（原标题：无现金社会有这么多优点为何如今仍不理想？需处理11个成绩）

陈功（特约评论员）

互联网金融的大开展，让消费人口众多的中国，立刻变得举世注目。尤其是手机领取在中国，由于在消费者中的普及水平十分广，让美国科技公司都眼红不已。比方如今深圳，从商场超市、街头小铺到出行工具，处处一“码”领先，手机扫一扫即可领取。媒体报端，什么韩国总统呆若木鸡，什么台湾人震惊不已之类的大标题，不时飘过。手机领取的前景终究如何？可以让中国走向真正的无现金社会吗？

这个成绩的答案并不好答复。

实际上，无现金社会是指能用现金领取的中央都能用上挪动领取，让“无现金”成为新的主流领取方式。不是“消灭现金”，而是让领取不再受现金的约束。在那个时分，人们只需拿着手机，不带现金也能疏通无阻。正如一切中国的消费创新简直都是来自国外一样，无现金社会这个概念也不是中国首创。据美国CNBC旧事台2014年的报道，瑞典工业动力学副教授Niklas Arvidsson的一份报告就强调，到2030年，瑞典或将成为首个不运用现金的国度（无现金社会）。尔后世界上还有几个国度也宣布要建成无现金社会。在中国，2017年2月28日，马云的领取宝就地下宣布，希望用5年工夫，推进中国率先进入无现金社会。

在中国，人们如今看重和推行无现金社会的理由十分悲观。首先，大家都置信无现金社会是社会将来的方向。以领取宝为例，无现金社会意味着：更方便（吃喝玩乐行、政务金融医疗）、更平安（没有假币成绩，不怕丢钱包，增加争夺盗窃立功、更高效（少排队、不必点钞，减速经贸资金流转，社会信誉体系更完善）、更普惠（信誉将等于财富，只需团体信誉良好，都能取得公道金融和公共效劳）、更环保（浪费货币形成本钱、增加碳排放，增加货币买卖中的细菌传达时机）。其次，无现金社会里，不只领取可以霎时完成，而且每一次日常消费，都能为本人积聚更多信誉，并能将这些信誉转化为财富，享用到更好的金融效劳和公共效劳。

也许是遭到超级悲观的心情支配，也许是网络水军的炒作，人们包括媒体，也包括专家，甚至对“什么是人民币”都开端疑心了！《中华人民共和国人民银行法》第十六条规则了人民币是中国的法定货币，有人就质疑，“人民币”能否指的就是人民币纸币硬币呢？目前法律对此没有明白定义啊！这当然不是法律的成绩，而是逻辑或许智商的成绩。你拿张扑克牌能当人民币吗？无非是有人突然遗忘了人民币长什么样子了！

中国人民银行领取结算司发布的《中国领取体系开展报告（2016）》显示，2016年，全国共操持非现金领取业务1251.11亿笔，金额3687.24万亿元，同比辨别增长32.64%和6.91%。但是挪动领取业务257.10亿笔，金额157.55万亿元，同比辨别增长85.82%和45.59%。领取机构累计发作网络领取业务1639.02亿笔，金额99.27万亿元，同比辨别增长99.53%和100.65%。从这些数据可见，中国的挪动领取和领取机构发作增长率，远高于其他非现金领取业务。挪动领取以及无现金社会属于是一种必定会到来的趋向，不可阻挠。

成绩是，不可阻挠的趋向多了去了，怎样做？做到什么水平？用多疾速度去做？完全是另外一回事！

我们如今间隔无现金社会以及挪动领取的片面普及，赋予其法定位置，还有很远的间隔。这基本就不是个技术的成绩，也不是一个需求不需求的成绩，而是一个政策成绩，一个法律成绩。要晓得，政策和法律是决议领取的最中心、最关键的成绩，有了这个根据，就是白条也能当货币，何况货币根底上挪动领取？！所以，最关键的是政策和法律，这是将来开展的关键，也是严重金融风险的关键，是将来亟待处理的成绩。

比照如今随波逐流满嘴跑火车，走到哪里算哪里的挪动领取开展形式，走向将来的无现金社会中国还有一大堆的成绩没有做，目前都还作为政策风险敞口摆在那里。

一 、人民币现金的位置。有关人民币现金运用的规律，尤其是维护性细则；没有这条，人民币的法定位置就会商业竞争所坚定。

二 、货币政策的再平衡。尤其是M0以及储蓄管理政策；挪动领取可不只仅是领取手腕的变化，它还会影响到一个国度的金融政策大局。

三 、货币投资的法律和法规。少量货币存放在货币流通的两头环节，必定发生少量的货币投资，这就让货币投资的无效性遭到宏大应战。

四 、风险控制。如何保证挪动领取工具的平安性，包括各个环节的各种风险。

五 、监管。谁来监管？怎样完成无效监管？监管者的法定位置以及法律受权这些还都存在诸多的成绩，如今是靠结合执法来做，今后一定不行。

六 、创新的报备、监管以及政策标准。如今挪动领取风起云涌，但谁说挪动领取就是独一的领取工具了？今后的创新还有很多，如何鼓舞这些创新，这就是一个严重政策成绩。其实，如今更简便的是人脸领取，连手机都不必，而且也已进入到适用阶段了。

七 、赔偿的根据和法规。现有金融法规可以掩盖银行，储蓄就有国度维护，但具有相似金融属性的中介领取机构，法律法规还是擦边球，尤其是惩罚和资金维护，都还没有详细的规则，这自身就为守法奠定了根底，显露了一个宏大的口子。

八 、隐私权的维护及其法规。挪动领取实践是一种很蹩脚的领取手腕，只不过中国人的隐私认识不强，所以觉得不激烈。但这种事情由于有上位法存在，所以是必需要提早做好的，不能放在那里不论。如今手机一刷，随意一个“店小二”都能把你全家搞得一清二楚，这一定是有大成绩的。

九 、第三方领取的法定位置。无现金社会是一种社会形状，到了这个水平，一定是要赋予法定位置的。否则，社会不成为其社会了。

十 、特殊群体的维护成绩。不会运用的挪动领取的老人、残疾人难道就该死吗？我们的社会不能这样做，所以政策法规应该怎样协助这样的群体，就是一个要处理的成绩。

十一 、地下金融的规管。挪动领取以及更多的便当领取工具一旦呈现，地下金融也会取得愈加便当的条件，这是双面趋向，必定呈现的，那么法律怎样控制，要修正的法律就很多，刑法和民法恐怕都要改动，任务量极大。

依据如今的市场预算，2016年美国挪动领取规模为1120亿美元，相比之下，中国为9万亿美元。挪动领取正在成为很多中国人领取各种商品和效劳的手腕，无现金社会确实正在向中国快步走来，但假如政策法规环境跟不上，这种金融创新为社会带来的只是风险，而不是提高，只需比照如今就应该做而实践还没做的事情，就可晓得中国的金融风险实践是大到没有边沿，如今谈中国的挪动领取的将来，甚至是无现金社会，根本就是扯淡！

最终剖析结论（Final Analysis Conclusion）：

完善政策法规是走向无现金社会的中心成绩，也是将来挪动领取能否安康开展，甚至是有没有将来的关键成绩。

（作者系安邦征询开创合伙人、首席研讨员陈功）