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小刘是一名大二先生，最近刚刚交了女票。一月来，吃饭、逛街、看电影曾经把生活费花的差不多了，马上女票要过生日了，想给她一个惊喜，又是一笔不小的开支。

惊喜是什么呢？小刘晓得女票不断想念着一款声波洁面仪，他偷偷查了一下，巴掌大小的东西就要卖1600多元，但是女票喜欢，怎样也要想方法送她一个。

小刘不必查本人的银行卡也晓得，外面生活费早就没有了，不只如此，花呗上3000的额度也根本用完了，他不由开端犯愁：以前还有各大校园贷平台可以借钱，刚刚注册，额度就有5000，月末本人借上3000解解燃眉之急，分12期的话，每个月只需求还400元左右，每个月2000的生活费挤一挤，也不算很大的担负。如今校园贷平台都被整改了，基本不给大先生存款，本人又不敢跟爸妈要钱。这可怎样办，要不生日礼物就算了？

百无聊赖的小刘登陆QQ，忽然看见本人过来在校园贷群中加的几个校园贷业务员，他鬼使神差地点开了会话页面，“你好，请问如今还能借钱么”，对方很快就回复了，“大先生还是成人，芝麻分是多少”，“我是大先生，芝麻分759”……

对方向小刘要了芝麻分、以后负债情况，并核验了学信网、身份证等相关信息，马上就给他批了5000额度（到手4000）。

看着银行卡里多出的4000元，小刘马上就可以给女票买生日礼物，剩下的2000多元，可以下个月和女票出去玩，而将来一年每月只需还420元，生活费节省一点还是能省出来的。这叫超前消费，小刘以前在网上看到过，美国人都是这么干的……

但小刘不晓得的是，接上去的一年，本人会面临什么？

今后的一年，每个月要从生活费中归还近420元的分期，蚂蚁花呗中的3000元账单就算分12期每个月差不多300元，将来12个月，小 刘可 以预期的月负债就到达了七八百元，算上去每个月只剩下1000多元的生活费可以支配。这意味着生死水平的急剧下滑，整整一年，不敢点外卖，甚至买一杯奶茶都要一丝不苟，更别提和女票出去玩了。

不只如此，每个月都要提心吊胆，惧怕不小心逾期。一是由于高额的逾期滞纳金和手续费；二是由于本人提供了亲友、同窗的联络方式，假如逾期，冤家圈、亲友圈不久就会接到催收电话、催收短信，而这些催收都会运用粗犷甚至下流的言辞。

一旦资金链周转方便，有能够发作逾期或许再发作一两次非感性消费，小刘就不得不借款还贷、以贷养贷，负债总额会像滚雪球一样越来越大，最终压垮他的肉体和身体，累及家庭，更不用提什么大先生的本职义务就是学习这种话了。

这些都是理想生活中发作过的实真实在的例子，关于缺乏自控才能和波动支出的大先生，一些违规的校园贷的确做了很多“恶”：不通明的高额实践利率，鼓舞多头借贷、变相以贷养贷，暴力催收，校园代理欺诈……

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往年国度曾经公布了一系列政策，明令制止校园贷。

2017年9月份，教育部举行旧事发布会，明白提到“取缔校园存款业务，任何网络存款机构都不允许向在校大先生发放存款”。

2017年12月1日，互委会下发了关于《标准整理“现金贷”业务的告诉》，要求网贷平台不得为在校先生、无还款来源或不具有还款才能的借款人提供借贷撮合业务。

但是，校园贷并没有由于政府的整治而消逝，而是转移阵地打起“游击战”，呈现种种逃避监管的景象。此外，以诈骗的手腕诱骗大先生主动地成为借贷人的骗局也层出不穷。小刘所联络的存款人其实是“校园贷中介”，这些中介在聊天软件上，以社群的方式存在，荫蔽性很强，而他借来的金额，就被这些中介截留了一局部。

这种波涛汹涌的校园贷中介中，有着明白的分工，包括“代理”和“包装员”，一个担任从各种渠道拉客户，收取中介手续费，一个担任包装资料，协助客户经过平台审核，收取包装费，普通两种费用各为存款额度的5%以上。

甚至有些平台悍然违规展开校园贷业务，2017年11月28日，国度互联网金融平安技术专家委员会发布《关于近期局部网贷平台涉嫌违规展开校园贷的巡查公告》，点名了58money、帮贷师、中融宝、易学速贷、投投贷、蓝鲸校园贷、好学贷、学信易贷8家平台涉嫌展开校园贷业务。

同年12月26日，笔者尝试在爱又米以先生身份注册账户，发现以在校先生身份仍然可以请求存款额度，只是审核会愈加严厉，在填写联络人状况（父母、电话）并停止一系列身份验证经过审核后就可以在“取点花”取得存款，实践年化利率为46.85%，也高于36%的利率红线。

艾瑞的一项调查显示，2016年，我国在校大先生人数到达了3741.5万，消费金额规模到达了4524亿。年老人群可支配支出较低但消费需求激烈，将近70%的年老人表示有过火期消费的阅历，将近90%的年老人是不排挤分期消费这种超前消费方式的。

虽然后期的放养形式，招致了平台的集约式开展，带来很多成绩，如：大先生以贷养贷，过度非感性消费；平台风控宽松、暴力催收等等，但是以大先生为代表的年老群体消费需求越来越高是一个不可无视的现实。

而大先生本身消费观、金钱观不成熟，容易发作非感性消费，加之根底的金融知识和风险认识缺乏，在平台有意或有意的引导下，就可以容忍畸高的年化利率，这也是各平台不情愿随便保持校园贷市场的次要缘由。

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监管部门也深知以引导措施来应对大先生消费需求：开正门，堵偏门，鼓舞银行等持牌机构进入校园市场。

　　2017年以来，曾经有多家银行涉足校园贷业务： 工商银行 推出了“融e借”产品， 中国银行 推出“中银E贷·校园贷”， 建立银行 推出“金蜜蜂校园快贷“， 浦发银行 推出”高校先生青春卡“，年化利率根本只要6%左右，远远低于信誉卡或网贷公司利率，邮储银行、华安财险也相继试点商业助学存款。

　　但对银行和大型金融机构来说，目前最大的制约就是，先生群体作为没有支出来源的群体，大多没有被归入银行征信体系，不契合客户资质要求，对银行风控是一个宏大应战。同时，假如借贷先生由于存款、逾期引发不测，银行会承当较大的法律风险，处置不当，就会面临名誉损失。所以，作为“正门”的银行和金融机构其实并没有很大的鼓励去做好校园贷这件事。比方，很多产品会规则存款用处，不能用于学费以外的消费，这就在很大水平上无法满足大先生日益增长的消费需求。 大先生日益增长的消费需求得不到满足，和现金来源之间的矛盾，很大水平上招致了校园贷的呈现、火爆和杜而不绝。

　　

大先生这个群体，没有波动的支出来源，本身恩格尔系数十分高，绝大局部生活费都要用于维持日常生活的收入，的确不应该过度借贷停止非感性消费。但是，从另一个角度看，作为成年人，大先生也有着本人趋于成熟的消费观，有合理的消费需求需求满足，一旦有了需求，就很难经过强迫手腕停止压制。过度地堵口也不是处理成绩的最好方法，反而会催生更多的灰色甚至黑色地带。

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我们回头来看小刘，阅历了高中的艰辛学习，迎来了全新的大先生活，每个月有了2000元的“可支配支出”，消费需求渐渐就被激起出来了，每个月多吃点好吃的，多和同窗出去玩几次，开端还可以控制，月末的时分紧一紧也就挺过来了。

但是“由俭入奢易，由奢入俭难”，随着生活质量的提升，小刘想要买的东西越来越多：名牌衣服、鞋子、耳机、手机、电脑……难免就要开端负债、分期，而提升下去的生活质量又很难降下去，集腋成裘，资金缺口就这样越来越大，恶性循环，难以填补。

想要完毕这样的生活，要么就在负债较少的时分急刹车，片面降低生活质量；要么就只能在以贷养贷的恶性循环中，眼睁睁看着负债规模“滚雪球”，最初心甘情愿和家人交待，让父母帮本人“擦屁股”。

　　 有节制的愿望是心有猛虎，细嗅蔷薇，无节制的愿望却只要猛虎。当这只猛虎尝到甜头当前，就很难再关住它。

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