1月2日，领取宝发布2017年全民账单显示，领取宝用户已达5.2亿，其中，挪动领取占比为82%，创下新高。随着挪动领取的普及，中国人的生活方式正悄然剧变：不带钱包出门已成为中国人的新习气，并成为世界的新时髦。
互联网金融 业务的开展，正在促进 金融 根底设备的疾速完善。12月27日，人民银行网站发布《中国人民银行关于印发<条码领取业务标准（试行）>的告诉》等告诉，央行明白规则，自2018年4月1日起，银行业金融机构、非银行领取机构展开条码领取业务触及跨行买卖时，必需经过人民银行清算零碎或许合法清算机构处置。
银联是合法的清算机构，但是作为 商业 银行银行卡跨行买卖清算机构，第三方领取机构网络领取大都不走银联转接清算，或自行其事、直联银行，如领取宝，或经过接入银行或合法清算机构，完成跨行买卖清算。而央行规则：2018年6月30日起，领取机构受理的触及银行账户的网络领取业务全部经过“网联”平台处置。
“网联成立以来，各家领取机构都进入了断直联的进程，但从进度下去讲，并未到达预期。备付金集中人存管进度提速，使得备付金得到了作为存款的会谈价值，也得到了获取通道的筹码。”一位行业察看人士向 经济 察看网记者称。
有数据，不金融。随着 互联网 金融业务的创新和开展，信息的重要性正在凸显，但是，一方面央行征信中心未能掩盖到的团体客户金融信誉数据归入，构建国度级的根底数据库刻不容缓， 另一 方面，芝麻信誉、腾讯征信等首批8家试点团体征信机构均未能获取牌照，“信联”的成立或能进一步标准互联网金融。
“我们如今的互联网金融，由于数据不迷信、不平安，国度正在开端标准，下一步晋级版的互联网金融是什么？毫无疑问，需求新巨资驱动，需求新数据推进，分开这两点，新金融无从谈起。”中润普达（集团）公司结合开创人称。
银联老否？
中国银联是中国银行卡结合组织，经过银联跨行买卖清算零碎，完成商业银行零碎间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地域和跨境的运用。中国银联已与境内外两千多家机构展开普遍协作，银联网络遍及中国城乡，并已延伸至亚洲、欧洲、美洲、大洋洲、非洲等160多个国度和地域。
虽然在国际市场上，作为后起之秀，银联买卖量已超越VISA、万事达卡等卡组织，成为全球第一卡组织，并推进国际芯片卡及领取技术规范组织（EMVCo）发布《EMVCo用户出示二维码形式技术标准1.0版》（《EMVCo QR Code Specification for Payment Systems:Consumer Presented Mode 1.0》），为二维码领取的全球推行与使用打造了一套各参与方权责明晰、买卖风险合理分散、具有全球施行可行性的技术处理方案。
但是，在挪动领取时代，银联已然没有跟上步伐。
受害于 科技 推进、市场需求及监管默许，近年中国挪动领取开展迅速，2013年至今，挪动领取规模曾经增长超越20倍。而非银行领取的步伐显然比银行领取快更多。中国领取清算协会数据显示，从2013年至2016年，非银行领取机构共处置挪动领取业务970亿笔，年复合增长率超越195%。 清华大学国度金融研讨院院长朱民地下表示，目前挪动领取的数额庞大，但就买卖笔数而言，非银行机构的买卖数是970亿笔，远超传统商业银行的257亿笔，而且挪动领取的增长速度都是以百位计。 易观智库发布的第三方领取挪动领取市场季度监测报告显示，2017年第二季度，领取宝和财付通（ 微信 领取）的市场份额到达了92.82%，占据相对主导的位置。其中，领取宝占53.70%，财付通占39.12%，两者算计占比近93%。 在挪动互联网迅速开展的明天，挪动领取的疾速开展离不开体验良好、领取便捷、效劳丰厚的挪动入口。虽然去年末银联携手各大商业银行全新发布挪动领取战略产品“云闪付”APP，但能否再次博得市场，尚未可知。
网联缓行
虽然央行要求，2018年6月30日起，第三方领取机构受理的触及银行账户的网络领取业务全部经过“网联”平台处置。但停顿迟缓，以致于央行在《中国人民银行关于印发<条码领取业务标准（试行）>的告诉》等告诉中声明，自2018年4月1日起，银行业金融机构、非银行领取机构展开条码领取业务触及跨行买卖时，必需经过人民银行清算零碎或许合法清算机构处置。
国度企业信誉信息公示零碎显示，网联全称“网联清算无限公司”，成立于2017年8月29日，有45家股东，大局部为第三方领取机构,股东中虽也有银行间市场清算所股份无限公司、中国人民银行清算总中心、中国领取清算协会、中国印钞造币总公司、中国银行间市场买卖商等机构，但扫除了银行和银联。董事长为蔡洪波，他的另一身份是中国领取清算协会执行副会长兼秘书长。
央行清算总中心和银联都是领取清算协会的会员。央行规则的“合法清算机构”包括中国人民银行清算总中心、银联、城商行资金清算中心、农信银资金清算中心等机构。
央行一方面要求一切第三方领取机构受理的触及银行账户的网络领取业务全部经过“网联”平台处置，另一方面明白要求银行业金融机构、非银行领取机构展开条码领取业务触及跨行买卖时，必需经过人民银行清算零碎或许合法清算机构处置。
因而，第三方领取机构经过网联展开清算业务成为必定选择。如此，网联的呈现冲击最大的将是银联，清算组织将由原来的寡头变成双头，将来甚至是多头。但可以预见的是，银联等竞争性将愈加积极。
“互联网通用时代对中国银联的政策扶持与维护曾经彻底取消，中国银联一夜之间开端‘裸泳’”。中国银联总裁时文朝曾如此表示。
原东北财经大学中国领取体系研讨中心副主任李汉向经济察看网记者表示，银联由人民银行牵头树立，单一大股东(中国造币总公司)是其直属机构，而“网联”(网联清算)和“信联”(百行征信)辨别由中国领取清算协会和中国互联网金融协会牵头，局部领取机构和互联网企业发起成立，而且银联多任董事长和总裁均由央行指导转任和调任，银联的中心位置可见一斑。作为全球市场中规模最大的卡组织，担任建立和运营中国银行卡跨行和跨国转接清算零碎，银联仍承当着国度金融平安战略性重担。
地下材料显示，此前多任银联董事长由央行副行长转任。如前董事长刘廷焕，曾任央行副行长、党委副书记；前董事长苏宁也曾任央行副行长，分管领取结算业务。但现任董事长葛华勇，此后任中国人民银行党委组织部部长、人事司司长。
信联呼之欲出
“与美国相比，中国的互联网金融行业规模更大，在一些技术范畴比方领取处置才能等也更抢先。这次要是基于三个方面的缘由：市场空白大、技术开展快和监管绝对宽容。”北京大学数字金融研讨中心以为，大数据剖析技术在美国FinTech 开展中起到了关键性作用。FICO分虽然明白易懂，但依然缺乏以满足信誉评价的需求。很多FinTech 公司没有大数据可剖析，受“公道信贷”条款的约束，不敢把一些能够有歧视嫌疑的数据用于剖析信誉， 比方年龄、性别、种族、大学等等。而没有大数据剖析做支撑，一些 FinTech公司的竞争优势就仅限于运营流程或许市场定位。
绝对于美国金融科技公司慎重地抓取对大数据信息，中国的公司绝对大胆。12月28日，南都团体信息维护研讨中心发布的《2017团体信息维护年度报告》显示，在历次测评中，平台隐私政策通明度的散布都是峻峭的金字塔型，即通明度高的极少，通明度低超越总数的80%，互联网金融类和购物类的占比甚至高于90%。并特别指出，互联网巨头生态圈建立带来用户数据共享平安成绩，也十分值得关注。随着互联网巨头不时并购和规划上下游周边业务，势必触及到与第三方或许关联公司停止数据共享。而进程中，企业能否征得用户赞同？用户能否充沛知情？数据能否去标识化？
北大数字金融研讨中心以为，互联网金融的开展实真实在地满足了实体经济的一些需求，在助力普惠金融开展方面的作用尤其分明。 异样，假如对数据控制过严，大数据剖析就无从谈起，但假如听任商业机构恣意进犯团体隐私，也会酿成严重结果。
中国互联网金融协会会长李东荣表示，在创新和监管的追逐 游戏 中，金融创新似乎永远总是跑在后面。但我以为监管不能落后太久，也不能落后太远。在金融科技的开展进程中，一定要掌握好金融创新与金融监管的过度均衡，完成监管、创新、再监管、再创新的静态博弈和良性循环。
“信贷范畴。其中包括了征信，甚至是说大数据征信，中国如今这块可以有的征信数据不是很多，而且之前是比拟隔离的，比方说阿里、京东、腾讯他们之间的征信数据存在一些隔膜，不可以像美国一样无缝隙的相互交流数据。”2017年12月20日，北京财鲸信息技术结合开创人王蓁在中译语通年度峰会上表示，征信可以直接带来的大数据的收益是可见的，降低预期率，特性化利率，中国目前没有任何一家可以做得很好。
正是由于征信市场的“数据孤岛”景象严峻，构建一个国度级的根底数据库，并完成行业的信息共享变得很有必要。
去年末，中国互联网金融协会第一届常务理事会2017年第四次会议，审议并经过了协会参与发起设立团体征信机构（简称“信联”）的事项，曾经确定称号为“百行征信”，并将于近期正式成立。
中国互联网金融协会方面向经济察看网记者表示，详细音讯由金融监管机构对外发布，而监管部门反应目前尚没有最新音讯。
据此前音讯，“信联”的组建参与机构，包括了芝麻信誉、腾讯征信、前海征信等具有弱小数据源的机构，具有十分丰厚、波动并可继续取得数据的入口，经过这些丰厚的数据，“信联”可以对用户停止精准的定位。一旦构成这种定位，就会对用户行为构成一定的约束，进一步控制“老赖”行为的发作。
“欧美的数据有70%是构造化数据，金融数据与构造化数据联络十分严密，而中国金融市场中70%的风控数据来自于非构造化数据，这成为整个金融大数据和金融人工智能方面最为基本性的成绩，只要打破这个技术，才能够完成中国金融市场、机构的成功。”杜小军称，如今的互联网金融，由于数据不迷信、不平安，国度正在开端标准，下一步晋级版的互联网金融需求新巨资驱动，需求新数据推进，否则，新金融无从谈起。
【来源： 经济察看报 】