在我国 金融 业的幅员中，现金贷不是一个独自的个案，应该从全体上掌握这个新事物，追根溯源地调查金融历史的演化和头绪，在任其自然和全盘否认的监管形式之外，寻觅到第三条路途，即运用技术驱动型的监管 科技 ，把现金贷关进笼子，使其更好地效劳于金融消费者和实体 经济 。
在我国金融业的幅员中，现金贷不是一个独自的个案，应该从全体上掌握这个新事物，追根溯源地调查金融历史的演化和头绪，在任其自然和全盘否认的监管我们也正在做着心目中属于未来的事业，那就是通过互联网金融创新，不断完善人与金融、货币之间的关系，让所有人都能享受到最好的金融服务 。形式之外，寻觅到第三条路途，即运用技术驱动型的监管科技，把现金贷关进笼子，使其更好地效劳于金融消费者和实体经济。
填补金融市场空白
现金贷的雏形可以追溯到我国晚清民国时期的“印子钱”，和普通的借贷相比，印子钱次要针对城镇中上层贫穷人口或许流民，它放贷额度极小，一次存款（疾速审批秒下款）普通不超越 50 元钱，放贷期限短，普通是一到两个月，还款方式则是一次借款，逐日清偿。借款人每日还款时，要到放款人为其专门设立的折子上打一个印子，这也是印子钱称号的来历。
而在20世纪90年代美国衰亡的“发薪日存款”中，也可以看到现金贷的身影。发薪日存款来源于折价购置延期兑付的团体支票。比方客户开出一张支票给放款人，后者赞同持有支票一段工夫（通常不到两周），并收取一定的费用，相当于放款人折价购置了客户的支票。“发薪日存款”目前曾经开展成为一种世界景象，在英国、加拿大、澳大利亚等国都有昌盛的开展。
反观我国，假如说2004年问世的领取宝处理了电子商务的领取网络担保成绩，网络小贷则处理了 互联网 的跨区域放贷，处理了阿里关于淘宝体系的小额放贷成绩，这两个金融市场是中国 互联网金融 崛起的重要根底，有其开展的理想意义，也满足了市场的局部特定需求。
那么，为什么现阶段中国会呈现互联网小贷、消费金融和现金贷的迸发式增长？由于从实质上说，中国并不是一个金融高度兴旺的国度。现金贷这一互联网金融和消费金融交融开展的代表性产物，是作为以后金融市场的补充开展起来的。
我国目前正处在从储蓄型社会向消费型社会转变的阶段，需求安慰内需，拉动我国经济开展，但由于中国存在海量次级信誉人群，在现有的 商业 银行体系内无法处理资金的短期融通成绩，现金贷刚好填补了这一空白，协助这些用户树立起本人的第一个信誉账户，让他们一切的消费行为和数据，不时被归入到平台的评价体系，使他们的信誉继续取得生长，从而协助他们享用愈加普惠、便捷的金融效劳，紧缩了合法借贷的空间，并助力金融科技创新，效劳中国经济转型。
但是，随着规模的扩展，现金贷暴显露了一系列成绩：由于短少准入机制，招致市场上少量低资质的互联网现金贷平台涌现，平台主体良莠不齐；客户审查规范缺失，对借款人“多头借贷”行为难以无效辨认，诱导客户续贷、短贷长用等招致的信誉风险；信息存在被盗取和泄露的风险以及技术平安风险；团体信息被无偿取得、不法运用等成绩；暴力催收，等等。出于未雨绸缪的思索，监管侧武断采取了监管措施。
走向善治的监管理念
监管不是单向的进程，它异样需求管理体系和管理才能的建立，是在政府、市场和公民的共同参与下，到达公共利益最大化的社会管理进程。
现金贷的监管，也触及“为什么人”的成绩。从目前来看，我国金融监管依然停留在纵向割据的行业监管阶段，还未对“金融消费者”的概念停止过界定，也未依据金融消费者与金融机构之间的不对等买卖关系调整金融监管的范围和方式，并构建起以金融消费者维护和金融市场功用确保为中心目的的金融监管。
现金贷的监管，异样需求以维护金融消费者为首要目的。我国的金融消费者不但在与金融机构的买卖中处于弱势位置，而且具有一定的异质性，招致金融消费者在信息获取和使用上处于弱势，也容易使金融机构应用金融消费者的本身局限性，诱使他们做出偏离感性甚至错误的 投资 决策，这一点，在互联网金融范畴尤其突出。
监管的目的之二，是促进互联网金融中心功用的完成和行业的安康开展。“智慧在官方”，关于互联网金融的监管，该当采取开放、容纳的态度。互联网金融过来几年的野蛮增长充沛证明了两点：一是分开了监管，互联网金融难以完成良性开展；二是过度宽松的监管环境有利于互联网金融创新。因此，监管的方向该当是框架性的监管，守住中心的风险点，在此根底上维护好市场创新。
而监管的终极目的，则是防止零碎性金融风险。互联网金融专项整治任务将依照十九大报告及地方经济任务会议的有关要求，以防备零碎性金融风险为底线，完善法律法规框架，创新监管办法，施行穿透式监管，树立互联网金融的行为监管体系、谨慎监管体系和市场准入体系，引导其回归效劳实体经济根源，并以此作为权衡的规范。
基于这三大目的，新情势下的现金贷监管，应该秉承如下理念：
首先是柔性监管。柔性监管包括了良好的“管理即善治”的根本要素——合法性、通明性、责任性、法治、回应、无效。柔性监管经过团体、组织的自我约束和互相约束，以及愈加普遍的言论约束和利益机制来标准人们的行为，调整社会关系的作用。因而，柔性监管分明区别于由国度强迫力保证施行，次要以国度强迫为后台的监管机制。
其次是穿透式监管。穿透式监管是指在监管的进程中打破“身份”标签，从业务的实质动手，将资金来源、两头环节和资金最终流向穿透联合起来，依照“本质重于方式”的准绳区分业务实质，依据业务功用和法律属性明白监管规则，是针对混业运营的金融新业态停止监管的重要形式。
最初是功用性监管与机构监管相结合。功用性监管的含义是依照金融业务停止监管，只需从事同一金融业务的机构都要依照相反的监管规范停止监管，监管当局监管的是详细业务。而关于机构监管而言，则是对一家机构从生到死片面的谨慎监管，包括全程关注其风险情况及风险处置才能等。
关于现金贷平台，单纯的机构监管会招致监管堆叠和监管真空，假如实行完全的功用监管，则意味着少量的现金贷平台丧失竞争优势，甚至走向绝境。
用监管科技把现金贷关进笼子
党的十九大报告特别提到要促进实体经济、科技创新、古代金融、人类资源协同开展，增强互联网、大数据、人工智能和实体经济深度交融。关于这些科技创新，自然需求一些创新的监管方式。所以十九大报告也提到了转变政府职能、创新监管方式。
我们以为这种提法包括的思想应该是鼓舞创新，尤其是要监管方式创新，强调技术驱动性监管。经过技术驱动监管，避免多头借贷、恶性借贷成绩，树立反欺诈的体系。基于此，建议对现金贷的金融监管多采取行为监管和技术管理，即监管科技（RegTech）的方式完成无效监管。
信息工具的运用首当其冲。只要运用好互联网、大数据等信息技术手腕，停止风险预测和风险判别，才干无效规制目前金融科技范畴的创新与风险。以信息工具为中心的金融风险规制途径可以适用到全体金融市场的风险防备与管理的进程中。
人工智能审核放款优势分明。目前，人工智能在现金贷范畴曾经开端使用，与传统人工审核相比，人工智能有着多方面的优势：机器更合适处置海量数据，更合适经过样本疾速学习，并且不会遭到团体经历、膂力及品德的限制，同时为用户提供全年无休的7×24 的效劳。例如，京东金融风控体系应用深度学习、图计算、生物探针等人工智能技术，完成无人工审核授信和放款，坏账率和资损程度低于行业均匀值50%以上。用钱宝经过近百次的模型退化，其机器模型的审批经过率是同业程度的两倍，且逾期率低于同业程度40%。
采用智能风控，可以重点处理反欺诈和多头借贷行为的辨认。其一，反欺诈是现金贷等小额存款风控的首要课题。目前，线上存款的欺诈行为有中介代办、团伙作案、机器行为、账户盗用、身份冒用和串联买卖等。针对这些欺诈行为，常用的反欺诈规则包括勾稽比对、穿插检验、强特征挑选、风险关系以及用户行为数据剖析。其二，多头借贷行为的辨认，一方面要靠一些从事现金贷业务的平台互相协作，完成存款请求数据的共享，以落第三方征信机构将留存的少量存款请求人的身份信息，经过查询异常检测算法的过滤当前构成牢靠的多头借贷数据库；另一方面结合存款请求距离能否小于存款期限，判别能否有借新还旧等恶性多头借贷行为的风险。
大数据征信可与传统征信体系结合。我国目前的征信零碎数据，次要从各金融机构及公共机构得来。近年，大数据征信的概念衰亡。但仅靠大数据征信有时也会存在一定的偏向，同时也需求传统征信零碎的开放，如央行和芝麻信誉的征信数据库，从而树立一致的征信平台。征信体系对互联网金融的开展至关重要，我国互联网金融处于疾速开展阶段，但互联网征信体系仍不完善，若要推进互联网金融及社会经济的良好开展，还需求进一步对征信体系停止创新开展。
【来源： 英大金融 】