》记者说，蚂蚁金服的新产品上线，都需求参加合规。

但蚂蚁金服的产品团队以为，由于本次账单的大局部目的用户群，是已注册用户，所以从产品设计层面来说，一开端不想“多此一举”参加这个协议。由于按以往设计互联网产品的经历，只需触及选择和点击，就会形成很多用户流失，但合规部门坚持需求添加。

“事先整个团队的讨论焦点，都是在合规与用户运用流利度之间寻求均衡，推演产品逻辑时疏忽了普通用户的感受。”一位接近产品设计的蚂蚁金服公司人士说。预先复盘时，团队讨论的一个点，是应该将这份协议放在首页，还是放在需求调用芝麻信誉数据的页面。

本次账单产品一共有12页，需求用到芝麻信誉数据的共有2页，辨别是第7页对履约次数、免押金金额、运用频度高的信誉效劳的展现，和倒数第2页对芝麻信誉分的展现。

“后续复盘时，团队以为现在做了一个错误的决议，假如把受权环节放在账单两头，虽然用户除了上滑还需求多一个举措，会打断阅读体验，但把勾选协议的环节放在首页，令用户发生了疑问并惹起一系列费事。”上述人士说。

言论风云引爆后，蚂蚁金服随后改版，将用户受权查询和展现信息的环节，从首页挪到了第7页，并注明用户信息是被用于本次账单的查询和展现。

提升敏感度与重新考虑价值观

一位挪动领取范畴的创业者对《财经》记者说，领取宝账单获取用户受权的方式涉嫌误导，在中国，有很多互联网公司都在做相似的事情，团体信息数据被搜集甚至贩卖，当事人能够不知情。一旦用户误点赞同协议，这个数据被用在什么中央、能否被过度运用、有没有运用年限、用户如何终止数据的运用受权，诸多细节都存在破绽。

1月3日深夜，芝麻信誉发布“关于领取宝年账单首页《芝麻效劳协议》的状况阐明”，向大众致歉，并调整页面，取消默许勾选，承诺“不过度采集数据，更绝不会滥用数据。”假如用户想取消受权，可在“领取宝客户端-我的-芝麻信誉-信誉管理-受权管理”中找到“领取宝”选项，然后取消受权。

蚂蚁金服上一次堕入名誉成绩，是2016年11月的领取宝“圈子”事情。“圈子”是一款社交产品，其中“校园日记”和“白领日记”等社区中曾充满许多低俗照片。芝麻信誉参与的局部是，领取宝根据男性用户在芝麻信誉上的得分，将阅读圈子内容的男性分红两个组别，得分高的用户组可以在“圈子”里的内容下留言评价，而得分低的用户组则只能给照片点赞，也可以给女性用户领取现金礼物。

芝麻信誉不是领取宝上司的业务线，而是蚂蚁金服旗下的团体征信产品，是独立事业部。在2015年1月取得了央行颁发的团体征信业务试点牌照，此次共有8家试点征信公司，其中蚂蚁金服最先推出针对团体的信誉评分零碎。基于阿里体系内丰厚的自无数据积聚，蚂蚁金服对这块业务颇为看重。

目前整个互联网征信还处于市场初期阶段，但潜力宏大。据川财证券剖析，在芝麻信誉的评分模型中，其计算根底次要包括用户信誉历史（35%）、行为偏好（25%）、履约才能（20%）、 身份特质（15%）、人脉关系（5%）五个维度。信誉历史占了首要地位，影响这项的次要要素有信誉卡还款、微贷还款、水电煤缴费、罚单交纳等；行为偏好则次要包括账户活泼度、消费层次、缴费层次、消费偏好等要素。相比传统征信公司的借贷范畴的较为单一的数据来拳，互联网征信的优势在于具有丰厚数据来源的评分零碎，因此芝麻信誉不断在拓展使用场景。

“如何防止将来再呈现这种事情？制度性的改动只是一方面，对价值观的贯彻能够愈加重要。”一位蚂蚁金服公司人士反思说，领取宝在“圈子”事情后成立了班委制，本次“年度账单”事情中，由于团队以为曾经按法务合规部门的要求处置，所以没有针对这一点去问询班委意见，假如真拿出来讨论，后果能够是被pass掉，或许把受权环节放在前面。

不过，班委也不能够讨论一切的产品细节，而且要在慎重和创新中寻求均衡。这名人士以为，说究竟，需求全公司员工，都清楚本人做的产品由于用户基数大，任何过失都会被缩小，因此需求进步敏感度。