德国的 P2P 平台成立于2007年2月，Smava平台的成立标志着德国 网贷 市场的衰亡，依照德国的法律规则，发放存款必需取到相应的信贷牌照，德国网贷市场的运作特点是P2P平台必需与银行协作，经过银行发放存款，经过P2P平台将债务出售给 投资 者，德国的P2P平台与银行协作的运作特点使得借款人和投资者之间并未发作直接的借贷合同关系。
在德国，由于复杂的居间形式下的借款人构成吸收存款，从而准绳上这种形式并不可行，《德国的 金融 业法》规则“承受别人金钱作为存款，或自大众承受需无条件出借的金钱，且还款义务并未被证券化为不记名债券或许指示债券，能否应领取利息在所不计。”依照德国联邦金融监管局和德国学界对此定义的阐解，存款的中心在于“需求无条件出借”即保本，一切的借款合同其实都满足“需无条件出借”这个条件，但存款区别于普通借款合同的关键点在于，存款是“自大众处”承受需无条件出借的资金。
第一个平台——Smava
Smava2007年2月成立，是德国第一家P2P平台。在Smava，存款人可采用两种方式躲避风险：一是委托Smava将不良存款出售给专业收账公司，通常可发出15%—20%的本金，二是应用“同类存款人共同分担”准绳分担损失。Smava将公家借款人与其市场上众多的银行和公家投资者联络在一同。Smava提供从1000欧元到12万欧元的团体存款。
该公司称，自成立以来累计存款额超越17.5亿美元。目前，有超越180名员工为位于柏林的公司任务。Smava最后是作为一个P2P存款启动的，但后来次要专注于存款比拟和存款经纪业务。smava 是德国在线存款的网上专业的门户。在普遍的信贷中，为消费者提供收费取得最廉价的存款。在存款比拟中, 公家消费者和 商业 客户根本上都找到了次要银行的最廉价的买卖, 以及公家投资者的公家存款, 在资金支持的成绩上借用任何方式的融资项目。smava 的存款价钱比拟合适于一切人群, 也适用于 汽车 存款等任何目的的存款。无论你想创新你的家或方案债权重组，这决议你本人如何运用你的信誉。经过与专业银行的协作, 一切 smava 的客户都有最好的条件,例如为养老金支付者提供信贷或团体存款。假如信贷有成绩, 也可以经过 smava 存款专家的支持, 提供担负得起的汽车存款或融资。
Smava 公司是德国的第一个信贷公司与 Kredit2Go协作，展开立刻领取项目，提供了第一个完全自动化的即时信贷, 从而为疾速存款设置一个新的规范。融资的轮候工夫将由数天延长至几分钟。信誉是使成为能够与立刻赞同由数字化和全自动处置。合同签署后, Kredit2Go 自动付清。经过坚持低利率, 你可以避免你领取更高的月利率,有了存款计算器, 你可以计算每月分期付款的金额。
最大的P2P平台——Auxmoney
Auxmoney是德国目前最大的P2P平台。该P2P借贷平台位于德国杜塞尔多夫市，仅往年三月就筹资达1200万美元。该平台还允许集体客户从集体投资者那里取得1000到2万欧元不等金额的团体存款。1.1万多个项目经过该平台完成筹资合计5000欧元。Auxmoney会依据借款人的信誉状况停止打分，确定最终借款利率。由SWK银行完成打分。也是借款人将资金需求挂在网络平台，内容包括借款金额及最高可接受利率，存款人展开竞标。依据官方数据统计，从2008年3月1日到2015年2月8日，Auxmoney共完成超越3万笔存款，累计放贷额为1.6亿欧元，投资者均匀收益率为9.65%，坏账率为1.99%。值得留意的是，Auxmoney不承当信誉风险，由存款人承当一切风险。Auxmoney不强迫对借款人停止评级，但要求借款人必需满足一定条件。德国网贷公司要求借款人将资金需求挂在网络平台，内容包括借款金额及最高可接受利率，存款人展开竞标。Auxmoney和Smava都不承当信誉风险，在Auxmoney，由存款人承当一切风险。
目前，Auxmoney拥有50多万会员，而员工仅有30多人，公司方案用融资来提升产质量量，并扩展员工规模。Auxmoney的CEO拉斐尔·约嫩表示：我们行将见证一个对等存款衰亡的时代，而Auxmoney更是走在这个时代的前列，我们希望在广阔协作同伴的支持下，改动德国消费者的金融理念。
P2P保险形式——friendsurance
Friendsurance是德国一家成功的P2P保险公司，2010年成立于德国首都柏林，消费者不只享用了相较于传统保险购置渠道更低的价钱，而且取得了与传统保险不同的体验，消费者可以在平台上购置平台，经过 社交 网络，投保人向拥有相似的保险的亲朋好友收回树立保险互助关系的约请，参与到保险互助网络中，若保险产品到期时，没有出险，消费者可以取得最高40%的保费返还。
Friendsurance在传统保险产品销售上是以保险中介的方式呈现，“保费返还”是friendsurance提出的P2P保险概念实践上是在保险产品中使用，以一份保费75欧元的责任保险为例，保费被划分为两局部，一局部作为传统保险公司的保费，另一局部作为互助金额进入风险池。传统保险公司向每个投保人提供一笔返还奖励，进入风险池以协助投保人应对风险，当有人出险，在互助金额内的损失局部由风险池收入并分摊到每个投保人的互助账户上。当投保人互助账户的收入超越传统保险公司提供的返还奖励时，friendsurance出面承当超越局部的赔偿领取。参与互助保险网络的人数较多，传统保险公司提供的奖励越丰厚，假如约10团体参与保险互助的状况下，假如没有出险的话，保险合同到期时每团体大约能取得39欧元的保费返还。
Friendsurance的形式是用户先在Friendsurance平台购置相应的保险产品，然后经过Facebook、linkedin等社交平台约请冤家、家人组成4-16人的小组，树立互助保险关系。用户也可以不约请好友，Friendsurance会经过网上自动婚配的方式，将持有相反类型保险的用户停止分组。
德国的特征监管——与银行协作
德国P2P网贷市场没有设置专门的监管机构，次要是将P2P平台界定为银行类金融及工业，经过现行的相关法规指引来标准P2P网贷开展，与英美相比，强调P2P与银行协作是德国的共同之处。债务让与形式是德国P2P网贷的次要运作形式，德国的联邦金融监管局已经在2015年宣布公告，指出在债务让与形式下，首先由商业银即将资金放贷给借款人构成债务，然后该银行对债券停止数额拆分直接转让给投资者，或许先将债务转让给P2P平台并经过平台数额拆分直接转让给投资者。
德国P2P网贷债务转让的特点为：必需经过商业银行放贷构成债务，债务让与时只能拆分数额，不能拆分期限。《德国金融业法》规则：“某主体协助别人展开合法吸收大众存款活动，即便本身没有吸收大众存款，金融监管部门有权制止。”因而，“复杂”居间形式的P2P,即便没有吸收存款，在俄国的监管体系中也不被允许。
德国的P2P相比其他的国度来说，绝对于保守，但是也在推进整个P2P行业的开展。
【来源： 零壹财经 】