2017年，汽车金融芳华尽显。

满足消费者特性化需求的直租产品在这一年风头无两，四年磨一剑的“汽车金融第一股”—— 易鑫集团成功挂牌港交所 ，上汽通用汽车金融公司年度合同量打破百万大关。有业内人士预测，2017年国际汽车金融浸透率稳破40％，市场总体规模轻松过万亿元，一个属于汽车金融的“芳华”时代正在到来。

但是，在市场狂热的面前，行业也堕入了史无前例的焦虑。为抢夺市场份额风控底线频频失守，打着车贷名义的庞氏骗局层出不穷，为什么赶上了风口，却仍然做不好汽车金融业务？2018年，汽车金融还有哪些范畴值得等待？又该怎样直面焦虑、拥抱希望？

希望篇

人工智能亮了

为科技金融打CALL

说到新金融，就不得不提炙手可热的金融科技，用科技手腕赋能行业开展，在往年也相当值得等待。

穆海龙引见，以前去4S店看车、签合同、交定金、去银行面签、审批存款，再上牌提车的复杂流程正在发作改动。以安全银行为例，在官网输出购车人的年支出、年龄、性别、职业等关键词后，零碎会立刻为其定制引荐合适的车型，并视状况预批相应的存款额度，拿到存款的用户再去安全银行为其引荐的4S店选车，流程大大延长，无纸化操作的高效和便捷，令客户体验分明提升。

“科技手腕不止在风控环节发扬效能，还能效劳于车辆选购，在金融科技的助力下，汽车金融正在发作反动性的剧变，以往高本钱、低效率、高风险、体验差的痛点将被逐一击破，这是科技的力气，也是往年的开展方向。“穆海龙说。

向商用车金融取经

请开端你的扮演

虽然商用车金融产品不够多元、市场竞争并不充沛，但其营运性决议了多年来商用车的金融浸透率和收益率远高于乘用车，而且随着车企注重水平越来越高，2018年无望完成更大打破。

在穆海龙看来，商用车客户无论在购车还是运营环节，对金融效劳的需求都比乘用车主愈加迫切，对金融手腕的承受水平也更高，而社会主义新乡村建立、乡村城镇化、一带一路等政策也推进了商用车的市场需求。更重要的是，乘用车金融范畴已是一片红海，竞争小、收益高的商用车金融市场无疑成为今后各大玩家的必争之地。由于商用车车主的消费程度整齐不一，金融机构必需不时提升本身的风控才能，值得乘用车金融自创。

新批发＋金融

想不到还有这种操作

用九江银行汽车金融事业部市场开展部担任人穆海龙的话来说，如今凡是谁提汽车金融而不提新批发，就仿佛是外星人。

“新批发”这个词在汽车流通范畴火了，但是新批发就只是线上与线下相结合吗？“往年与新批发交融的新金融大有可为，但关键在于思想一定不要固化。”他说。

在穆海龙看来，汽车金融绝不只仅是协助客户融资，而应该朝着“金融＋效劳＋资产管理”的综合平台方向开展。除了传统的为购车、保险、保养、二手车等环节提供资金外，为车内越来越丰厚和智能的软件提供运营和支持，将成为一个新的开展方向，此外汽车金融还可以进一步涉足运营、领取等环节，甚至可以深化到衣食住行等效劳。

“将来的汽车金融公司或许该称作汽车金融科技效劳公司，这意味着企业要转型，单凭金融范畴人才曾经无法玩转将来。我判别，今后只做车贷业务的‘小而精’型企业将很难开展，一定要具有多方面的综合效劳才能。”穆海龙说。

乡村市场待挖

让老铁不再扎心

说到社会主义新乡村建立，无法绕开增长微弱的乡村市场。国度统计局数据显示，2016年较2012年，汽车在乡村居民耐用消费品拥有量中完成了164％的增长，业内也普遍以为汽车金融将来的市场在乡村。

基于此，瓜子二手车早在2016年就已进军乡村市场，向三四线城市及县、乡、镇浸透；上汽通用汽车金融也抢先针对乡村消费者，推出了农户方案；云南汇通行等SP（Service Provider）更是积极地向乡村推行其代理的金融产品。毫无疑问，乡村汽车金融势必会成为国际汽车金融的又一可观增长点。

不过穆海龙婉言，目前很多乡村汽车金融产品和流程并不契合乡村实情，请求表和评分卡还是用于城市的那一套，比方要求农户提供房产证、支出证明和消费流水。

“但是农民没有房产证只要宅基地，靠种地为生也提供不了支出证明，汽车金融参与者还要尽快树立一套真正合适农民消费者的评价规范，尤其是针对那些在央行征信零碎外调不到信息的‘白户’消费者。”

新动力和二手车范畴利好

惊不惊喜？意不不测？

2017年11月，央行和银监会发布最新修订的《汽车存款管理方法》（下称“方法”）。方法自2018年1月1日起施行。在该方法修订前没有针对新动力汽车的优惠条款、二手车存款的最高发放比例为50％的根底上，方法将自用新动力汽车存款最高发放比例规则为85％，商用新动力汽车存款最高发放比例为75％，同时将二手车存款最高发放比例提升到70％，这无疑是政策上的严重利好。

在穆海龙看来，二手车金融经过几年的开展已步入正轨，正走在高速开展的路上。但值得关注的是，如瓜子、优信等二手车电商开端涉足新车金融、尤其是直租业务，这将会是往年的一个爆点。

“融资租赁的中心就是直租，直租的关键在于二手车残值的评价和处置，而这恰恰是二手车电商的特长，他们凭仗二手车残值管理才能，反向涉足新车金融会愈加随心所欲，我也更看好他们的开展，由于他们有能够打通汽车金融的完好闭环。”

新动力汽车是近年来国际汽车行业开展的重要方向，不过穆海龙判别，在新动力汽车自身开展尚未成熟的状况下，尤其是二手车残值难以无效确定时，新动力汽车金融在往年估量也难有打破，全款购车仍是相对主流。

“不过往年能够是初步尝试的一年。由于新动力汽车与传统燃油车的构造不同，使得新动力汽车的金融玩法也将大有不同。或许将新动力汽车分为电池和车身两局部，辨别租赁会是一个思绪。”

焦虑篇

资金荒、小玩家出局

贫穷能否会限制想象力？

2017年底，国际某知名汽车金融公司发行ABS（资产证券化）产品停止融资，资金本钱忽而飙升至7％，令行业一片惊叹。随着银行揽存难度提升、美国降税带来少量资金外流，专家预测2018年的“资金荒”将愈加严重。

“在资金无限的状况下，银行必定会选择资质更好的融资者放款，如此一来那些没有背景、规模小的第三方融资租赁公司往年的生活会十分困难。”

穆海龙剖析，如九江银行这样此前并未涉足过汽车金融范畴的玩家之所以敢入局，是由于有股西南汽集团的大力支持，而没有背景的小玩家短少足够的经历、资源和才能，难以躲避能够呈现的雷区。

穆海龙建议，小玩家在往年要做好自我判别，能否要加入汽车金融范畴，能留下的也要酌情膨胀阵线，选择本人的优质市场，集中精神做好中心产品。

直租产品当道

往年还能freestyle吗？

2017年最火的汽车金融产品莫过于直租，那2018年直租会持续火下去吗？会成为汽车金融产品的主流吗？

汽车金融行业资深人士张帆（化名）剖析，2017年的直租尤以大搜车和易鑫最具代表，而车企的直租产品似乎不太主流。不过，从属于上汽集团的安吉租赁已于去年12月开端规划贴息直租产品，现已掩盖上汽群众、上汽乘用车、上汽大通。新年伊始，上汽通用汽车金融也方案推出直租产品。

张帆以为，2018年很有能够成为贴息直租产品元年，也会成为厂方系融资租赁崛起的元年，而大型汽车经销商集团上司的融资租赁公司，则可以积极争取厂家区域试点融资租赁供货商的资历。“往年直租产品估计热度不减，不过要真正成气候恐怕还需求几年。“

打价钱战、骗局频现

你的良知不会痛吗？

2017年，汽车金融繁华的面前，乱象也难以掩藏。山东圣锋、云惠联、大唐天下、山西乾晋鼎、陌车……这些打着车贷名义，却频频和传销、庞氏骗局联络在一同的名字，在2017年坑害了太多购车人。当局外人垂涎于汽车金融这块肥肉蜂拥而至时，大打价钱战、拼风险底线成为他们习用的竞争手腕，最终的后果往往是“高风险、低收益”，直至利润倒挂、绰绰有余。

张帆规劝汽车金融市场的新入局者，一定要据守风控底线，在营销上尽量采用SP这样低本钱的形式，在规划上切勿贪大求全，更要强化后续催收才能，不给守法分子无隙可乘，打击其嚣张气焰，令其敬而远之。